Ипотечная ставка, которую предлагает банк, — не приговор.
Есть законные способы уменьшить её на несколько процентов, и для этого не нужно быть VIP-клиентом. Руководитель отдела продаж компании Dar Татьяна Стенина в интервью «Газете.Ru» перечислила условия, при выполнении которых заёмщик может получить существенную скидку.
Три шага к сниженной ставке
По словам эксперта, банки охотно дают скидки за определённые действия со стороны клиента. И эти скидки можно суммировать.
«Зарплатный проект в банке дает скидку примерно в один процент. Еще один процент можно получить при оформлении страхования жизни, а при первоначальном взносе от половины стоимости жилья — 0,5 процента. Если воспользоваться всеми тремя вариантами, общая экономия составит до 2,5 процента», — пояснила Стенина.
То есть, если банк предлагает вам рыночную ставку, скажем, 21 % годовых, при выполнении всех трёх условий она может снизиться до 18,5 %. Разница в ежемесячном платеже будет ощутимой.
Сколько это в деньгах: наглядные расчёты
Размер скидки зависит от политики конкретного банка. Одни кредитные организации предлагают только одну из опций, другие позволяют комбинировать все три. Но экономия в любом случае будет заметной.
Приведу расчёты, которые приводит эксперт:
-
при кредите в 6 миллионов рублей снижение ставки на 1 % уменьшает ежемесячный платёж примерно на 5,5 тысячи рублей;
-
при сумме в 10 миллионов рублей та же скидка экономит уже около 8 тысяч рублей в месяц.
За 20–30 лет кредитования эта разница превращается в миллионы рублей переплаты, которые вы просто не отдадите банку.
«За 20–30 лет такая разница может составить миллионы рублей», — отметила специалист.
Что ещё учитывает банк при выдаче кредита
Даже если вы соответствуете всем трём условиям для снижения ставки, банк всё равно оценивает вашу платёжеспособность. В расчёт принимаются:
-
официальный доход;
-
текущая долговая нагрузка (соотношение всех платежей к доходам);
-
кредитная история.
Хорошая кредитная история и низкая долговая нагрузка могут стать дополнительным аргументом для получения максимальной скидки.
Партнёрские программы застройщиков: ещё один способ сэкономить
Отдельный инструмент снижения ставки — участие в совместных программах банков и застройщиков. Механизм работает так: девелопер выплачивает банку комиссию, которая компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой.
«Льготный период длится от одного до пяти лет, после чего ставка возвращается к рыночной. Размер скидки в таких программах варьируется от 0,1 до трех процентов», — уточнила Стенина.
Это удобно для тех, кто планирует рефинансировать кредит или закрыть его досрочно в первые годы. Но важно помнить: по истечении льготного периода платёж вырастет, и к этому нужно быть готовым.
Почему не стоит ждать снижения ключевой ставки
Многие покупатели откладывают решение о покупке жилья в расчёте на то, что Центробанк снизит ключевую ставку и ипотека станет доступнее. Эксперт предостерегает от такой стратегии.
«Не откладывайте покупку жилья в надежде на снижение ключевой ставки, чтобы не столкнуться с ростом цен или потерей доступа к ипотечным программам и специальным предложениям банков и девелоперов», — советует Стенина.
Дело в том, что пока вы ждёте, цены на недвижимость могут вырасти, а выгодные программы — закрыться. Кроме того, банки периодически пересматривают условия специальных предложений, и сегодняшняя скидка завтра может стать недоступной.
Как выбрать срок кредита и сэкономить на процентах
При выборе срока ипотеки Стенина рекомендует ориентироваться не на минимальную переплату, а на комфортный размер ежемесячного платежа. Если платёж слишком высок, вы рискуете попасть в долговую яму при любом снижении дохода.
«Выгоднее всего погашать ипотеку в первые семь лет, когда банк начисляет основную часть процентов — дополнительные платежи в этот период помогут значительно сократить переплату», — пояснила эксперт.
Это важный нюанс, о котором многие забывают. В первые годы кредита основная часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а тело долга уменьшается медленно. Любой досрочный платёж в этот период даёт максимальный эффект: вы сокращаете именно ту сумму, на которую банк начислял бы проценты в будущем.
Главные выводы для будущих заёмщиков
-
Снизить ставку можно на 2,5 % за счёт трёх факторов: зарплатный проект в банке, страхование жизни и первоначальный взнос от 50 % стоимости жилья.
-
Экономия на миллионах — даже 1 % снижения ставки при кредите в 10 млн рублей даёт 8 тысяч рублей экономии в месяц, или почти 3 млн рублей за 30 лет.
-
Партнёрские программы застройщиков дают скидку от 0,1 до 3 % на срок от 1 до 5 лет.
-
Не откладывайте покупку в надежде на снижение ключевой ставки — цены могут вырасти, а выгодные предложения исчезнуть.
-
Первые 7 лет — ключевой период для досрочного погашения. Дополнительные взносы в это время дают максимальную экономию на процентах.
Ипотека — это надолго, и даже небольшая скидка на старте оборачивается колоссальной разницей в итоговой переплате. Проверьте, какие условия предлагает ваш банк, и используйте все доступные способы снижения ставки. Это ваши деньги — не оставляйте их банку без борьбы.