Вклады бьют рекорды: ставки выросли в четвёртый раз подряд — что будет с процентами осенью
Август принёс вкладчикам очередной приятный сюрприз.
Средняя максимальная ставка по депозитам в десяти крупнейших банках страны в первой декаде месяца прибавила ещё 0,04 процентного пункта и достигла 12,89% годовых.
Это уже четвёртое повышение подряд. За три предыдущих декады показатель вырос суммарно на 0,09 п.п. При этом ниже отметки 13% годовых ставка держится с конца мая 2026 года — тогда она опустилась ниже этого порога впервые с октября 2023 года.
Для сравнения: исторический максимум был зафиксирован во второй декаде декабря 2024 года — тогда средняя максимальная ставка достигала 22,28% годовых. До тех значений текущим показателям ещё далеко, но тренд уверенно направлен вверх.
Какая доходность по разным срокам в топ-10 банках
В первой декаде августа рост затронул большинство сроков. Исключение составили только короткие вклады до трёх месяцев — там доходность снизилась на 0,01 п.п.
Средние максимальные ставки в топ-10 банков:
| Срок вклада | Ставка | Изменение к третьей декаде июля |
|---|---|---|
| До 3 месяцев | 12,33% | -0,01 п.п. |
| От 3 до 6 месяцев | 12,65% | +0,02 п.п. |
| От 6 до 12 месяцев | 12,48% | +0,03 п.п. |
| Свыше 1 года | 11,47% | +0,01 п.п. |
В расчёт средней максимальной ставки входят срочные депозиты, доступные любому клиенту без предварительных условий. Данные собираются в десяти крупнейших кредитных организациях: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, банк «Дом.РФ», Московский кредитный банк, Т-банк, ПСБ и Совкомбанк.
Что выгоднее сейчас: краткосрочные или долгосрочные вклады
Самые высокие ставки сегодня предлагают по коротким срокам. Это необычная ситуация — обычно чем дольше держишь деньги, тем выше доходность. Сейчас картина обратная.
По данным «РБК Инвестиции» на 12 августа, средние ставки в топ-10 банков на сумму от 100 тыс. рублей:
-
На 3 месяца — 13,46% годовых. Это максимум среди всех сроков.
-
На 6 месяцев — 13,27%.
-
На 1 год — 12,25%.
То есть трёхмесячный вклад сейчас даёт на 1,21 п.п. больше, чем годовой. Абсурд? С точки зрения привычной логики — да. Но у этого есть объяснение.
Банки не хотят связывать себя долгосрочными обязательствами по высоким ставкам. Они предлагают максимальную доходность на коротких отрезках, чтобы привлечь ликвидность сейчас, но оставить возможность пересмотреть условия, когда ключевая ставка начнёт снижаться.
Если посмотреть шире — на 85 банков по индексу FRG100:
| Срок | Ставка | Изменение за неделю |
|---|---|---|
| 1 месяц | 11,34% | -0,01 п.п. |
| 3 месяца | 12,25% | +0,01 п.п. |
| 6 месяцев | 11,77% | +0,02 п.п. |
| 1 год | 10,68% | +0,03 п.п. |
| 3 года | 8,91% | без изменений |
Чем длиннее срок, тем ниже ставка. Трёхлетние депозиты дают меньше 9% — разница с трёхмесячными составляет почти 3,5 процентных пункта.
Почему банки поднимают проценты после заседания ЦБ
Последнее заседание Центробанка прошло 24 июля. С тех пор ставки заметно подросли. По подсчётам «РБК Инвестиции», к 12 августа:
-
трёхмесячные вклады прибавили 0,08 п.п.;
-
полугодовые — 0,15 п.п.;
-
годовые — 0,25 п.п.
Тренд на повышение начался ещё после июньского заседания ЦБ. Крупнейшие игроки один за другим пересматривали условия по сберегательным продуктам.
Почему так происходит?
Эксперты называют две основные причины:
-
Высокая конкуренция. Банки борются за деньги вкладчиков. Тот, кто предложит более выгодные условия, получит приток средств.
-
Необходимость удерживать ресурсную базу. Дорогие пассивы — вынужденная мера, когда ключевая ставка остаётся высокой, а альтернативных источников ликвидности недостаточно.
Руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова комментирует: «В августе и осенью вероятен сценарий постепенного снижения доходностей, хотя процесс может идти неравномерно — с паузами или локальными всплесками в зависимости от ситуации с ликвидностью у банков».
Когда ждать разворота тренда: прогнозы аналитиков
Аналитики сходятся во мнении: текущий рост ставок — явление временное. Как только банки адаптируются к новому уровню ключевой ставки и завершат перераспределение средств, доходности по вкладам начнут снижаться.
Что может повлиять на динамику в ближайшие месяцы:
-
Решения ЦБ по ключевой ставке на ближайших заседаниях.
-
Ситуация с банковской ликвидностью.
-
Инфляционные ожидания и фактическая инфляция.
-
Конкурентная среда: если кто-то из крупных игроков снизит ставки, остальные последуют за ним.
Пока же вкладчики могут пользоваться моментом. Самые высокие ставки — на коротких сроках. Это даёт возможность получить максимальную доходность сейчас и при этом сохранить гибкость: через три месяца можно будет переоценить ситуацию и выбрать новые условия, если рынок изменится.
Что запомнить
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Средняя максимальная ставка в топ-10 | 12,89% (первая декада августа) |
| Рост за четыре декады | +0,09 п.п. |
| Самая высокая ставка сейчас | 13,46% (на 3 месяца) |
| Самая низкая среди коротких | 11,34% (на 1 месяц, по FRG100) |
| Максимум в истории | 22,28% (декабрь 2024) |
| Прогноз на осень | постепенное снижение |
Что делать вкладчику прямо сейчас? Если планируете разместить деньги, обратите внимание на трёх-шестимесячные депозиты — они дают максимальную доходность. Длинные вклады сейчас менее привлекательны, и фиксировать ставку на год-три имеет смысл только при уверенности, что проценты упадут сильно и надолго. А пока рынок не определился с направлением, короткие сроки дают и выгоду, и свободу манёвра, пишет РБК.