Банки нас грабят? Честно посчитали, сколько они реально зарабатывают на ваших вкладах
Заходите в любую соцсеть, открываете пост про вклады — и под ним обязательно найдёте гневный комментарий. Примерно такой:
«Банки — ростовщики, которые наживаются на наших вкладах. Они платят по вкладам 20%, а выдают кредиты под 40%!»
Цифры в таких сообщениях пляшут от ситуации на рынке. Кто-то пишет про 20% и 40%, кто-то — про 15% и 30%. После этого обычно идёт железобетонный вывод: банки надо закрыть к чёртовой бабушке, оставить один государственный, и пусть он выдаёт кредиты под 2% годовых. А сколько этот госбанк будет платить по вкладам — почему-то никто не уточняет.
Спорить с эмоциями — дело неблагодарное. Но давайте лучше посмотрим на цифры. Без криков, без «ростовщиков», просто по отчётам, которые банки сами сдают в Центробанк.
Главный вопрос: сколько банк отдаёт вкладчикам с каждого рубля, полученного от кредитов?
Логика простая. Банк зарабатывает на процентах от кредитов — это его главный доход. А тратит он в том числе на проценты по вашим вкладам. Разница между этими двумя цифрами — его «кусок пирога» до вычета налогов, зарплат, аренды и прочих расходов.
Коммерческие банки регулярно отчитываются перед ЦБ. Отчёты (форма 0409102, если кому интересно) публикуются на сайте Банка России. Любой желающий может скачать и посмотреть.
Я взял данные за первые шесть месяцев 2025 года по четырём крупнейшим банкам: Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк. И свел их в таблицу.
Что мы смотрим? Долю процентных расходов (то, что банк платит вкладчикам) относительно процентных доходов (то, что банк получает от заёмщиков). Простыми словами: сколько рублей из каждых 100 рублей кредитных процентов уходит обратно вкладчикам.
Вот что получилось.
| Банк | Получил процентов по кредитам (условно) | Заплатил процентов по вкладам | Доля выплат вкладчикам | Осталось банку (до налогов) |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 100 руб. | 77,8 руб. | 77,8% | 22,2 руб. |
| Альфа-банк | 100 руб. | около 78 руб. | ~78% | ~22 руб. |
| Газпромбанк | 100 руб. | 87,7 руб. | 87,7% | 12,3 руб. |
| ВТБ | 100 руб. | больше 100 руб. | более 100% | отрицательная (убыток) |
Пояснение по ВТБ: банк заплатил вкладчикам процентов больше, чем сам получил от заёмщиков. Это значит, что его чистый процентный доход (до вычета других расходов) был отрицательным. Такое бывает, когда банк активно привлекает вклады по высоким ставкам, но не может так же дорого разместить кредиты.
Много это или мало? Нормальных цифр не существует
Если вы ждали, что я скажу «банки жулики, потому что должны отдавать 95%», то разочарую. Нормативных значений для этой доли нет ни в законах, ни в инструкциях ЦБ.
Каждый банк сам решает свою политику. Один может работать с тонкой маржой (как Газпромбанк, оставляя себе 12 рублей со 100). Другой — закладывать более жирный кусок (как Сбер, оставляя 22 рубля).
Но важно понимать одно: из этих оставшихся денег банк должен:
-
заплатить налоги;
-
выдать зарплату сотрудникам;
-
оплатить аренду, технику, охрану, софт, юристов;
-
создать резервы на случай невозвратов кредитов;
-
и только то, что останется после всего этого — его чистая прибыль.
Вкладчику же не нужно ни о чём заботиться. Просто принёс деньги — и получаешь свой процент.
Откуда взялись 20% по вкладам и 40% по кредитам? Разбор легенды
Комментаторы, которые пишут про «20% по вкладам и 40% по кредитам», обычно ориентируются на пиковые значения, которые были в какой-то момент. Например, в период высокой ключевой ставки краткосрочные вклады действительно могли давать около 20% годовых. А по некоторым видам кредитов (скажем, микрозаймы или кредитные карты с большой переплатой) эффективная ставка могла достигать 40% и выше.
Но одно дело — максимальные цифры по разным продуктам, и совсем другое — средневзвешенные показатели по всему портфелю.
Из нашей таблицы видно: в реальности банки отдают вкладчикам от 78% до почти 90% того, что получают от заёмщиков. О каком «наживе в разы» тогда идёт речь?
Почему банки не могут платить по вкладам больше, чем получают по кредитам
Это очевидный факт, но его почему-то игнорируют в гневных комментариях.
Банк — не благотворительная организация. Он существует за счёт разницы между стоимостью привлечения денег (ваши вклады) и стоимостью размещения (кредиты). Если бы он платил вкладчикам больше, чем брал с заёмщиков, он бы работал в убыток. А долго так работать нельзя — разорение.
Поэтому рынок сам всё балансирует:
-
Вкладчики ищут банки со ставками повыше.
-
Заёмщики ищут банки со ставками пониже.
-
Банки крутятся между этими двумя группами, пытаясь угодить и тем, и другим.
Что делать обычному человеку с этой информацией?
Во-первых, перестать верить громким комментариям про «банки-ростовщики». Они не отражают реального положения дел.
Во-вторых, сравнивать. Если вам кажется, что ваш банк платит по вкладу несправедливо мало, откройте сайты конкурентов. Посмотрите ставки. В 2025 году, после снижения ключевой ставки, найти вклад под 20% уже нереально. Но можно найти под 15–17% в зависимости от банка и срока.
В-третьих, понять простую вещь: абстрактной справедливости не существует. Есть условия конкретного банка. И ваш выбор — либо соглашаться на них, либо уходить к другому.
Короткая выжимка (для тех, кто листает дальше)
| Что важно знать | Короткий ответ |
|---|---|
| Банки зарабатывают на разнице между процентами по кредитам и вкладам | Да, это их бизнес |
| Сколько из 100 рублей кредитных процентов уходит вкладчикам? | От 78 до 88 рублей у крупных банков |
| Остальное банк оставляет себе? | Да, но из этого платят налоги, зарплаты, аренду |
| Это много или мало? | Нет норматива. Рынок сам решает |
| Что делать, если не устраивают ставки? | Искать другой банк. Конкуренция работает |
Вместо послесловия: Банки действительно зарабатывают на деньгах вкладчиков. Так устроена вся мировая финансовая система. Но если посмотреть на цифры из отчётности, окажется, что «наживаются» они не так уж и жирно. А вкладчики получают львиную долю того, что приносят кредиты. И да, в ВТБ в первой половине 2025 года вкладчики даже получили больше, чем банк заработал на кредитах. Такое тоже бывает.