Доходность вкладов продолжает падать: ставки в топ-10 банков обновили минимум
Средняя максимальная ставка по депозитам в десяти крупнейших банках России во второй декаде июня опустилась до 12,86% годовых.
Это снижение на 0,11 процентного пункта по сравнению с началом месяца. Более того, показатель держится ниже отметки 13% уже несколько недель — впервые с осени 2023 года. Разбираемся, что происходит на рынке вкладов и какие сроки сейчас дают максимальную доходность.
Общая картина: ставки падают, но остаются выше исторических минимумов
По данным Банка России, во второй декаде июня средняя максимальная ставка в топ-10 банков составила 12,86% годовых. Это снижение продолжает тренд, начавшийся ещё в конце прошлого года, когда ставки достигли исторического пика.
Для сравнения: максимальное значение за всю историю наблюдений было зафиксировано во второй декаде декабря 2024 года — тогда средняя ставка составляла 22,28% годовых. С тех пор прошло полгода, и показатель снизился почти на 10 процентных пунктов.
Тем не менее, текущие ставки остаются выше средних значений за последние несколько лет, что делает вклады всё ещё привлекательным инструментом для сбережений.
Ставки в зависимости от срока: где доходность выше
Центробанк публикует данные по средней максимальной ставке в топ-10 банков в зависимости от срока размещения.
Показатели на вторую декаду июня:
| Срок вклада | Ставка | Изменение к первой декаде |
|---|---|---|
| До 3 месяцев | 12,39% | –0,05 п.п. |
| От 3 до 6 месяцев | 12,51% | –0,16 п.п. |
| От 6 до 12 месяцев | 12,37% | –0,04 п.п. |
| Свыше 1 года | 11,36% | –0,02 п.п. |
Наиболее заметное снижение зафиксировано у трёх-шестимесячных вкладов — сразу на 0,16 процентного пункта. Это может быть связано с тем, что банки пересматривают условия по коротким депозитам на фоне ожиданий снижения ключевой ставки.
Длинные вклады (свыше года) по-прежнему менее доходны, чем среднесрочные, но падение там минимальное.
Данные независимых расчётов: немного другая картина
Помимо официальной статистики ЦБ, есть альтернативные расчёты. Например, «РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 банков на сумму от 100 тысяч рублей без дополнительных условий. По состоянию на 23 июня:
-
На 3 месяца — 13,12% (–0,08 п.п. за неделю)
-
На 6 месяцев — 12,86% (–0,12 п.п.)
-
На 1 год — 11,91% (–0,11 п.п.)
Здесь трёхмесячные депозиты выглядят привлекательнее, чем в данных ЦБ, но общая тенденция та же: доходность снижается.
Более широкий срез по 85 крупнейшим банкам даёт индекс FRG100. На 23 июня средние ставки там ещё ниже:
| Срок | Ставка | Изменение за неделю |
|---|---|---|
| 1 месяц | 11,24% | –0,03 п.п. |
| 3 месяца | 12,10% | –0,03 п.п. |
| 6 месяцев | 11,70% | –0,04 п.п. |
| 1 год | 10,55% | –0,05 п.п. |
| 3 года | 8,89% | +0,02 п.п. |
Примечательно, что трёхлетние депозиты показали небольшой рост — единственный позитивный сдвиг во всей таблице. Но их доходность остаётся самой низкой среди всех сроков.
Почему ставки снижаются
Основная причина — ожидания рынка относительно ключевой ставки ЦБ. В июне регулятор сохранил её на уровне 16%, но участники рынка считают, что пик пройден и в следующем году начнётся цикл снижения. Банки закладывают это в свои ставки уже сейчас, постепенно уменьшая доходность по депозитам, особенно по коротким срокам.
Кроме того, активность крупных банков на рынке вкладов снижается — им не нужны дорогие пассивы, если кредитование замедляется. В результате конкуренция за вкладчиков ослабевает, и ставки корректируются вниз.
Что делать вкладчикам в текущей ситуации
Если вы планируете открыть вклад в ближайшее время, обратите внимание на следующие моменты:
-
Короткие сроки дают максимум. Сейчас 3–6 месяцев — самый выгодный диапазон. Ставки там остаются выше 12%, тогда как годовые депозиты едва достигают 12%, а часто и ниже.
-
Фиксируйте доходность сейчас. Если ставки продолжат снижаться, размещать деньги на длительный срок под текущий процент может оказаться выгоднее, чем ждать и открывать вклад позже по более низкой ставке.
-
Сравнивайте банки. Разница между максимальными и минимальными ставками в топ-10 может достигать 1–2 процентных пункта. Используйте агрегаторы и сравнительные таблицы.
-
Учитывайте налог на проценты. Если ваш доход по вкладам превысит необлагаемый лимит (зависит от ключевой ставки), придётся заплатить НДФЛ 13–15%.
Прогноз на ближайшие месяцы
Аналитики ожидают, что снижение ставок продолжится. Если ЦБ начнёт смягчать денежно-кредитную политику уже в третьем квартале, ставки по вкладам могут опуститься ниже 12% по большинству сроков. Это значит, что сейчас — один из последних моментов, когда можно открыть вклад под двузначный процент. Те, кто хочет зафиксировать высокую доходность, могут рассмотреть среднесрочные депозиты на 3–6 месяцев или даже на год, если банк предлагает приемлемую ставку, пишет РБК.