Почему опасно держать все деньги на карте — и сколько вы теряете каждый год

Банковская карта давно стала основным местом хранения денег для многих людей. На неё приходит зарплата, с неё оплачиваются покупки, коммунальные услуги, подписки и переводы.

И если после всех расходов на карте остаётся 50, 100 или даже 300 тысяч рублей, может показаться, что ничего плохого в этом нет. Деньги всегда под рукой, их можно потратить в любой момент — зачем куда-то переводить? Но у такого подхода есть один большой недостаток: деньги не работают.

Деньги лежат, а вы теряете доход

Обычная банковская карта, как правило, не приносит процентный доход на остаток. Поэтому 100 000 ₽ сегодня и 100 000 ₽ через год формально останутся теми же 100 000 ₽. Но это не значит, что вы ничего не потеряли.

Есть понятие упущенная выгода — доход, который можно было получить, если бы деньги находились в другом инструменте.

Возьмём для примера доходность 10% годовых. Если в течение года просто держать деньги на карте, потенциальный упущенный доход составит:

• 100 000 ₽ — около 10 000 ₽ в год;

• 300 000 ₽ — около 30 000 ₽;

• 500 000 ₽ — около 50 000 ₽;

• 1 000 000 ₽ — около 100 000 ₽.

Расчёт упрощённый, без учёта капитализации, но он хорошо показывает масштаб. Чем дольше деньги лежат без дела, тем заметнее разница.

Но ведь деньги на карте всегда доступны

И это действительно главное преимущество карты. Если деньги понадобились прямо сейчас, ими можно воспользоваться. Именно поэтому полностью отказываться от хранения денег на карте не нужно.

Проблема начинается тогда, когда на ней месяцами лежат суммы, которые вы не планируете тратить. Например, человек получает зарплату и каждый месяц оставляет часть. Через некоторое время на карте накапливается 200–300 тысяч. Эти деньги уже не нужны для повседневных расходов, но по привычке продолжают лежать там же.

Сколько денег оставлять на карте

Универсальной суммы нет. У одного человека ежемесячные расходы — 40 000 ₽, у другого — 150 000 ₽. Ориентироваться лучше не на конкретную цифру, а на собственные расходы.

На карте логично держать сумму для текущих покупок и обязательных платежей плюс небольшой запас. Деньги, которые точно не понадобятся в ближайшее время, можно хранить отдельно.

Это полезно не только с точки зрения доходности. Когда крупная сумма не лежит на основной карте, её сложнее случайно потратить вместе с деньгами на повседневные расходы.

Куда убрать свободные деньги

Накопительный счёт. Механика похожа на обычный банковский счёт: можно пополнять и снимать, при этом банк начисляет проценты. Но важно смотреть условия: повышенная ставка иногда действует только несколько месяцев, только для новых клиентов или при выполнении дополнительных требований. Банк может рассчитывать проценты на ежедневный или минимальный остаток. Смотреть только на крупную цифру в рекламе не стоит.

Банковский вклад. Подойдёт для денег, которые точно не понадобятся в течение определённого срока. Ставка обычно фиксируется на момент открытия. Но есть ограничение: при досрочном закрытии можно потерять значительную часть начисленных процентов.

Получается простой выбор:

• деньги могут понадобиться в любой момент — накопительный счёт;

• деньги точно не нужны несколько месяцев — вклад.

Что делать с финансовой подушкой

Здесь особенно важно не гнаться исключительно за максимальной доходностью. Смысл подушки — в быстром доступе к деньгам в непредвиденной ситуации: потеря работы, срочный ремонт, лечение.

Запирать всю подушку в долгосрочном инструменте только ради более высокой ставки — не лучшее решение. Часть можно оставить максимально доступной, остальное разместить на накопительных счетах или коротких вкладах. Главное — чтобы в нужный момент не пришлось продавать инвестиции или брать кредит только потому, что собственные деньги временно недоступны.

Чем больше сумма, тем важнее вопрос

Если на карте лежит 10 000–20 000 ₽ для текущих расходов, искать для них максимальную доходность вряд ли имеет смысл. Другое дело — несколько сотен тысяч или миллион рублей. Даже относительно небольшая ставка при крупной сумме превращается в реальные деньги.

Допустим, средний свободный остаток — 500 000 ₽. При условных 10% годовых речь о 50 000 ₽ потенциального дохода за год до налогов. За три года — около 150 000 ₽ даже без учёта капитализации. И для такого результата не обязательно покупать акции или облигации. Иногда достаточно просто грамотно организовать хранение свободных денег.

Подводим итоги

Банковская карта отлично подходит для ежедневных расчётов. Но превращать её в место постоянного хранения всех накоплений не всегда рационально.

Самое интересное: потери практически незаметны. Со счёта ничего не списывается, баланс не уменьшается — возникает ощущение, что вы ничего не теряете. На самом деле потеря проявляется в доходе, который эти деньги могли бы принести.

Полезно периодически задавать себе простой вопрос: сколько денег мне действительно нужно держать на карте прямо сейчас? Всё, что превышает эту сумму и не понадобится в ближайшее время, уже можно заставить работать — даже самыми простыми банковскими инструментами, пишут Инвестиции — просто!

Версия страницы для ПК