Россияне массово рвут депозиты и уносят наличные: почему банковские вклады перестали быть тихой гаванью

На финансовом рынке зреет любопытный перелом.

Люди, ещё недавно охотившиеся за высокими ставками по долгосрочным вкладам, теперь несут заявления на досрочное закрытие. Миллионы граждан перекладывают сбережения на накопительные счета или вовсе снимают деньги купюрами. Эксперты не считают это паникой одного дня — речь о системном пересмотре привычных стратегий накопления.

Что спровоцировало бегство из депозитов, чем накопительные счета оказались удобнее и какие риски теперь держат людей в тонусе — разбираемся без лишних эмоций.

Доходность рухнула: вклады перестали отбивать инфляцию

Главный удар по классическим депозитам нанёс Центробанк. Когда ключевая ставка поползла вниз, банки мгновенно пересчитали проценты. В конце 2024 года на пике можно было зафиксировать до 22 процентов годовых. Уже весной 2025-го средняя ставка в крупнейших банках сжалась до 13,8 процента.

При нынешнем уровне инфляции такая доходность не спасает. После уплаты налогов и учёта роста цен реальная прибыль уходит в минус. Держать деньги на срочном депозите стало не просто невыгодно, а откровенно убыточно.

Накопительные счета: почти те же проценты, но деньги не заперты

Банки быстро сориентировались и перекроили продуктовые линейки. Теперь накопительные счета предлагают ставки, сопоставимые с вкладами. Разница в условиях оказалась решающей.

Для вкладчиков это стало аргументом на раз-два. Зачем замораживать капитал на год или два, если можно получать почти ту же доходность и сохранять полный контроль? Логика простая и неумолимая.

Инфляционные страхи: люди не хотят фиксировать ставку

Ещё один фактор — растущая тревога по поводу цен. Люди всё чаще задаются вопросом: а стоит ли закреплять текущий процент, если через полгода условия могут стать заметно лучше? Вдруг инфляция разгонится, и банки снова начнут поднимать ставки?

Накопительный счёт даёт возможность манёвра. Можно быстро снять деньги при скачке цен, перебросить их в другой инструмент или просто подождать более выгодного предложения. Депозит такой свободы не даёт.

Блокировки и техника: страхи, которые подталкивают к наличным

Свою роль сыграли и законодательные ужесточения. После вступления в силу норм 115-ФЗ и 161-ФЗ автоматические блокировки счетов перестали быть редкостью. Под раздачу попадают даже добросовестные клиенты, а разблокировка порой занимает недели.

К этому добавляются опасения по поводу технических сбоев в мобильных приложениях, ограничений в работе платёжных систем и прочих инфраструктурных неполадок. В таких условиях физический контроль над деньгами становится важнее обещания чуть более высокой ставки через год.

Куда уходят деньги

Тренд перераспределения средств набирает силу. Вот основные направления:

• Накопительные счета. Сохраняют доходность и дают свободу распоряжаться деньгами.

• Наличные. Для тех, кто боится блокировок и хочет держать всё при себе.

• Краткосрочные инструменты. Люди всё реже связываются с долгими сроками.

• Покупка товаров. Некоторые предпочитают потратить сбережения, пока цены не выросли ещё сильнее.

Что это значит для банков и вкладчиков

Банки теряют источник длинных денег, на которые можно опереться при кредитовании. Приходится искать другие способы фондирования, а это в перспективе может ударить по условиям для заёмщиков.

Сами вкладчики получают мобильность, но вместе с ней — меньшую предсказуемость. Доходность накопительных счетов может меняться в любой момент, а наличные вообще не приносят процентов. Выбор между контролем и доходом становится всё более острым.

Таблица: вклад против накопительного счёта в цифрах

Главный вывод

Происходящее — не временная прихоть. Это глубокая перестройка поведения людей, которые больше не готовы жертвовать доступом к деньгам ради обещаний, не подкреплённых реальностью. Когда ставки были за 20 процентов, терпение имело смысл. Теперь, при 13–14 процентах и высокой инфляции, гибкость ценится выше.

Банкам придётся приспосабливаться: предлагать более интересные условия по накопительным продуктам или искать новые способы удержать клиентов. Вкладчикам же стоит внимательнее следить за своими стратегиями. Возможно, пришло время пересмотреть, где и в какой форме лежат ваши накопления, чтобы не потерять последнюю выгоду в погоне за мнимой стабильностью, пишет DEITA.RU.