Идея жить на проценты от банковского депозита и не зависеть от зарплаты кажется привлекательной многим.
Высокие ставки по вкладам заставляют задуматься: можно ли накопить такую сумму, чтобы ежемесячно получать доход, сопоставимый с зарплатой? Финансовый консультант, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Алексей Родин рассчитал, какой капитал потребуется для такого сценария.
На какой доход ориентироваться
Для расчётов эксперт предлагает взять три уровня ежемесячного дохода:
-
Прожиточный минимум — в 2026 году для трудоспособного населения он составляет 20 644 рубля.
-
Средняя заработная плата — по данным Росстата, в начале 2026 года она достигла 103 612 рублей.
-
Сумма, которую россияне считают достаточной для комфортной жизни — по данным исследования финансовой онлайн-платформы Webbankir, в среднем речь идёт о 187 250 рублях в месяц.
Сколько нужно накопить
Для примера Алексей Родин использовал годовой вклад с ежемесячной выплатой процентов по ставке 9,55%.
Расчёт: желаемый ежемесячный доход умножается на 12 месяцев и делится на процентную ставку.
| Желаемый ежемесячный доход | Необходимый капитал |
|---|---|
| Прожиточный минимум (20 644 руб.) | ~2,6 млн руб. |
| Средняя зарплата (103 612 руб.) | ~13 млн руб. |
| Комфортный уровень (187 250 руб.) | ~23,5 млн руб. |
Налог тоже придётся учитывать
На практике необходимая сумма окажется немного выше, потому что доход по банковским вкладам облагается налогом.
В 2026 году необлагаемый лимит составляет 160 тыс. рублей процентного дохода в год. Если проценты превышают эту сумму, с разницы придётся заплатить НДФЛ по ставке 13% (в отдельных случаях — 15%).
Расчёт налога при разных уровнях дохода:
| Ежемесячный доход | Годовой доход | Налог за год | Итоговый необходимый капитал |
|---|---|---|---|
| Прожиточный минимум | ~247,7 тыс. руб. | ~11,4 тыс. руб. | 2,6 млн руб. |
| Средняя зарплата | ~1,24 млн руб. | ~162,5 тыс. руб. | 13,2 млн руб. |
| Комфортный уровень | ~2,25 млн руб. | ~271,3 тыс. руб. | 23,8 млн руб. |
В каком банке потребуется меньше денег
Чем выше процентная ставка по депозиту, тем меньший капитал потребуется для получения одинакового дохода.
| Банк | Ставка | Капитал для прожиточного минимума | Капитал для средней зарплаты | Капитал для 187 тыс. руб./мес. |
|---|---|---|---|---|
| ВТБ | 9,1% | ~2,7 млн руб. | ~13,8 млн руб. | ~25 млн руб. |
| Альфа-Банк | 11,84% | ~2,1 млн руб. | ~10,6 млн руб. | ~19,2 млн руб. |
| Т-Банк | 12% | ~2 млн руб. | ~10,5 млн руб. | ~18,9 млн руб. |
Стоит ли рассчитывать только на вклад
Расчёты показывают, что жить исключительно на проценты по банковскому вкладу возможно, однако для этого необходим весьма внушительный капитал — от 2 до почти 24 млн рублей в зависимости от желаемого уровня дохода и условий банка.
Важно учитывать:
-
инфляцию — рост цен со временем снижает покупательную способность как накоплений, так и процентного дохода;
-
ставки по депозитам могут измениться после окончания срока вклада;
-
налоги — необлагаемый лимит и ставки НДФЛ.
«При выборе стратегии жизни на пассивный доход важно учитывать не только текущую ставку по депозиту, но и налоги, инфляцию и вероятность изменения рыночных условий», — отмечает Алексей Родин.
Банковский вклад можно рассматривать как инструмент получения стабильного дохода, однако рассчитывать исключительно на него в долгосрочной перспективе стоит с осторожностью.