Не спасёт даже сотня банков: эксперт разоблачил главный миф о налогах на вклады

Федеральная налоговая служба видит все ваши счета. Все до одного. Популярная стратегия — разложить сбережения по разным банкам, чтобы не платить налог с процентов, — не работает. Об этом предупредил Кирилл Селезнев, эксперт по фондовому рынку «Гарда Капитал». Разбираемся, как на самом деле считают налог, какие ошибки совершают вкладчики и кто может спать спокойно.

Главные заблуждения вкладчиков

Россияне продолжают совершать одни и те же финансовые ошибки, пытаясь сэкономить на налогах. Эксперт выделил два самых стойких мифа.

Миф №1. Налог берут с «тела» вклада

Многие боятся, что налоговая снимет деньги с самой суммы, которую вы положили на счёт. Это не так.

«Налоговые органы облагают исключительно начисленные проценты, тогда как сама сумма размещённых на счете средств под налог не попадает», — поясняет Кирилл Селезнев.

Из-за этого страха люди снимают деньги раньше срока или дробят накопления. В итоге теряют потенциальную доходность — причём гораздо больше, чем могли бы заплатить налог.

Миф №2. Дробление по банкам помогает не платить

Самая популярная стратегия: открыть небольшие вклады в трёх-пяти банках, чтобы проценты по каждому не дотягивали до налогооблагаемого порога. Эксперт категорически опровергает этот миф.

«ФНС суммирует доходы клиента со всех его счетов, независимо от количества банков», — подчёркивает Селезнев.

То есть налоговая видит всю вашу «империю» целиком. Складывает проценты по всем вкладам, накопительным счетам и даже остаткам на дебетовых картах. И только потом принимает решение.

Зачем тогда вообще делить деньги по разным банкам?

Эксперт даёт чёткий ответ: только ради безопасности, а не ради налоговой оптимизации.

Цель одна — не превысить лимит страхового возмещения в 1,4 миллиона рублей на один банк. Если у вас больше, лучше разложить сумму по разным кредитным организациям. Тогда в случае отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт все деньги полностью, а не только 1,4 млн.

Что именно попадает под налог

В общую статистику доходности попадают не только классические депозиты. Налогом облагаются проценты по:

• любым банковским вкладам;

• накопительным счетам;

• остаткам на повседневных дебетовых картах (если банк начисляет проценты на остаток).

Пример из жизни:
При текущих рыночных ставках на уровне 17–18 процентов даже стандартная финансовая «подушка безопасности» в размере 800 000 рублей может принести доход, превышающий необлагаемый минимум — особенно если у вас есть и другие сберегательные продукты.

Налог на валютные вклады: свои нюансы

Для владельцев валютных счетов правила особые. Проценты по валютным вкладам тоже облагаются налогом. Но с одной поправкой:

• прибыль конвертируют в рубли по официальному курсу ЦБ на дату выплаты процентов;

• эту сумму плюсуют к общему доходу со всех счетов.

Важно: сама курсовая переоценка валюты в составе основного вклада (когда вы просто держите доллары или евро, а курс вырос) налогом не облагается. Это часто путают, и люди думают, что платят налог «на рост курса». Нет, платят только за проценты.

Кому вообще не нужно беспокоиться? Исключения из правил

Эксперт напоминает: есть счета, которые полностью освобождены от налога на процентный доход.

Не облагаются:

• счета эскроу (используются при сделках с недвижимостью);

• депозиты, процентная ставка по которым не превышает 1% годовых (такие счета полностью выведены из-под налогообложения, независимо от суммы).

Таблица: что нужно знать о налоге на вклады

Не пытайтесь перехитрить налоговую, разбрасывая деньги по разным углам. Она видит все углы. Вместо бесполезной «оптимизации» сосредоточьтесь на том, что действительно работает: не снимайте деньги раньше срока из-за страха налога, не теряйте проценты. И помните про главную цель дробления — страховку, а не налоговые уловки. Налог на проценты — небольшая плата за сохранность и рост ваших сбережений. Принимайте это как данность, пишет konkurent.ru.