Пенсионерам рекомендуют не копить проценты на вкладах: разбираемся, почему
Финансовые консультанты все чаще предупреждают пожилых людей: привычка оставлять проценты на депозите, которая годами считалась образцом бережливости, теперь работает против них.
При нынешних высоких ставках «сложный процент» из инструмента накопления превратился в механизм, из-за которого можно потерять льготы и получить счет от налоговой.
Разберем, почему схема «пусть капает на вклад» стала опасной и как правильно обращаться с доходом, чтобы не оказаться в минусе.
Соцзащита видит не сбережения, а поступления
Самая чувствительная точка — взаимодействие с органами социальной защиты. Когда решается вопрос о региональной доплате к пенсии, субсидии на ЖКУ или адресной помощи, чиновников интересует не сумма на вашем счете, а объем средств, поступивших за расчетный период.
Проценты, начисленные и оставленные на депозите, фиксируются как официальный доход за год. Для соцзащиты не имеет значения, потратили вы их или нет. Факт поступления зафиксирован.
Представьте: пенсия была чуть ниже прожиточного минимума, вы получали доплату. Но из-за высоких ставок вам начислили проценты, и суммарный годовой доход превысил планку ПМ всего на пару сотен рублей. В пересчете на месяц вы автоматически теряете статус нуждающегося. Доплату снимают, субсидию на коммуналку аннулируют.
Итог: деньги на вкладе есть, но они «виртуальные» — вы их не потратили, а государственная поддержка уже исчезла.
Налоговая ловушка: ФНС посчитает накопления доходом
Раньше налог на проценты касался единиц. С 2024–2025 годов правила ужесточились, и льгот для пенсионеров в Налоговом кодексе не предусмотрено. Возраст значения не имеет.
Государство освобождает от налога лишь определенную сумму дохода, рассчитанную исходя из максимальной ключевой ставки ЦБ. Все, что сверх лимита, облагается НДФЛ.
Опасность кроется в капитализации. Не снимаете проценты — они остаются на вкладе, и сумма годового дохода растет как снежный ком. В следующем году придет уведомление из ФНС с требованием заплатить налог. Ирония в том, что для уплаты придется снять деньги с того же вклада, потеряв часть накоплений.
Если же регулярно выводить проценты на карту, вы контролируете свой доход и можете не пересекать налоговый порог.
Деньги должны работать на вас, а не лежать мертвым грузом
Зачем копить проценты внутри депозита? Многие рассуждают: «Пусть копится, на старость пригодится». Но подумайте о качестве жизни сейчас.
Перечисляя начисленный доход на банковскую карту, вы превращаете вклад в источник ежемесячной прибавки к пенсии. Это живые деньги, которыми можно пользоваться без ущерба для основного капитала.
Не хватает на лекарства? Сняли проценты. Захотели порадовать внуков или купить качественные продукты? Вот они, ваши средства.
При таком подходе тело вклада остается нетронутым и продолжает генерировать доход в следующем месяце. Вы не разрываете договор с банком, сохраняете ставку и при этом живете комфортнее, а не просто наблюдаете за ростом цифр в выписке.
Что делать прямо сейчас
Если у вас вклад с ежемесячной капитализацией или выплатой процентов в конце срока, пересмотрите стратегию.
Проверьте условия. Если проценты капают на счет вклада, напишите заявление в банке или измените настройки в приложении, чтобы доход автоматически перечислялся на пенсионную или дебетовую карту.
Посчитайте доход. Прикиньте, сколько получите за год. Убедитесь, что эта сумма не лишит вас региональных льгот.
Тратьте с умом. Воспринимайте проценты как зарплату. Это законная прибавка к бюджету, а не «заначка на черный день» внутри депозита.
Высокие ставки — отличная возможность заработать. Но только при грамотном выводе средств. Не дайте формальностям и налогам украсть вашу прибыль, пишет Законы Пенсии и Деньги.