Жизнь на проценты от вклада: почему россиянам грозит разорение вместо беззаботной старости

Положить крупную сумму в банк и жить на капающие проценты — идея, которая привлекательно выглядит только на бумаге. В реальности этот замысел упирается в несколько финансовых препятствий, о которых вкладчики часто узнают слишком поздно.

Разбор дал Фёдор Сидоров, руководитель «Школы практического инвестирования», в беседе с агентством «Прайм». 

Инфляция: почему тратить все проценты нельзя

Первый и самый разрушительный барьер — рост потребительских цен. Если изымать все начисленные проценты на текущие расходы, капитал начинает обесцениваться.

Механика проста. Фиксированная сумма дохода с каждым годом покупает всё меньше товаров и услуг. Чтобы покупательная способность сбережений не падала, значительную часть заработанных средств придётся возвращать на счёт — то есть реинвестировать. Мысль тратить весь доход целиком не выдерживает столкновения с реальностью.

Налог съедает часть дохода: считаем на примере

Второй барьер — налогообложение. Доходность по банковским депозитам облагается по ставке 13% или 15% — в зависимости от совокупного годового дохода гражданина.

Важная деталь: фискальные органы удерживают средства не со всей суммы прибыли, а только с той части, которая превышает необлагаемый лимит. В 2025 году эта планка находилась на уровне 210 тысяч рублей.

Посчитаем на конкретном примере:

• Набежавшие за год проценты: 1 000 000 рублей.

• Необлагаемая часть: 210 000 рублей.

• Налоговая база: 790 000 рублей.

• Налог к уплате: свыше 100 000 рублей.

Эта сумма ощутимо сокращает реальный денежный поток, который вы рассчитывали тратить.

Сколько денег нужно на самом деле

Масштаб вложений становится очевиден при сравнении банковского дохода со средними зарплатами. По официальным данным Росстата, средняя зарплата в стране на февраль 2026 года — около 104 тысяч рублей в месяц.

Чтобы получать такой же доход только за счёт процентов, потребуется:

• 8,1 млн рублей — при максимально выгодной ставке 15,5% годовых.

• 12,1 млн рублей — при более реалистичной ставке 10,3% годовых.

И это ещё без учёта налоговых вычетов и инфляционного износа тела капитала. С ними требуемая планка поднимается ещё выше.

Ловушка коротких и длинных вкладов

Дополнительную неопределённость вносит волатильность ключевой ставки Центробанка. Банки крайне редко гарантируют высокие проценты на длительный срок.

Текущая конъюнктура такова, что короткие вклады — от двух до шести месяцев — выгоднее долгосрочных. Участники рынка ожидают скорого смягчения денежно-кредитной политики.

В чём риск:

1. Вы фиксируете деньги на годовом депозите под текущий процент.

2. Через полгода банки предлагают более выгодные условия.

3. Ваш капитал остаётся заблокированным под низкую ставку до конца договора.

Что предлагает эксперт вместо жизни на проценты

С учётом всех факторов Сидоров приходит к выводу: обеспечивать себя исключительно пассивным доходом от вкладов — крайне ненадёжная стратегия.

Более устойчивое и психологически комфортное решение — сочетать инвестиционный доход с сохранением хотя бы частичной профессиональной занятости. Такой подход компенсирует экономические колебания и защищает уровень жизни от непредвиденных изменений на рынке.

Жизнь на проценты требует не просто крупной суммы, а постоянного контроля: реинвестирования, налогового планирования и гибкости по срокам вкладов. Без этого капитал тихо тает, а доход не поспевает за ценами, пишет deita.ru.