Жилищный вклад в России: 3 причины открыть и 2 причины пройти мимо. Экспертный разбор

С 1 января 2027 года вступает в силу новый закон, и у россиян появляется еще один способ собрать деньги на квартиру или первый взнос по ипотеке — жилищные вклады. По сути, это целевой депозит: средства копятся под процент, но потратить их можно исключительно на жилье. Ключевой плюс — страховка до 10 миллионов рублей. Ограничения тоже имеются. Чем такой вклад отличается от обычного и стоит ли «замораживать» деньги на годы — разбиралась «Вечерняя Москва».

Куда можно направить накопления

Жилищный вклад, он же договор жилищных сбережений, — это целевой депозит. Накопленное разрешено использовать на:

• покупку жилья на первичном или вторичном рынке;

• участие в долевом строительстве;

• индивидуальное жилищное строительство;

• расчеты по сделке купли-продажи недвижимости.

Предполагается, что продукт поможет накопить на покупку квартиры или первоначальный взнос по ипотеке. Человек вносит деньги под процент, установленный банком, а затем оформляет кредит.

Условия: что известно

Фиксированной или минимальной ставки закон не устанавливает — ее определяют сами банки на рыночных условиях. Кредитные организации вправе разработать и особые условия для клиентов: повысить ставку по вкладу или снизить ипотечную.

Страхование жилищных вкладов — до 10 миллионов рублей независимо от банка. Открывать их могут только физические лица, срок — не менее трех лет, с возможностью пополнения в любое время. Верхнего порога нет: держать деньги можно сколько угодно, пока не решите направить их на жилье, первоначальный взнос или погашение имеющейся ипотеки.

Дополнительно:

• банк, где открыт жилищный вклад, обязан предоставить кредит на улучшение жилищных условий, если гражданин соответствует его условиям;

• вкладчик может расторгнуть договор, если банк отказывается выдать кредит по истечении срока накопления;

• если при прекращении договора средства не пойдут на жилищные цели, проценты выплатят по ставке «до востребования», если в документе не предусмотрено более высокое значение.

Чем отличается от обычного вклада

• Назначение — накопление на недвижимость.

• Средства можно направить только на жилищные цели, а не на что угодно.

• Страховка выше: 10 миллионов против 1,4 миллиона рублей.

• Закон предусматривает случаи, когда проценты сохраняются при досрочном закрытии.

• История накоплений может быть учтена банком при рассмотрении заявки на ипотеку.

Важно не перепутать

Договор жилищных сбережений — не то же самое, что социальный вклад. Последний уже существует, но с 1 января 2027 года должен появиться во всех банках. Он предназначен для граждан с низкими доходами и получателей мер социальной поддержки: многодетных семей с единым пособием, участников социальных контрактов, пенсионеров с социальной доплатой. Лимит — до 50 тысяч рублей, срок — один год с продлением при сохранении льготного статуса. Жилищный вклад доступен всем физическим лицам, социальный — только отдельным категориям.

Насколько это выгодно

По словам эксперта по недвижимости и ипотечного брокера Дмитрия Ракуты, привлекательность продукта зависит от условий, которые окажутся в договорах. Доступен он будет только с 1 января 2027 года, и точных данных о том, что получат вкладчики, пока нет.

— Например, исходя из того что сейчас анонсируется по жилищным вкладам, есть определенные ограничения на досрочное закрытие подобного вклада. Думаю, что для ряда потенциальных вкладчиков это может стать отталкивающим фактором, потому что денежные средства могут понадобиться достаточно быстро: бывают разные финансовые, жизненные ситуации, — объяснил эксперт.

По мнению собеседника «ВМ», правильнее всего было бы использовать такой инструмент как привилегию: если есть ограничения на снятие, то ставка и другие условия должны быть существенно интереснее, чем у обычных депозитов. Если разница окажется небольшой, вкладчик едва ли увидит смысл «замораживать» средства.

— При обычном вкладе мы можем просто расторгнуть договор и снять денежные средства с вклада в любой момент. А в случае с жилищным вкладом такой возможности нет, сам механизм ее не предусматривает. Если в итоге этот инструмент будет работать как привилегия (повышенная ставка по сравнению с другими депозитами, дополнительный положительный фактор в решении об одобрении ипотеки) — это будет безусловным преимуществом, — отметил Ракута.

Еще один возможный плюс — дисконт к ипотечной ставке хотя бы в размере 0,5–1 процента. Это сделало бы жилищный вклад заманчивым для многих. Эксперт подчеркнул: застройщику тоже стоит быть заинтересованным в том, чтобы покупатель пользовался таким вкладом, — например, предложив вкладчикам дополнительную скидку.

— Потенциальных преимуществ у этого вклада должно быть больше, чем факторов, которые могут оттолкнуть вкладчиков. Если это будет стандартный инструмент, с помощью которого можно копить, но нельзя снимать средства, и будут какие-либо ограничения, тогда он попросту не будет пользоваться популярностью, — заключил Ракута.

Отдельно стоит напомнить: россияне могут рассчитывать на кредитные каникулы по ипотеке до полутора лет при рождении второго и последующих детей. Закон позволит заемщикам пережить сложный период без угрозы потери жилья и роста долговой нагрузки, пишет Вечерняя Москва.