Где лежат ваши пенсионные накопления и когда их можно забрать: разбор, который стоит прочитать до пенсии

Большинство россиян знают или слышали о своих средствах накопительной пенсии. Но разобраться со сроками и условиями выплат удаётся далеко не всем. О том, как получить накопленные пенсионные средства, «Российской газете» рассказали опрошенные эксперты.

Где хранятся пенсионные накопления

Средства накопительной пенсии формировались, например, у тех, кто работал с 2002 по 2013 год. «Это реальные деньги, которые инвестируются и ежегодно прирастают за счёт инвестиционного дохода. Они могут находиться в Социальном фонде России или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), если человек когда-то переводил их туда», — рассказала «РГ» исполнительный директор СберНПФ, партнёр СберИнвестиций Алла Пальшина.

Самый простой способ узнать, где лежат деньги и сколько их, — заказать выписку на портале «Госуслуги». Также можно обратиться напрямую в НПФ или в Социальный фонд России (СФР).

«Проверить пенсионные накопления полезно не только перед выходом на пенсию. Чем раньше человек оценивает ожидаемые доходы в старшем возрасте, тем больше у него времени, чтобы скорректировать текущие расходы и определить посильный объём дополнительных сбережений», — отмечает декан Высшей школы финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Константин Ордов.

Когда можно забрать деньги

Женщины могут получить средства накопительной пенсии с 55 лет, мужчины — с 60. Забрать деньги раньше получится, если у человека есть право на досрочную страховую пенсию по старости.

Здесь важно не путать два разных возраста. В 2026 году страховая пенсия по старости назначается женщинам с 59 лет, а мужчинам с 64. А вот средства накопительной пенсии можно получить заметно раньше.

Сколько заплатят

Если накопленная сумма менее 440 тысяч рублей для женщин 55 лет и мужчин 60 лет, можно получить всю сумму сразу. Если сумма больше, скорее всего, будет назначена пожизненная доплата к страховой пенсии по старости.

Куда можно инвестировать пенсионные накопления

Деньги можно забрать, но есть и другой вариант распоряжения накоплениями — перевод в Программу долгосрочных сбережений (ПДС).

«Главное отличие от системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в том, что участник получает больше возможностей управлять сроками и форматом выплат. В системе ОПС накопительная пенсия в большинстве случаев выплачивается пожизненно, а в ПДС можно выбрать ежемесячные выплаты в течение определённого срока (от 1 года) или получить все накопления единовременно. При достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин единовременная выплата зависит от размера накоплений: она доступна, если средств недостаточно для назначения пожизненной выплаты установленного размера (на 2026 год — это сумма менее 439 776 рублей). А после 15 лет участия в программе всю сумму можно забрать целиком, независимо от её размера», — уточнил президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков.

Ещё одно преимущество ПДС — возможность воспользоваться средствами в особых жизненных ситуациях, например для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца. В таких случаях предусмотрено досрочное получение средств без потери государственной поддержки и налоговых льгот.

Важно учитывать и возможность передать накопления наследникам. В ОПС это зависит от того, успел ли человек оформить накопительную пенсию: если выплаты уже назначены пожизненно, остаток не наследуется. В ПДС накопления можно передать наследникам, если человек выбрал выплаты на определённый срок.

Как самозанятым накопить на пенсию

Пока что они могут делать добровольные взносы. Но из более чем 17 млн самозанятыхдобровольные взносы делает пока только небольшая их часть, пишет Российская газета.

«Минимальный взнос за год стажа в 2026 году — 71 525 рублей. Для человека с нестабильным доходом это часто неподъёмно, и отчисления откладываются "на потом". В результате к пенсионному возрасту такой работник рискует остаться с социальной пенсией, которая заметно ниже страховой», — поясняет руководитель информационного отдела Независимого профсоюза «Новый Труд» Мария Коледа.

При этом она считает, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — это «окно возможностей»: если самозанятые начнут формировать пенсионные права через добровольные механизмы, фонды могут стать оператором этих накоплений. Но нужны стимулы — например, уменьшение налоговой базы на сумму взносов в СФР, государственное субсидирование платформ, которые мотивируют самозанятых страховаться, и закрепление права профсоюзов вести коллективные переговоры с платформами.

«Отдельная идея — единый социальный счёт в приложении "Мой налог", где отражались бы накопленные пенсионные права и история взносов. Для НПФ это прозрачный канал: человек видит накопления и может перевести их в ПДС, а фонд получает клиента, который понимает, зачем ему это нужно», — добавляет эксперт.

Версия страницы для ПК