Зарплата 100 тысяч, а пенсия 23: куда уходят ваши страховые взносы и почему разрыв только растёт

В крупных городах и небольших посёлках люди обсуждают одну и ту же загадку: если отчисления в социальные фонды регулярны, почему соотношение между средней зарплатой и пенсией не радует даже самых оптимистичных пенсионеров?

Почему при доходах, приближающихся к 100 тысячам рублей, пожилой человек получает в четыре раза меньше?

Средняя официальная зарплата в ноябре 2025 года превысила 98 тысяч рублей. При этом средняя пенсия, по данным Социального фонда России, составила всего 23,5 тысячи. Разрыв — почти в 4 раза. И он не сокращается, а растёт. Разбираемся, как устроена пенсионная система и почему даже честная работа не гарантирует достойной старости.

Куда уходят 30% от вашей зарплаты

С 2023 года действует единый тариф страховых взносов — 30% от зарплаты сотрудника, пока годовой доход не превышает 2 979 000 рублей (порог 2026 года). Всё, что выше, облагается по ставке 15,1%.

Из этих 30%:

• часть идёт на пенсионное страхование (формирует будущую пенсию);

• часть — на медицинское страхование (ОМС);

• часть — на социальное страхование (больничные, пособия, декретные).

То есть не каждый рубль, уплаченный работодателем, «доходит» до вашей пенсии. Средства распределяются между текущими выплатами, медицинской системой и социальной поддержкой.

Как считают пенсию: баллы, лимиты и коэффициенты

Размер страховой пенсии зависит от индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) — баллов, которые начисляются за каждый год официальной работы. Чем выше зарплата, тем больше баллов — но до определённого предела.

Главное ограничение: максимальное количество баллов, которое можно получить за год, ограничено. Если вы зарабатываете в два раза больше средней зарплаты, баллов вы получите не в два раза больше, а лишь чуть выше. Деньги, заработанные сверх лимита, облагаются пониженным тарифом (15,1%) и почти не влияют на будущую пенсию.

Стоимость одного балла фиксируется государством и меняется постепенно. В 2026 году она составляет 156,76 рубля. К этому добавляется фиксированная выплата — около 9 584 рублей в месяц.

Итоговая формула: пенсия = (количество баллов × стоимость балла) + фиксированная выплата.

Почему разрыв не сокращается

Система устроена так, что пенсия редко превышает 30–35% от утраченного заработка. Даже при высокой официальной зарплате коэффициент замещения остаётся низким по нескольким причинам:

1. Лимит баллов — сколько бы вы ни зарабатывали, сверх определённой суммы баллы не начисляются.

2. Перераспределение — часть взносов идёт на текущих пенсионеров, а не на ваш личный счёт.

3. Инфляция — индексация пенсий не всегда поспевает за ростом цен.

4. Рост числа пенсионеров — нагрузка на систему увеличивается, а количество работающих растёт медленнее.

Для сравнения: в 2013 году средняя пенсия составляла 10 тысяч рублей, а зарплата — 28 тысяч. Разрыв был 2,8 раза. Сегодня он приближается к 4.

Что делать, чтобы не зависеть только от государства

Единственный способ повлиять на свою будущую пенсию — это дополнительные накопления:

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — добровольные взносы с софинансированием от государства.

• Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) или вложения в облигации.

• Корпоративные пенсионные программы — если работодатель предлагает такие опции.

• Недвижимость как источник пассивного дохода в старости.

Как проверить свои пенсионные накопления

Каждый может зайти в личный кабинет на Госуслугах и запросить выписку из индивидуального лицевого счёта в Социальном фонде. Там указаны:

• общий стаж;

• количество накопленных баллов (ИПК);

• сумма страховых взносов, перечисленных работодателями.

Если вы видите расхождения — например, стаж не учтён или взносы отражены не полностью — необходимо обратиться в СФР с подтверждающими документами.

Итог: система требует донастройки

Разрыв между зарплатой и пенсией — объективная реальность текущей пенсионной модели. При нынешних правилах даже высокая «белая» зарплата не гарантирует пенсии, сопоставимой с утраченным доходом. Государство постепенно повышает пенсионный возраст, меняет параметры индексации и пытается стимулировать добровольные накопления, но системные изменения требуют времени.

Единственное, что может сделать каждый, — это контролировать свои накопления, проверять стаж и, по возможности, создавать собственные финансовые резервы. Пенсия от государства — лишь часть головоломки, а не весь ответ, пишут Будни юриста.