Банки раскрыли портрет идеального заёмщика 2026 года: возраст, доход и семейный статус

Банки.ру изучил анкеты пользователей, которые оставляли заявки на кредиты через финансовый маркетплейс, и сравнил их с теми, кому в итоге одобрили. Анализ заявок и выдач показывает, каковы возраст, доход, семейный статус и параметры кредита. Исследование охватило кредиты наличными, микрозаймы, автокредиты и ипотеку. Разберём, как выглядит портрет заёмщика в каждом сегменте и почему заявители и получатели так отличаются.

Кредит наличными: каждый восьмой заявитель указывает доход от 200 тысяч

Кредиты наличными чаще всего запрашивают люди 25–44 лет — на них приходится 62% заявок. Мужчины составляют 62% аудитории, женщины — 38%. По семейному статусу потенциальные заёмщики разделяются более равномерно: 42% состоят в браке, 37% не состоят.

Большинство рассчитывают получить от 250 тысяч рублей: 30% запрашивают от 250 тысяч до 500 тысяч, 15% — от 500 тысяч до 1 млн, ещё 12% — 1 млн и более. Чаще всего кредит хотят оформить на срок от двух до пяти лет.

Портрет получателя отличается от портрета заявителя:

• среди получателей немного выше доля клиентов старше 35 лет;

• заметно больше состоящих в браке — 52% выдач против 42% заявок;

• высшее образование есть у 32% заявителей и у 53% получателей;

• доход от 200 тысяч рублей указывают 11% заявителей, но среди получателей их доля достигает 22%;

• доля клиентов с доходом менее 50 тысяч снижается с 23% до 7%.

Получатели также чаще берут кредиты на более крупные суммы: на 250–500 тысяч рублей приходится 41% выдач против 30% заявок, на 500 тысяч — 1 млн — 23% против 15%, на кредиты от 1 млн — 17% против 12%.

Микрокредиты: шесть из десяти заявок — от людей младше 34 лет

Микрозаймы чаще всего интересуют молодую аудиторию: 63% заявок приходится на пользователей 18–34 лет. Половина заявителей ещё не состоит в браке, 71% не имеют детей. По гендеру аудитория преимущественно мужская — 61% заявок, от женщин — 39%.

МФО закрывают потребность в небольших суммах на короткий срок: 73% заявителей хотят получить до 10 тысяч рублей, ещё 18% — от 10 тысяч до 30 тысяч. В 84% случаев планируют вернуть заём в течение 30 дней.

Портрет получателя близок к портрету заявителя, но с небольшими сдвигами: мужчины — 56% выдач, женщины — 44%; на пользователей 18–34 лет приходится 59% выдач против 63% заявок. Доход получателей в целом сопоставим: до 50 тысяч зарабатывают 24% получателей против 26% заявителей, от 50 тысяч до 100 тысяч — 35% против 31%. Доля заёмщиков с доходом 200 тысяч и выше снижается с 17% среди заявителей до 13% среди получателей.

По суммам различия также невелики, но доля займов свыше 50 тысяч рублей среди выдач составляет 10% против 5% среди заявок. По срокам структура похожа: 86% выданных микрозаймов оформлены на срок до 30 дней против 84% заявок.

В сегменте микрозаймов наблюдается наименьший разрыв между заявками и выдачами. Это говорит о том, что МФО по-прежнему готовы работать с более широкой аудиторией, включая тех, кому отказывают в крупных продуктах. Сам микрозайм является доступным инструментом для тех, кто ещё не набрал кредитную историю или не может подтвердить высокий доход.

Ипотека: среди заявителей стало больше женщин

Ипотека — продукт для более взрослой и финансово устойчивой аудитории, поэтому половина заявителей состоят в браке, а основную возрастную группу составляют люди от 25 до 34 лет (39% заявок). Ещё 35% приходится на пользователей 35–44 лет. При этом ипотека — единственный из кредитных продуктов, где женщин среди заявителей больше мужчин. Это отчасти может быть связано с особенностями оформления семейных сделок: например, материнский капитал, который часто используют как первоначальный взнос, преимущественно оформляется на мать, поэтому женщина может выступать заявителем или созаёмщиком по ипотеке.

Чаще всего потенциальные заёмщики рассчитывают получить от 1 млн до 5 млн рублей — на такие суммы приходится 64% заявок. Ещё 24% хотят получить от 5 млн до 10 млн. По срокам ипотека ожидаемо отличается от остальных продуктов: 59% заявителей рассчитывают выплачивать кредит более 15 лет, 36% — от 20 до 30 лет.

Банки строже отбирают заёмщиков, поэтому портрет получателя смещается в сторону более старших и обеспеченных клиентов. Доля клиентов 25–34 лет сокращается с 39% заявок до 29% выдач, тогда как доля заёмщиков 35–44 лет увеличивается с 35% до 46%. Наиболее заметная разница связана с доходом: 23% заявителей указывают доход от 200 тысяч, а среди получателей их большинство — 39%. Доля клиентов с доходом от 50 тысяч до 100 тысяч снижается с 33% среди заявителей до 19% среди получателей.

При этом параметры самого кредита меняются не так сильно: на суммы от 1 млн до 3 млн рублей приходится 36% заявок и 33% выдач, на кредиты от 3 млн до 5 млн — 28% и 30% соответственно. По срокам сохраняется общий тренд на длинные кредиты: на срок от 20 до 30 лет приходится 36% заявок и 43% выдач.

Автокредит: доход до 50 тысяч — не проблема

Автокредит в России — продукт с ярко выраженным «мужским» профилем: 71% заявок. Треть заявителей рассчитывает получить от 1 млн до 3 млн рублей, ещё 28% запрашивают от 500 тысяч до 1 млн. Большинство планируют выплачивать кредит от 2 до 5 лет, ещё 32% рассчитывают на срок более пяти лет.

Портрет получателя заметно отличается от портрета заявителя. Мужчины по-прежнему составляют большинство, но их доля снижается с 71% до 61% выдач. Ещё сильнее меняется возрастная структура: среди заявителей 48% приходится на пользователей 25–34 лет, а среди получателей — только 23%.

Отличается и финансовый профиль заёмщиков. Среди заявителей 37% указали доход от 50 тысяч до 100 тысяч рублей, а получили 27% из общей массы. Доля тех, кто получает от 100 тысяч до 150 тысяч, снижается с 24% заявителей до 15% получателей. А вот самая интересная статистика среди тех, кто указал доход менее 50 тысяч рублей: их анкет было 13%, а одобрили автокредит 33%.

Разница заметна и в параметрах кредита: суммы до 500 тысяч рублей составляют 61% выдач против 37% заявок, а доля от 1 млн до 3 млн снижается с 33% до 18%. Короче становятся и фактические сроки: на период от двух до пяти лет приходится 48% выдач против 61% заявок, а на сроки более пяти лет — 9% против 32%.

Столь заметное расхождение может быть связано с тем, что требования к автокредитам начали ужесточаться позже, чем к потребительским займам. В результате при рассмотрении заявки банки стали внимательнее оценивать долговую нагрузку и подтверждённый доход. На этом фоне в выдачах выросла доля заёмщиков старше 45 лет — с 12% среди заявителей до 48%.

Почему портреты так отличаются

Разница между портретами заявителя и получателя во многом связана с тем, что требования к заёмщикам постепенно ужесточались. Макропруденциальные лимиты ЦБ с 2023 года действуют для потребительских кредитов и займов МФО, с июля 2024 года — для автокредитов, а с июля 2025 года — и для ипотеки. По мере расширения регулирования банки стали внимательнее оценивать долговую нагрузку и подтверждённый доход заёмщиков. Поэтому особенно заметно различие между теми, кто обращается за ипотекой и автокредитом, и теми, кто в итоге получает такие займы, пишут banki.ru.

Версия страницы для ПК