Что выгоднее при досрочном погашении: копить крупную сумму или вносить по чуть-чуть каждый месяц
Представьте: у вас есть кредит. И вдруг появляются свободные деньги.
Что лучше — сразу кинуть крупную сумму, как только она накопилась? Или вносить понемногу каждый месяц, чтобы уменьшать тело долга постепенно?
Вопрос не праздный. От ответа зависят тысячи рублей переплаты. Давайте разберём на конкретных цифрах.
Как мы считали: условия примера
Чтобы ответ было честно и наглядно, возьмём типичный потребительский кредит:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | 500 000 рублей |
| Срок | 12 месяцев (1 год) |
| Процентная ставка | 16,1% годовых |
| Ежемесячный платёж | 45 389 рублей |
| Общая переплата за год | 44 669 рублей |
Теперь посмотрим, как досрочные платежи влияют на эту переплату.
Вариант 1. Один крупный платёж в середине срока
Предположим, вы накопили 60 000 рублей и вносите их на шестом месяце (ровно в середине срока). Дальше у вас два выбора: уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита.
Что получается:
| Показатель | Уменьшение платежа | Сокращение срока |
|---|---|---|
| Экономия на переплате | 2 436 рублей | 3 886 рублей |
| Новый ежемесячный платёж | 32 902 рубля | остаётся 45 389 руб. |
| Новый срок кредита | остаётся 12 мес. | 11 месяцев |
Вывод по первому варианту: если внести одну крупную сумму в середине срока, выгоднее направлять её на сокращение срока — экономия получается на 1 450 рублей больше.
Вариант 2. Небольшие ежемесячные платежи с первого месяца
А теперь другой сценарий. Вы не копите, а каждый месяц, начиная с первого, добавляете сверх графика по 5 000 рублей. И так все 12 месяцев.
Что получается:
| Показатель | Уменьшение платежа | Сокращение срока |
|---|---|---|
| Экономия на переплате | 2 619,5 рубля | 4 443 рубля |
| Платёж в последнем месяце | 29 815 рублей | остаётся 45 389 руб. |
| Новый срок кредита | остаётся 12 мес. | 11 месяцев |
Вывод по второму варианту: ежемесячные небольшие платежи дают чуть большую экономию, чем один крупный. При сокращении срока вы сохраняете 4 443 рубля — на 557 рублей больше, чем при разовом взносе в 60 тысяч.
Сравниваем стратегии: что выгоднее
Сведём результаты в одну таблицу. Экономия на переплате при сокращении срока (самый выгодный вариант в обеих схемах):
| Стратегия | Экономия |
|---|---|
| Один платёж 60 000 руб. в середине срока | 3 886 руб. |
| Ежемесячные платежи по 5 000 руб. с первого месяца | 4 443 руб. |
Разница: 557 рублей в пользу мелких ежемесячных платежей.
Кажется, что мелочь. Но это только на одном примере и на одном году. Если кредит больше, а срок длиннее — разница может исчисляться десятками тысяч рублей.
Что говорит эксперт
Паулина Трошина, менеджер продукта «Кредиты» в Сравни, поясняет:
«С точки зрения финансовой выгоды обычно предпочтительнее как можно раньше вносить более крупные досрочные платежи: это быстрее уменьшает остаток долга и, соответственно, снижает общую переплату по процентам. Если есть выбор, наиболее рациональной считается схема с сокращением срока кредита, а не ежемесячного платежа, поскольку в этом случае экономия на процентах, как правило, оказывается заметнее».
То есть эксперт советует:
-
Вносить досрочно как можно раньше.
-
Выбирать сокращение срока, а не уменьшение платежа.
-
Крупные суммы эффективнее мелких, но вносить их лучше в начале, а не в середине срока.
Три практических вывода для заёмщика
Вывод 1. Начинайте досрочное погашение как можно раньше
Проценты по кредиту начисляются на остаток долга. Чем быстрее вы уменьшите этот остаток, тем меньше процентов успеет набежать. Первые месяцы — самые ценные.
Вывод 2. Сокращение срока почти всегда выгоднее уменьшения платежа
Когда вы сокращаете срок, вы полностью убираете несколько процентных периодов. Когда уменьшаете платёж — просто платите меньше, но дольше. В цифрах разница видна чётко: при одном и том же досрочном взносе сокращение срока даёт экономию на 1 400–1 800 рублей больше.
Вывод 3. Если нет крупной суммы — не ждите, вносите маленькими частями
Многие ошибочно копят полгода, чтобы внести разом, а всё это время проценты продолжают капать. Пример выше показывает: 5 000 рублей каждый месяц с первого дня выгоднее, чем 60 000 тысяч на шестом месяце. Не ждите. Вносите то, что можете, прямо сейчас.
Важное замечание про условия банка
Перед тем как выбрать стратегию, проверьте три вещи:
-
Есть ли минимальная сумма досрочного погашения. Некоторые банки не принимают платежи меньше определённой суммы (например, 5 000 или 10 000 рублей).
-
Как банк обрабатывает досрочные платежи. В одних банках можно делать это в приложении за минуту. В других — нужно писать заявление или идти в отделение.
-
Не скрыта ли комиссия. По закону банки не имеют права брать комиссию за досрочное погашение. Но лучше убедиться в своём договоре.
Что в итоге
Если у вас есть свободные деньги прямо сейчас — вносите их сразу, не копите. Если выбор между «копить полгода на крупную сумму» и «вносить небольшую сумму каждый месяц» — выбирайте второй вариант. Он выгоднее, потому что проценты не ждут, пока вы накопите.
И всегда, когда это возможно, направляйте досрочные платежи на сокращение срока кредита, а не на уменьшение ежемесячного платежа. Разница в переплате — реальные деньги, которые останутся в вашем кармане.
Бонус-совет: перед тем как планировать досрочное погашение, проверьте свой кредитный рейтинг и долговую нагрузку. Это займёт пару минут, но поможет понять, на каких условиях банк вообще готов с вами работать и не откажет ли в рефинансировании, если решите перекредитоваться.