Какие вклады пора закрыть: экономист назвал два типа депозитов, которые тихо съедают ваши деньги

Известный российский экономист Михаил Делягин советует гражданам пересмотреть накопления и выделяет два типа банковских продуктов, которые в нынешних условиях не приносят реальной прибыли, а ведут к скрытой потере средств.

При этом специалист предупреждает: паниковать не стоит. Власти и Центробанк уже опровергли слухи о возможной блокировке личных вкладов, назвав их беспочвенными. Полный перевод денег в наличные тоже нецелесообразен — из-за риска потери и инфляции. А вот частичная перестройка сбережений становится задачей номер один.

Первый риск: «забытые» длинные депозиты

В первую очередь стоит закрывать вклады, оформленные ранее на 2–3 года под фиксированную ставку. Договоры, заключённые при низких ставках ниже 11–12% годовых, сейчас работают в минус по реальной доходности. Номинальная сумма на счёте растёт из-за ежемесячной капитализации, но инфляция обгоняет начисляемые проценты — покупательная способность сбережений фактически снижается.

Что делать:

• Срок заканчивается скоро — без колебаний забирайте деньги для нового вложения.

• До окончания ещё месяцы — тщательно просчитайте, выгодно ли досрочное закрытие. Часто потеря накопленных процентов компенсируется выгодой от мгновенного открытия депозита по текущим высоким ставкам.

Второй риск: аномально высокие ставки в мелких банках

Второй тип проблемных предложений — депозиты небольших региональных банков с чрезмерно высокой доходностью без ясных условий или с допродажей страховок. Если ставка намного выше среднерыночной, это нередко указывает на серьёзные проблемы с ликвидностью.

Такому учреждению приходится любой ценой привлекать дорогие ресурсы, чтобы закрывать пробелы в отчётности. Специалисты рекомендуют срочно переводить сбережения, если итоговая сумма депозита вместе с процентами превышает установленный государством порог страхования — 1,4 млн рублей. Всё, что выше, при лишении банка лицензии не защищено. Лишнюю часть нужно сразу разделить между несколькими крупными надёжными организациями.

Третий нюанс: накопительные счета с расчётом по минимальному остатку

С таких счетов деньги лучше забрать и перевести туда, где проценты начисляются на ежедневный остаток. Иначе, если вы снимете часть суммы хотя бы на один день, банк начислит проценты за весь месяц только на ту крошечную сумму, что оставалась в момент максимального проседания баланса.

Куда перераспределить деньги

Вместо хаотичного вывода в наличность под «подушку» (что тоже ведёт к обесцениванию) экономисты советуют стратегию коротких дистанций:

• Короткие вклады на 3–6 месяцев. Сейчас системно значимые банки предлагают по ним максимальные и фиксированные проценты. Это защищает капитал от инфляции и позволяет быстро забрать деньги без потерь, если ситуация изменится.

• Диверсификация по разным банкам. Распределяйте крупные сбережения суммами до 1,4 млн рублей в разные организации из списка системно значимых.

• Счета со свободным доступом. Для резерва на непредвиденные расходы — пополнение и снятие в любой момент без потери накопленного дневного процента.

• Биржевые инструменты. Для сохранения крупных сумм на длинной дистанции — ОФЗ с гарантированным купонным доходом, физическое золото или обезличенные металлические счета, которые исторически защищают от обесценивания рубля.

Коротко: что запомнить

• Старые длинные вклады под 7–12% — чистый убыток, инфляция обгоняет проценты.

• Досрочное закрытие часто окупается за 2–3 месяца при переходе на текущие высокие ставки.

• Аномально высокие ставки в мелких банках — маркер риска.

• Лимит страхования — 1,4 млн рублей, всё сверху нужно забрать.

• Накопительные счета с расчётом по минимальному остатку — забрать деньги.

• Короткие вклады 3–6 месяцев — оптимальны сейчас.

• Диверсификация по системно значимым банкам.

• Альтернативы — ОФЗ, золото, металлические счета.

Вместо вывода

Паника — плохой советчик, но и держать деньги там, где они тихо теряют покупательную способность, не стоит. Пересмотрите старые договоры, проверьте, не превышаете ли лимит страхования, и распределите сбережения так, чтобы они работали на вас, а не против. В нынешних условиях это не роскошь, а базовая финансовая гигиена.