Не совершайте эту ошибку: 90% владельцев кредиток не знают, как их закрывать — а потом платят годами

Многие искренне верят: срок действия пластика истёк — и все обязательства перед банком автоматически обнулились. Увы, реальность выглядит иначе.

Представьте: вы давно не пользуетесь картой, пластик просрочен и валяется в ящике стола. А договор с банком тем временем продолжает жить своей жизнью. Кредитный лимит висит, комиссии капают, обязательства никуда не делись. 

«Спящие» карты опаснее, чем кажется

Дмитрий Матюшенков, заместитель директора АНО «Центр развития законодательства», в интервью Frank Media объяснил механизм, о котором молчат банки.

Вот как это работает:

• За пару месяцев до окончания срока действия вашей текущей карты банк автоматически выпускает новую.

• Все условия переходят на неё целиком: процентная ставка, лимит, платные услуги, комиссии.

• Многие клиенты просто не замечают этого процесса. И спокойно живут дальше, думая, что кредитная история заморожена.

А в это время на счёте могут происходить вещи неприятные.

Чем рискует владелец «спящей» карты

Даже если вы ни разу не расплачивались ей за год, банк вправе продолжать списывать:

• ежегодное или ежемесячное обслуживание;

• SMS-оповещения и push-уведомления;

• подключённые подписки и страховки;

• любые другие платные услуги, на которые вы когда-то согласились.

Вы не видите операций, не проверяете счёт. А сумма долга потихоньку растёт. Потом добавляются пени и штрафы. И вот уже небольшая задолженность превращается в серьёзную проблему.

Как открытый кредитный лимит портит жизнь при новых займах

Это ещё один скрытый риск, о котором редко говорят.

Банки при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) учитывают не только фактический долг, но и все доступные вам кредитные лимиты. Даже если вы не потратили ни копейки.

Живой пример: У человека есть три кредитки с общим лимитом 1,5 млн рублей. Он ими не пользуется. Но для нового банка это сигнал: заёмщик теоретически может в любой момент набрать долгов на полтора миллиона. Значит, ПДН резко вырастет. И в выдаче нового кредита, вероятнее всего, откажут.

Когда стоит решиться и закрыть кредитку насовсем

Эксперт советует задуматься о расторжении договора в нескольких случаях.

• Карта действительно не нужна. Не храните её «на всякий случай» годами.

• Банк ухудшил условия. Повысил комиссии, сократил льготный период, ввёл новые скрытые платежи.

• Вы перестали контролировать счёт. Если не следите за движением средств, лучше закрыть, чтобы не накапливался долг незаметно.

И помните главное: срок действия пластика истёк — счёт остался. Бессрочно. Пока вы сами не придёте в банк с заявлением.

Пошаговая инструкция: как правильно закрыть кредитную карту

Чтобы не попасть в ловушку, действуйте строго по порядку.

Шаг 1. Погасите всё до копейки
Убедитесь, что на счёте нет ни рубля задолженности. Сюда входят проценты, комиссии за обслуживание, штрафы — всё.

Шаг 2. Напишите заявление на закрытие счёта
Мало просто сдать пластик. Нужно официально расторгнуть договор и отключить все дополнительные сервисы.

Шаг 3. Выведите бонусы и собственные средства
Если на карте остались ваши личные деньги или накопленные мили/кешбэк — потратьте их или переведите на другой счёт. После закрытия они сгорят.

Шаг 4. Возьмите справку в банке
Это ключевой момент. Документ должен подтверждать: задолженности нет, договор расторгнут. Без этой бумаги вы беззащитны перед будущими претензиями.

Проверьте кредитную историю — даже после закрытия

Через месяц-полтора после всех процедур загляните в свою кредитную историю. Сделать это можно через:

• портал «Госуслуги»;

• сайты бюро кредитных историй (например, НБКИ, Эквифакс);

• приложения некоторых банков, где есть такая опция.

Почему это важно? Информация в бюро обновляется с задержкой. Ваша закрытая карта всё ещё может числиться как действующая. Если заметите такое — подайте заявление в бюро и приложите справку из банка.

Документы о закрытии храните не меньше года. Банковские ошибки случаются. И единственное спасение от них — бумажка с мокрой печатью.

пишет deita.ru.