Финансист раскрыл, где хранить деньги на «чёрный день»: трёх частей достаточно

Держать полугодовой бюджет дома — рискованно. Полностью доверять криптовалюте — тоже.

О том, как правильно распределить сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, «Газете.Ru» рассказал эксперт по финансовым рынкам, основатель CryptoBotPro LLC Алексей Мокров.

Какой должна быть подушка безопасности

Размер запаса зависит не от зарплаты, а от структуры обязательных трат. Мокров советует считать от:

• жилья и коммуналки;

• продуктов и лекарств;

• транспорта и кредитов;

• расходов на детей.

Ориентиры:

• при стабильном доходе — 3–6 месяцев обязательных расходов;

• если доход нерегулярный, есть ипотека или дети — 6–12 месяцев.

Почему сейчас важно пересмотреть стратегию

В конце апреля 2026 года Банк России снизил ключевую ставку до 14,5%, но отметил, что рост цен остаётся высоким. При этом ФНС напоминает: по вкладам за 2025 год не облагается налогом процентный доход до 210 тысяч рублей.

«Вывод простой: подушку в 2026 году лучше не хранить в одной точке. Часть на накопительном счёте с мгновенным доступом, часть на коротком вкладе, часть в наличных. Подушка должна быть не самой доходной, а самой живучей», — советует Мокров.

Главное правило: три части, а не одна

Эксперт рекомендует разделять сбережения на три составляющие:

Налог на проценты по вкладам — не повод отказываться от них. Он взимается не со всей суммы, а только с части дохода, превышающей необлагаемый минимум.

Наличные: сколько и зачем

Хранить все сбережения дома Мокров называет «тревожным накопительством». Достаточно суммы на 1–2 недели повседневных трат:

• если зависло мобильное приложение банка;

• если банкомат временно недоступен;

• если пропала связь.

Полугодовой бюджет под подушкой — это уже не защита, а лишний риск.

Валюта: не для всех, а для конкретных целей

Покупать доллары «на всякий случай» — не лучшая стратегия. Валютная часть имеет смысл, только если у вас есть реальные будущие расходы в иностранной валюте:

• поездки за границу;

• лечение или обучение за рубежом;

• переезд;

• доход в другой валюте.

«Покупать доллар только из страха перед рублем — это слабая стратегия. Валютная часть подушки имеет смысл, когда она страхует конкретные обязательства, а не абстрактную тревогу», — поясняет эксперт.

Криптовалюта: не для подушки

Мокров не призывает полностью отказаться от цифровых активов, но предупреждает:

«Крипта в чистом виде не лучшая основа для подушки. Но если человек уже работает с цифровыми активами, я бы говорил не о "подушке в крипте", а о строго ограниченной экспериментальной доле капитала. В цифровых активах спасает не вера в рост, а конструкция защиты».

Иными словами, криптовалюта — это инструмент для опытных инвесторов, а не для тех, кто формирует базовую финансовую защиту.

Итог: живучесть важнее доходности

Главный принцип подушки безопасности — не заработать, а сохранить и обеспечить доступность. Хранить деньги лучше в трёх местах: часть — под рукой, часть — на вкладах, часть — в наличных. И никаких экспериментов с высокорискованными активами, если это ваши последние сбережения, пишет Газета.Ru.