Банки начали следить за соцсетями и геолокацией: почему ипотеку одобряют лишь каждому второму и как попасть в счастливчики

Получить ипотеку в 2026 году стало заметно сложнее.

Уровень одобрения рухнул до 50 процентов, хотя год назад банки говорили «да» шести заявкам из десяти. И дело не только в доходах. Кредитные организации собирают на каждого клиента цифровое досье, куда попадают публикации в соцсетях, география передвижений и даже военный билет.

Что изменилось в проверке заемщиков

Эксперт Российской гильдии риэлторов Денис Моргунов называет происходящее устойчивым трендом, а не временным колебанием. Банки перешли к комплексному электронному портрету заемщика.

В этот портрет входят:

• классические параметры — долговая нагрузка, стаж, платежная дисциплина;

• данные из «Цифрового профиля» на «Госуслугах» — сведения из ФНС и Социального фонда;

• поведенческие маркеры — как вы тратите деньги, пользуетесь ли кредитками;

• анализ открытых постов в соцсетях;

• проверка геолокации по номеру телефона;

• военный билет для мужчин призывного возраста.

Почему банки стали строже

Главный «виновник» — Центральный банк. Регулятор ввел макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю рискованных ипотечных кредитов в портфелях.

Теперь за каждого заемщика с высокой долговой нагрузкой и маленьким первым взносом банк обязан резервировать дополнительный капитал — около 1,6 процента от всего ипотечного портфеля.

Даже если заявитель формально проходит по доходу, но его платежи по всем кредитам съедают больше допустимого, банк скорее откажет. Дорогостоящие резервы никому не нужны.

Законно ли это

Многие воспринимают такие проверки как вторжение в личную жизнь. Но управляющий партнер агентства ВМТ Консалт Екатерина Косарева объясняет: с точки зрения закона все прозрачно.

Аккаунт в соцсети перестает быть личным, когда вы что-то публикуете. Информация становится общедоступной. Причем проверку проводит не живой сотрудник, а скоринговая система. Она анализирует публичную активность и профессиональные посты. В переписку никто не лезет.

Военный билет банк вправе запросить, чтобы оценить риск призыва. Отказаться можно, но тогда заявка будет считаться неполной.

Геолокация тоже не нарушает норм. Проверка проводится разово и только для подтверждения, что вы живете и работаете там, где указали.

«Это скорее страховка от мошенничества, чем слежка», — добавляет Косарева.

Как повысить шансы на одобрение

Руководитель управления ипотечных продуктов группы «Самолет» Ольга Шихова советует начать с долговой нагрузки. Закройте неиспользуемые кредитки, погасите мелкие займы и рассрочки. Это сразу улучшит профиль.

Мужчинам до 30 лет стоит заранее подготовить военный билет или приписное свидетельство с действующей отсрочкой.

Косарева рекомендует действовать системно:

• закажите выписку из Бюро кредитных историй — там бывают ошибки, которые легко исправить;

• подготовьте свежую справку о доходах и проверьте трудовую книжку на помарки;

• увеличьте первый взнос — особенно если долговая нагрузка около 40 процентов;

• помните про супруга — он автоматически становится созаемщиком, и его кредитная история тоже проверяется.

Но главное — не пытайтесь ничего скрыть. Расхождение между заявленным адресом и реальной геолокацией — практически гарантированный отказ.

Соцсети — это лишь довесок к основным финансовым показателям. Сначала база: доходы, долги, стаж. Потом уже картинка в профиле. И жалобы на коллекторов в открытых постах точно не добавят вам баллов, пишет news.ru.