В каком возрасте можно выйти на досрочную пенсию

Недавно в комментариях меня спросили о моменте, когда можно начать жить с капитала. Вопрос с подвохом.

Потому что человек, который его задал, помнит времена, когда многим не платили зарплату — и люди как-то выживали. А сейчас нам подавай несколько миллионов капитала, и мы ещё подумаем, прекращать работать или нет.

Моей маме в 90-е тоже не платили зарплату, поэтому я тоже помню то время. Но, слава богу, смутно. Предлагаю мою версию ответа на этот непростой вопрос.

---

Поколение 60+: скромность, которая спасала

На самом деле очень интересно смотреть на людей старше 60 лет. Внутри этой группы, конечно, есть расслоение. Но многие из них привыкли жить скромно.

Вот взять мою маму. Она всегда предпочитала откладывать деньги, а не тратить их на сиюминутные удовольствия. Могла сходить с подругой в музей по льготному билету, потом съесть мороженое и разойтись по домам. Им не нужно было идти в кафе, чтобы поболтать о жизни. Болтали они по телефону.

У мамы уже была сформирована привычка такого потребления, и она вполне могла бы выйти на пенсию. Но не пошла. У неё была не пыльная работа, где ей было комфортно и не скучно.

У меня потребление выше, чем у мамы. Мне хочется куда-то выбираться. Куда-то можно сходить условно дёшево, куда-то — нет. У меня есть устоявшаяся привычка тратить, и я знаю: сломать её за один день нельзя. Такие попытки заканчиваются плохо.

Вывод: к потенциальной ранней пенсии надо либо заранее менять свои привычки, либо уже с ними смириться. Уйти с работы, получить массу свободного времени и лишиться возможности куда-либо выбираться из-за нехватки денег — гремучая смесь. Пережить её можно, но это точно не про комфорт.

---

Базовые расходы: главный ориентир

Считается, что выйти на раннюю пенсию можно, когда покрыты все базовые траты:

• продукты питания

• коммунальные услуги

• одежда

• базовый транспорт

Но проблема в другом. Многие просто не знают, сколько у них уходит на эти статьи. Расходы раскиданы по месяцам, а люди не ведут учёт. Приведу два примера из комментариев к моим статьям.

Первый пример: про одежду

Недавно я оценила свои годовые траты на одежду — 240 тысяч рублей на пятерых. Один читатель написал, что это очень много. В ходе диалога выяснилось: у него максимум было 83 тысячи на троих несколько лет назад (около 27,6 тысячи на человека).

Посчитаем с учётом инфляции на февраль 2026 года:

• если «несколько лет» = 3 года → те же покупки обошлись бы в 34,3 тысячи на человека.

• если «несколько лет» = 4 года → уже 38,4 тысячи.

Это всего на 25% меньше, чем у меня. И, на мой взгляд, 25% — не такая большая разница, особенно учитывая, что у читательницы маленький ребёнок, и у неё пока нет трат на школьную форму.

Второй пример: про продукты

Одна женщина писала, что у неё на продукты уходит 20 тысяч в месяц. Я переспросила: точно ли всё посчитано? Оказалось, что и да, и нет. 20 тысяч она действительно тратит, но её муж обедает почти бесплатно на работе. А это значит, что 20 тысяч — это не полные расходы семьи на питание.

Это к чему. Люди пытаются считать, но точных цифр не знают. Одна не представляет, сколько придётся тратить на продукты, если муж сменит работу и начнёт брать обеды из дома. Другая не учла, что ребёнок пойдёт в школу и понадобятся деньги на форму.

А многие вообще не считают. Остались деньги от зарплаты — хорошо. Не остались — плохо.

---

Обиходная формула: не доход, а расход

Можно сказать: выйти на пенсию можно тогда, когда пассивный доход превышает зарплату. Но есть нюанс. Человек может уже давно понемногу проедать часть пассивного дохода, не замечая этого. При этом одной зарплаты ему на жизнь не хватает.

Поэтому для меня выход на раннюю пенсию привязан именно к тратам, а не к уровню дохода. Это распространённая практика в финансовом планировании: всё считается через расходы.

---

Моя ситуация прямо сейчас

Сейчас я в декрете. Постоянно кручусь, как-то зарабатываю. Но в голове постоянно вертится мысль: уже в декабре мне надо либо написать заявление об увольнении, либо выйти в офис.

Выйти в офис можно ненадолго, чтобы «подкопить жирка». Но тогда придётся поставить крест на многих текущих активностях. А бросить их — значит выкинуть все приложенные усилия. Тот же блог: если его бросить, потом придётся начинать почти с нуля. Сейчас, чего таить, какой-то доход он приносит.

Какие источники дохода у меня сейчас

За 2025 год в среднем вся моя деятельность приносила больше 100 тысяч рублей в месяц. В расчёт я беру:

• трейдинг

• продажу ненужных вещей на Авито

• кредитную карусель (осторожно, не всем подходит)

• доходы от блога

• мелкие халтуры

Какие траты добавятся при выходе в офис

Если я вернусь на официальную работу, придётся учитывать дополнительные расходы:

• бензин (или проезд на общественном транспорте)

• бизнес-ланчи

• повышенные траты на питание дома, потому что времени на готовку станет меньше, придётся чаще пользоваться полуфабрикатами

• дети, возможно, забудут, что мама умеет печь блины, и узнают, что их можно купить в магазине

---

Моё решение: что я сделаю в декабре

Если к декабрю 2026 года я подойду примерно с тем же раскладом — в среднем могу приносить больше 100 тысяч без лишней нервотрёпки, и доходы семьи будут превышать расходы, — с официального места работы я уйду.

Важно: трейдинг — это хорошо, но только когда я зарабатываю этим не на хлеб, а на то, от чего смогу отказаться. Это значит, что я могу не лезть в сделку, если она мне не нравится.

---

Почему я не верю в полный FIRE для себя

Уже говорила и повторюсь. Поскольку я не топ-менеджер, полная финансовая независимость для меня недостижима. Мы с мужем не сможем накопить капитал такой величины, чтобы изъятие 4% покрывало наши расходы.

Да и сейчас у нас хороший пассивный доход, но есть ипотека. А если бы у нас не было ипотеки, у нас не было бы и такого пассивного дохода. Круг замкнулся.

Когда мы её выплатим (а случится это не скоро), наши траты, скорее всего, будут превышать пассивные доходы. Значит, нам с мужем придётся ещё какое-то время работать.

И ещё: страшно оставаться без постоянного источника дохода. Потому что я прекрасно помню, сколько раз за последнее время обваливались котировки на фондовой бирже. Уйдёшь — случится очередной кризис, компании откажутся от дивидендов. И что тогда делать?

---

Мой итог: не уход на диван, а смена формата

Полный выход на пенсию я в принципе не рассматриваю. Пока есть силы, я буду пытаться зарабатывать.

Но есть нюанс. Можно уйти с официальной работы, но найти себе занятие не на полный день. И тут дело не только в деньгах. Дети подрастут, расходы упадут. Но я не представляю, что буду делать, если мне совсем нечего будет делать.

Я не смогу сидеть на диване и весь день смотреть в планшет. Мне нужны активности, чтобы мозг работал и не было скучно, пишет Дневник трейдера в юбке.

Версия страницы для ПК