С сентября заработает система учёта банковских карт: что изменится для клиентов

С сентября 2026 года в России запускается единая система учёта платёжных карт.

Она будет содержать сведения обо всех банковских картах, выпущенных кредитными организациями на территории страны, и позволит видеть общее количество активных пластиковых и виртуальных карт, оформленных на каждого человека.

Нововведение — часть подготовки к более серьёзному ограничению, которое вступит в силу с 1 сентября 2027 года. Тогда будет введён лимит — не более 20 карт на одного человека во всех банках суммарно. Зачем это нужно, как будет работать система и придётся ли закрывать старые карты уже сейчас — разбирались эксперты, опрошенные проектом ProДеньги "Российской газеты".

Как будет работать единый реестр карт

Создаваемая система учёта предназначена прежде всего для банков. Каждая кредитная организация при оформлении новой карты будет обязана обращаться к единому реестру и проверять, сколько карт уже числится за клиентом во всех банках страны.

"Каждый раз при оформлении новой карты клиенту банк будет обращаться к реестру и проверять, сколькими картами клиент уже владеет. Важно, что если у человека к 1 сентября 2027 года будет свыше 20 карт, новую он открыть не сможет", — объяснили в пресс-службе Банка России.

Система будет работать в режиме реального времени. Это технически сложный проект, поскольку требуется мгновенный обмен данными между всеми банками через единую национальную инфраструктуру. Раньше такая необходимость не возникала, но сейчас она продиктована новыми вызовами, с которыми столкнулась финансовая система.

Зачем понадобился учёт карт по всей стране

Главная причина создания единого реестра — борьба с дропперскими схемами. Это мошеннические практики, при которых на подставных лиц оформляются десятки карт для вывода и транзита похищенных средств.

"Фактически речь идет о системе, которая будет мгновенно информировать все банки страны о каждом факте открытия или закрытия банковской карты. Ранее в создании такой системы не было острой необходимости. Потребность появилась на фоне роста числа дропперских схем, когда стало важно оперативно отслеживать количество карт, оформленных на одного человека", — отмечает заместитель коммерческого директора по электронной коммерции компании Paygine Алина Мороз.

Раньше банки видели только карты, выпущенные внутри своей организации. Единой картины не было, и злоумышленники этим активно пользовались. Теперь же любая кредитная организация сможет проверить общее количество активных карт у клиента и оценить, не является ли он частью мошеннической цепочки.

Лимит 20 карт: кого он коснётся

Статистика показывает, что для подавляющего большинства россиян порог в 20 карт установлен с большим запасом.

По данным исследования финансового маркетплейса "Выберу.ру":

• у 62 % россиян оформлено не более трёх карт;

• у 21 % — от четырёх до пяти;

• у 7 % — от шести до десяти;

• и лишь у 4 % количество карт превышает десять.

При этом 85 % опрошенных регулярно пользуются максимум тремя картами. Типичный набор среднестатистического пользователя выглядит так: зарплатная карта, одна-две карты с кешбэком в разных категориях и кредитная карта. Дополнительные пластиковые или виртуальные носители часто открываются для удобства пополнения вкладов или накопительных счетов в банках, где размещены сбережения.

"Собрать портфель из двадцати карт обычному клиенту достаточно сложно. Среди добросовестных пользователей такое количество может встретиться разве что у тех, кто целенаправленно открывает новые карты ради приветственных бонусов, акций и максимального кешбэка", — говорит директор департамента коммуникационной стратегии "Выберу.ру" Анна Романенко.

По её словам, ограничение может также затронуть тех, кто открывает множество счетов, чтобы обходить лимиты на переводы. Однако основная цель закона — именно дропперы, которые оформляют большое число карт для вывода и транзита похищенных средств.

Придётся ли закрывать карты уже сейчас

Принудительного закрытия карт, если их количество превышает 20, с 2027 года не предусмотрено. Все действующие карты останутся активными, но открыть новую при достигнутом лимите не получится.

"Принудительно закрывать действующие карты, если их число превышает 20 штук, с 2027 года никто не планирует. Чтобы открыть новую карту при достигнутом лимите, человеку нужно будет снизить число действующих карт до 19", — пояснила Анна Романенко.

То есть если у вас к сентябрю 2027 года окажется, скажем, 22 карты, вы не сможете оформить 23-ю, пока не закроете хотя бы три. При этом клиентам, которые не планируют увеличивать свой карточный портфель сверх текущего объёма, ничего делать не придётся.

Кому стоит проверить свои карты заранее

Хотя до вступления лимита в силу остаётся больше года, эксперты рекомендуют не откладывать ревизию на последний момент.

"Есть люди, которые действительно держат большое количество карт — например, для разных категорий кешбэка, ведения семейного бюджета или валютных операций. Именно им имеет смысл заранее пересмотреть свой карточный портфель и отказаться от неиспользуемых карт", — советует Алина Мороз.

Проверить все свои карты можно несколькими способами:

• запросить кредитную историю в Бюро кредитных историй — там обычно отображаются все открытые счета и карты;

• через личный кабинет на «Госуслугах» или сайте Социального фонда (там есть раздел с информацией о счетах);

• напрямую в банках, где вы когда-либо открывали карты, — даже если вы давно не пользовались картой, она может быть формально активной.

Особенно внимательными стоит быть тем, кто:

• часто открывает карты ради приветственных бонусов и акций;

• пользуется картами разных банков для кешбэка по разным категориям;

• открывал виртуальные карты для разовых операций;

• давно не проверял свой карточный портфель и мог забыть о старых картах.

Что изменится для обычного пользователя

Для большинства россиян запуск системы учёта пройдёт незаметно. Единственное, что поменяется, — при оформлении новой карты банк сделает запрос в реестр, и если общее количество действующих карт достигнет 20, в выдаче нового продукта будет отказано.

Сама система учёта не предусматривает автоматического уведомления клиентов о количестве их карт. Поэтому эксперты советуют проявлять инициативу и следить за своим портфелем самостоятельно.

Действующие лимиты на переводы, снятие наличных и другие банковские операции не изменятся. Новое правило касается только количества оформленных карт, а не объёма операций по ним.

Главное о новой системе учёта

• С сентября 2026 года запускается единый реестр банковских карт.

• Он будет в реальном времени показывать все действующие карты, оформленные на человека во всех банках России.

• С 1 сентября 2027 года вводится лимит — не более 20 карт на одного человека.

• Принудительно закрывать карты не будут — просто не дадут открыть новую, если лимит уже исчерпан.

• Система создана прежде всего для борьбы с мошенническими дропперскими схемами.

• Подавляющему большинству россиян (более 80 % имеют не более 5 карт) ограничение не грозит.

• Тем, у кого много карт, стоит заранее пересмотреть портфель и закрыть неиспользуемые.

Новая система — это инструмент контроля, а не репрессивная мера. Для добросовестных пользователей с небольшим количеством карт ничего не меняется. Основной эффект почувствуют те, кто пытался использовать множество карт в обход банковских ограничений или в мошеннических целях. Проверить свой карточный портфель стоит уже сейчас, чтобы к 2027 году не столкнуться с неожиданными трудностями при необходимости оформить новый счёт, пишет Российская газета.