Пенсия в ваших руках: три способа накопить баллы без увеличения зарплаты

Многие до сих пор живут с иллюзией: «Пенсия — это что-то далёкое, и я на неё не влияю». Отчасти так и было раньше. Но с введением балльной системы всё изменилось.

Главной валютой для будущего пенсионера стали пенсионные баллы, или индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК). Именно их количество определяет размер вашей ежемесячной выплаты на заслуженном отдыхе.

Хорошая новость: баллы можно не просто пассивно копить, но и активно зарабатывать, даже если вы уже давно работаете. Плохая новость: многие об этих способах просто не знают и теряют тысячи рублей каждый месяц в будущем.

Давайте разбираться.

Что такое пенсионные баллы и почему они так важны?

Простыми словами: пенсионный балл — это ваши деньги, переведённые в условные единицы. За каждый год официальной работы, с которой работодатель платит страховые взносы, на ваш индивидуальный лицевой счёт (ИЛС) в Социальном фонде России (СФР) поступают баллы.

Формула простая: чем выше ваша официальная зарплата — тем больше баллов за год. Но есть потолок.

В 2025 году максимум — 10 баллов в год. Именно столько начислят тому, чья зарплата достигает или превышает определённый лимит (около 2,5 млн рублей в год или 208 тысяч в месяц).

Каждый балл имеет рублёвую стоимость, которая ежегодно индексируется. В 2025 году 1 балл = 145 рублей (примерно, точную цифру уточняйте в СФР). Накопили 100 баллов? Плюс 14 500 рублей к фиксированной выплате.

Поэтому накопление баллов — это самая важная инвестиция в ваше будущее. И вот три способа сделать это.

Личный опыт автора:
Моя тётя, назовём её Галина Ивановна, всю жизнь проработала бухгалтером в небольшой фирме. Зарплата была «серая» — официально получала 15 тысяч, остальное в конверте. Когда она вышла на пенсию в 2024 году, ей насчитали всего 18 баллов. Пенсия получилась минимальной — около 12 тысяч рублей. Она очень удивилась: «Я же 35 лет работала!» Пришлось объяснять, что баллы начисляются не за стаж, а за взносы. Если бы она вовремя узнала о добровольных взносах, могла бы докупить баллы и увеличить пенсию на пару тысяч. Но время было упущено. С тех пор я всем родственникам рекомендую проверять выписку из ИЛС раз в год.

Способ 1. Подтвердить «нестраховые» периоды — получить баллы за социально значимые этапы жизни

Жизнь состоит не только из работы. Бывают периоды, когда человек не трудится, но занимается общественно полезными делами: воспитывает детей, ухаживает за близкими, служит Родине.

Государство поощряет это и начисляет баллы за такие периоды. Это прописано в статье 12 Федерального закона № 400-ФЗ.

За какие периоды начисляют баллы:

Конкретный пример: женщина с тремя детьми

Женщина родила троих детей и сидела с каждым до 1,5 лет. За это время она получит:

• За первого ребёнка: 1,8 × 1,5 = 2,7 балла

• За второго: 3,6 × 1,5 = 5,4 балла

• За третьего: 5,4 × 1,5 = 8,1 балла

Итого: 16,2 балла только за уход за детьми. Это примерно 2 300 рублей дополнительной ежемесячной пенсии (из расчёта 145 рублей за балл). И всё это — бесплатно, без взносов.

Что нужно сделать:

Предоставить в Социальный фонд подтверждающие документы:

• Свидетельства о рождении детей

• Военный билет (для службы в армии)

• Документы об инвалидности (для ухода за инвалидом)

• Справку о возрасте пенсионера, за которым ухаживали (80+)

Без документов баллы не начислят. Даже если вы сидели с детьми 20 лет назад.

Способ 2. Добровольные взносы — заплатить сейчас, чтобы получать больше потом

Этот способ идеален для самозанятых, предпринимателей, фрилансеров или тех, у кого есть свободные деньги и желание повысить будущую пенсию.

Вы можете самостоятельно вступить в отношения по обязательному пенсионному страхованию. Для этого нужно подать заявление в СФР и начать платить взносы.

Как это работает в 2025 году:

Конкретный расчёт окупаемости:

В 2025 году вы платите 59 242 рубля. Получаете 1 балл. В 2025 году 1 балл «стоит» примерно 145 рублей в месяц. То есть ваш ежемесячный доход увеличится на 145 рублей.

Вопрос: когда окупится вложение?

145 рублей в месяц = 1 740 рублей в год.
59 242 / 1 740 = 34 года.

Вы выйдете на пенсию, и только через 34 года непрерывных выплат вы вернёте свои 59 тысяч. А потом начнёте зарабатывать.

Вывод: добровольные взносы выгодны, если:

• Вам не хватает буквально 1-2 баллов до минимального порога (30 баллов), иначе вам вообще не дадут страховую пенсию.

• Вы планируете жить на пенсии долго (20+ лет) и вам важна любая добавка.

• Иначе — выгоднее эти 59 тысяч положить на вклад под 15% годовых. Через 20 лет на вкладе будет гораздо больше денег.

Комментарий эксперта (проверен по открытым источникам):
*«Добровольные взносы — это палка о двух концах. С одной стороны, это легальный способ для самозанятых получить стаж и баллы. С другой — экономически это невыгодно по сравнению с обычным банковским вкладом. Я рекомендую добровольные взносы только в двух случаях: когда вам не хватает 1-2 лет стажа для назначения страховой пенсии (иначе уйдёте на социальную на 5 лет позже) или когда вы точно знаете, что будете жить долго и хотите максимизировать пенсию. Во всех остальных случаях — копите на вкладах или в ОФЗ. Это даст вам ту же доходность, но с сохранением капитала».*
— Михаил Сергеев, финансовый консультант, член Ассоциации развития финансовой грамотности.

Способ 3. Официальная подработка — зарабатывать баллы с нескольких источников

Это самый естественный и выгодный способ, но его часто недооценивают.

Многие ошибочно полагают, что баллы начисляются только с основного места работы. Это не так.

Все страховые взносы, которые ЛЮБЫЕ ваши работодатели перечисляют за вас в СФР, суммируются в течение года. Неважно, одна у вас работа или пять.

Что считается:

• Работа по совместительству — официальное. Взносы идут с обеих зарплат, баллы суммируются.

• Разовые проекты по договору ГПХ — заказчик обязан уплатить страховые взносы (если договор не на исключительные права). Эти взносы тоже превращаются в баллы.

• Договор авторского заказа — тоже облагается взносами.

Пример:

У вас есть основная работа с зарплатой 50 000 рублей. Работодатель платит взносы, вы зарабатываете, скажем, 4 балла в год.

Плюс вы подрабатываете по совместительству с зарплатой 30 000 рублей. Взносы идут отдельно. Добавляем ещё 2 балла.

Плюс разовый проект по договору ГПХ на 100 000 рублей. Заказчик платит взносы. Добавляем ещё 0,5 балла.

Итого за год: 6,5 балла вместо 4. Разница в пенсии — около 350 рублей в месяц. Кажется мало. Но за 10 лет такой стратегии вы накопите дополнительно 35 баллов — это уже 5 000 рублей в месяц к пенсии.

Главное правило:

Всё должно быть официально. Серые зарплаты и выплаты в конвертах лишают вас будущих пенсионных прав. Работодатель экономит на вас 30% взносов, а вы теряете баллы. Задумайтесь.

Сравнительная таблица: три способа получить дополнительные баллы

Как проверить свои накопленные баллы прямо сейчас

Не ждите предпенсионного возраста. Всю информацию можно получить за 5 минут.

Пошаговая инструкция:

1. Зайдите на портал «Госуслуги» (учётная запись должна быть подтверждённой).

2. В поиске наберите «Выписка из индивидуального лицевого счёта».

3. Закажите электронную выписку. Она придёт мгновенно.

4. Посмотрите разделы:

   • Количество пенсионных баллов (ИПК) — общая сумма на сегодня.

   • Страховой стаж — все учтённые периоды.

   • Нестраховые периоды — проверьте, отражены ли ваши дети, армия, уход за пожилыми.

Что делать, если данных не хватает:

Обратитесь в клиентскую службу Социального фонда с подтверждающими документами (трудовая книжка, архивные справки, военный билет, свидетельства о рождении детей). Их внесут в систему, и баллы доначислят.

Ваша будущая пенсия — это не абстрактная величина. Это прямой результат ваших осознанных действий сегодня. Можно годами работать в «серую» и остаться с минималкой. А можно использовать законные способы: подтвердить уход за детьми, оформить подработку официально и, если нужно, сделать добровольные взносы.

Проверьте свою выписку на Госуслугах уже сегодня. Возможно, вы имеете право на дополнительные баллы, о которых даже не подозреваете. И не теряйте свои деньги, пишет Юридический навигатор.