Сколько раз мы слышали: «инвестируй — и будешь богат».
А заканчивалось всё потерей денег. Но разбираться всё равно надо. Я полезла в новости и нашла дельный совет от финансового консультанта Алексея Родина, эксперта проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф». Он рассказал, куда вложить 100 тысяч рублей с минимальным риском. Вариантов несколько, и у каждого свои плюсы и минусы. Рассказываю по порядку.
Что сказал эксперт
Родин выделил несколько способов вложения небольших сумм с низким уровнем риска.
Первый вариант — банковский вклад. Самый простой и надёжный способ. Сейчас по годовым депозитам в крупных банках можно получить 10–12% годовых. Со 100 тысяч это означает заработок в 10–12 тысяч рублей за год. Сумма скромная, но деньги застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Потерять их практически невозможно. Главный плюс вклада — доходность фиксирована и гарантирована.
Второй вариант — накопительный счёт. Ставки по ним сейчас доходят до 14%. Но есть тонкость: банки часто дают высокий процент только на первые месяцы, а потом ставка падает. Родин советует в этом случае «мигрировать»: заканчивается «сладкий» период — переводите деньги в другой банк на такой же приветственный тариф. Доход при такой тактике может быть даже выше, чем по обычному вкладу.
Третий вариант — государственные облигации, или ОФЗ. Их выпускает Минфин, поэтому надёжность высокая. Сейчас долгосрочные ОФЗ могут давать до 14,7% годовых. Правда, срок у них длинный — больше 10 лет. Но продать бумаги можно в любой момент без потери уже накопленного купонного дохода. Минус: если продать до погашения, можно потерять часть вложенных денег, потому что рыночная цена облигаций меняется.
Алексей Родин предупреждает: акции — это высокорисковая история. Неподготовленному человеку без специальных знаний вкладываться туда опасно. Если очень хочется, то лучше через паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или отдать деньги профессиональному управляющему.
Считаем на пальцах: налоги и реальная доходность
Давайте посчитаем. 100 тысяч рублей под 14% годовых — это 14 тысяч дохода. А теперь вспоминаем про налог на вклады. Если ваш общий процентный доход по всем вкладам превышает определённую сумму (которая зависит от ключевой ставки ЦБ), то с превышения придётся заплатить 13%. Для многих 100 тысяч — это ещё не тот порог, где налог становится большим. Но если у вас есть и другие сбережения, налог всё же могут начислить.
Реальная доходность будет чуть ниже обещанной. Родин это учитывает и приводит расчёты «чистыми». По его данным, с учётом налогов ОФЗ с 100 тысяч принесут около 11,7%, а фонды денежного рынка — 11,3%. Разница с депозитом небольшая, зато у ОФЗ и фондов больше гибкости — деньги можно забрать в любой момент.
Полностью защитить 100 тысяч рублей от инфляции в 7–8% годовых эти проценты могут. А вот сильно разбогатеть — нет.
Моя инструкция (делюсь с вами)
Что я поняла из этого разбора и что могу посоветовать.
Шаг первый. Посчитайте налог. Калькуляторов в интернете много. Не дайте налоговой удивить вас неприятным сюрпризом.
Шаг второй. Изучайте мелкий шрифт. Не верьте обещаниям «высокой доходности» на сайтах банков. Уточните, на какой срок действует ставка, можно ли снимать деньги, есть ли комиссии.
Шаг третий. Сделайте три кошелька. Часть оставьте на вкладе для стабильности. Часть положите на накопительный счёт — это ваша подушка безопасности (деньги всегда должны быть доступны). Если есть желание немного рискнуть, небольшой суммой поиграйте на бирже, купив самые безобидные активы, например облигации.
Шаг четвёртый. Не вкладывайте всё в один инструмент. Не кладите все яйца в одну корзину. Распределите средства.
Что в итоге
Копить и приумножать — это правильно. Но не стоит ждать от 100 тысяч чудес. Задача сейчас: не потерять деньги, защитить их от инфляции и, может быть, немного заработать. Главное — внимательно читать условия и не гнаться за «супердоходами».
И помните: иногда самое выгодное вложение — не в банк, а в собственное образование и развитие. С этими вложениями вас уже никакой кризис не возьмёт, пишет автор дзен-канала Разбираюсь сама.