Пенсионные баллы: кому выгодно их докупать, а кому — пустая трата денег

Многие работающие граждане рассуждают так: если работодатель перечисляет взносы, почему бы не доплатить сверху и не накопить побольше баллов?

Кажется логичным: вложил деньги — получил баллы — увеличил пенсию. Однако эксперты предупреждают: для штатного наёмного работника эта схема не работает. Разбираемся, кому действительно доступна «покупка» баллов, когда она имеет смысл, а когда это просто выброшенные деньги.

Кому вообще можно «купить» пенсионные баллы

Механизм добровольной уплаты взносов в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) существует, но он строго адресный. Как поясняет доцент кафедры общественных финансов Финансового университета Игорь Балынин, добровольно вступить в правоотношения по ОПС могут лишь те, за кого работодатель не платит страховые взносы. В перечень входят:

• самозанятые граждане (плательщики налога на профессиональный доход);

• индивидуальные предприниматели;

• адвокаты и нотариусы, занимающиеся частной практикой;

• граждане, работающие за пределами России;

• лица, уплачивающие взносы за другого человека (например, муж за неработающую жену).

Ведущий научный сотрудник РАНХиГС Виктор Ляшок подтверждает: если человек официально трудоустроен и не совмещает работу с самозанятостью, делать добровольные отчисления в Социальный фонд он не сможет. Законодательство прямо исключает такую возможность.

Депутат Госдумы Елена Цунаева формулирует ещё жёстче: «Докупать не только нецелесообразно, но и невозможно». По её словам, закон допускает «покупку» стажа только для граждан, на которых не распространяются правоотношения по ОПС.

Когда покупка баллов не увеличит пенсию

Даже если бы работающий гражданин мог делать добровольные взносы, это не привело бы к пропорциональному росту пенсионного капитала. Вице-президент НАПФ Алексей Денисов подчёркивает: закон запрещает двойную оплату одного и того же периода. Нельзя купить баллы за годы, когда работодатель уже перечислял за вас взносы. Инструмент предназначен исключительно для восполнения пробелов — периодов без официального дохода.

Завкафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов добавляет: докупать баллы имеет смысл только при дефиците стажа или баллов для права на страховую пенсию. Если необходимый минимум уже набран, «докупка» не станет способом увеличить будущую пенсию.

Расчёты это подтверждают. В 2026 году за 71 525,52 рубля можно приобрести 1,09 ИПК. Максимальный взнос — 572 204,16 рубля — даст до 8,72 ИПК за год. Но эти возможности не суммируются с баллами, начисленными за счёт работодателя.

Кому позволено, а кому — нет

Директор Научно-исследовательского центра развития государственной пенсионной системы Аркадий Соловьёв обращает внимание на дифференциацию зарплат. При средней зарплате 110–115 тысяч рублей примерно треть работников получает 30–35 тысяч, что даёт лишь 1,2–1,3 балла в год. Для выполнения минимальных требований (15 лет стажа и 30 баллов) таким гражданам потребуется либо более длительный стаж, либо восполнение дефицита баллов.

Эксперт СберНПФ Мария Ластовкина уточняет: если отчисления работодателя обеспечивают, например, 80% лимита, оставшиеся баллы можно докупить — но только при условии, что вы относитесь к разрешённым категориям плательщиков.

Таким образом, покупка баллов — это инструмент не для улучшения пенсии, а для получения права на неё. Он помогает тем, кто иначе не набрал бы минимальный порог, но не даёт прибавки тем, кто уже его преодолел.

Как реально увеличить пенсионный доход

Для тех, кто всё-таки хочет повысить доход в пенсионном возрасте, эксперты предлагают альтернативные инструменты, которые работают эффективнее.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Алексей Денисов приводит наглядный пример: вместо разовой траты 71 525 рублей на 1,1 балла, те же средства (около 5 960 рублей в месяц) можно направлять в ПДС. При участии 15 лет, софинансировании до 36 тысяч рублей в год (первые 10 лет), налоговых вычетах и сложном проценте можно сформировать капитал порядка 3,6 миллиона рублей — и получать около 30 тысяч рублей ежемесячно в течение 10 лет.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и страхование жизни. Александр Цыганов отмечает, что эти инструменты также эффективны и поддерживаются налоговыми льготами. Игорь Балынин советует не забывать и о классических банковских вкладах.

Важно. Средства в ПДС застрахованы системой АСВ до 2,8 миллиона рублей, а в особых жизненных ситуациях их можно использовать досрочно.

Практический чек-лист для тех, кто хочет увеличить пенсию

1. Проверьте свой ИПК. Закажите бесплатную выписку на «Госуслугах» или в мобильном банке — это займёт пару минут.

2. Оцените дефицит. Если не хватает нескольких баллов или лет стажа и вы относитесь к разрешённым категориям (самозанятый, ИП и т.п.), добровольные взносы помогут закрыть пробел.

3. Не рассчитывайте на «докупку» как на способ увеличить пенсию. Для наёмных работников этот путь закрыт, а возвратность вложений здесь ниже, чем у личных сбережений.

4. Рассмотрите ПДС и другие накопительные инструменты. Даже небольшие ежемесячные взносы (1–2 тысячи рублей) при долгосрочном подходе могут заметно увеличить пенсионный доход.

Главный вывод. Покупка пенсионных баллов — это не способ приумножить будущую пенсию, а механизм «добрать» недостающее для назначения страховой пенсии. Для наёмных работников с полным стажем он недоступен. А для всех остальных куда эффективнее использовать личные накопления через ПДС, ИИС или вклады, пишет Аргументы и факты.