Копить и не беднеть: эксперт рассказала, как сберегать деньги без потери качества жизни

Откладывать деньги — это про лишения?

Придётся отказаться от кофе, перестать ходить в кино, не покупать новую одежду? Вовсе нет. Финансовое планирование не равно аскезе. Эксперт по инвестициям объяснила, как сберегать и даже приумножать средства, не снижая уровня жизни.

Руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова в интервью «Банки.ру» назвала главный принцип финансовой грамотности: начать нужно не с поиска высокодоходных инструментов, а с аудита собственного бюджета. Без этого любые инвестиции и накопления будут хаотичными и неэффективными.

Шаг первый. Посчитайте, что у вас есть и куда уходит

Первый и самый важный этап — детальный анализ всех источников дохода и всех обязательных расходов. К обязательным относятся:

• аренда жилья или ипотека;

• коммунальные платежи;

• оплата обучения (своего или детей);

• кредиты и займы (фиксированные платежи);

• другие регулярные обязательства (страховки, подписки).

Гондусова подчёркивает: нужно знать не «в целом много трачу», а точные цифры. Только после вычитания обязательных расходов из доходов вы увидите реальный остаток — те деньги, которые можно распределять дальше.

Шаг второй. Найдите, на чём можно сэкономить без боли

Следующий этап — критическая оценка расходов. Не с целью «затянуть пояса», а чтобы выявить возможности для оптимизации без существенного снижения качества жизни.

Примеры безболезненной экономии:

• отказ от неиспользуемых платных подписок (стриминг, фитнес, который не посещаете);

• замена спонтанных покупок в супермаркете на список заранее;

• сравнение цен на страховки и связь — можно платить столько же за больший объём или меньше за тот же.

Итогом этого этапа становится определение двух сумм:

• сколько нужно откладывать на «подушку безопасности»;

• сколько можно направлять на инвестиции.

Шаг третий. Разделите накопления на три части

Гондусова рекомендует сегментированный подход. Не кладите все деньги в одну корзину и не храните всё на одном счёте.

Первый сегмент. Неприкосновенный резервный фонд («подушка»).
Это деньги на чёрный день: потеря работы, срочная операция, авария, срочный ремонт. У этих денег нет целевой привязки («не на машину, не на отпуск»). Эксперт советует направлять сюда 20–30% от остатка после обязательных расходов.

Второй сегмент. Целевые накопления.
Деньги на конкретные цели в обозримом будущем: покупка автомобиля, отпуск, первоначальный взнос по ипотеке. Сюда — оставшуюся часть свободных средств после формирования резервного фонда.

Третий сегмент. Инвестиции.
Если после двух первых сегментов что-то осталось — это можно пустить в инструменты с потенциально более высокой доходностью, но и с риском. Для новичков Гондусова рекомендует начинать с консервативных инструментов (депозиты, фонды денежного рынка).

Самые частые ошибки начинающих

Эксперт выделила две главные ошибки частных инвесторов и просто сберегателей.

Ошибка первая. Отсутствие регулярности.
Сегодня отложил, завтра потратил на импульсивную покупку. Послезавтра снова решил «начать с понедельника». Системность — ключ. Лучше откладывать 10% от каждого дохода, чем 50% раз в полгода.

Ошибка вторая. Непонимание инструментов.
Люди вкладывают деньги в то, что им непонятно. Слышали, что кто-то заработал на криптовалютах, — и покупают биткоин, не изучив риски. Или вкладываются в сомнительные «инвестиционные проекты» с обещанием 50% годовых. Гондусова призывает: прежде чем вложить, разберитесь. Или проконсультируйтесь с профессионалом.

Ключевой принцип: диверсификация

Даже небольшие сбережения не стоит держать все в одном месте. Диверсификация снижает риски. Если один инструмент упал в цене, другие могут вырасти или хотя бы сохранить стоимость.

База консервативной части портфеля:

• банковские депозиты (застрахованы АСВ до 1,4 млн рублей);

• фонды денежного рынка (низкий риск, быстрая ликвидность).

Для более рискованной части — облигации, акции, недвижимость. Но только после формирования «подушки» и целевых накоплений.

Пошаговая инструкция: как начать сберегать уже сегодня

1. Запишите все доходы за месяц (зарплата, проценты по вкладам, подработки).

2. Запишите все обязательные расходы (коммуналка, кредиты, связь, транспорт, базовая еда).

3. Посчитайте остаток — это ваши свободные деньги.

4. Отложите 20–30% остатка в резервный фонд (отдельный счёт или вклад без опции снятия).

5. Разделите остальное: часть на цели (отпуск, покупки), часть на инвестиции.

6. Автоматизируйте. Настройте автоплатеж в день зарплаты — на отдельный счёт или вклад. Так вы не будете каждый раз принимать волевое решение.

7. Не трогайте резервный фонд без реальной чрезвычайной ситуации.

Что в итоге

Сберегать деньги — не значит отказывать себе во всём. Это значит:

• знать, куда уходят деньги;

• убирать неочевидные дыры в бюджете;

• откладывать регулярно, даже небольшие суммы;

• разделять сбережения по целям;

• не лезть в непонятные инструменты без подготовки.

Как говорит Гондусова, системность и диверсификация — главные союзники. А первый шаг — простой разбор своих доходов и расходов. Он не требует специальных знаний, но даёт самый быстрый и понятный результат: вы начинаете видеть свои деньги. И управлять ими, а не они — вами, пишет deita.ru.