Ипотека и кредиты с июня: кому станет сложнее, а кто может спать спокойно

Лето приближается, и вместе с ним — традиционная волна банковских корректировок. Заёмщики по всей стране лихорадочно проверяют договоры: не вырастут ли вдруг платежи?

Не закрутят ли гайки по уже взятым кредитам? И главное — что делать прямо сейчас, чтобы не попасть в неприятную ситуацию в июне?

Мы попросили финансового аналитика Андрея Куликова и юриста по банковскому праву Марию Громову разложить по полочкам: кому бояться, кому готовиться, а кому вообще не обращать внимания на календарь.

Для старых кредитов правила не меняются. Но есть нюанс

Начнём с главного, что успокоит большинство. Если ваш договор с банком подписан, и в нём чётко прописана фиксированная процентная ставка, никто не имеет права её поднять просто потому, что наступил июнь или изменилась экономическая ситуация. Это незаконно.

Андрей Куликов поясняет: банки действительно пересматривают линейки продуктов к лету. Но это касается исключительно новых займов и условий для новых клиентов. Для тех, кто уже платит ипотеку или потребительский кредит, базовая математика остаётся прежней.

Однако есть один момент, который многие упускают из виду. Если в вашем договоре указана плавающая ставка (привязанная к ключевой ставке ЦБ или другому индикатору), то платежи могут измениться. Таких заёмщиков в России меньшинство, но они есть. Им стоит внимательно перечитать свой договор.

Что именно изменится с июня для новых займов

А вот для тех, кто только собирается в банк, картина будет иной. Эксперты выделяют три ключевых направления ужесточения:

1. Требования к заёмщикам станут строже

Банки будут внимательнее считать соотношение долга к доходу (ПДН). Если у вас уже есть несколько кредитов и нагрузка на семейный бюджет высокая, вероятность одобрения нового займа снизится. Особенно это коснётся крупных сумм — ипотеки и автокредитов.

2. Первоначальный взнос по ипотеке могут поднять

По ряду программ минимальный порог может увеличиться с 10–15% до 20–30% от стоимости жилья. Это отсечёт часть заёмщиков, которые планировали купить квартиру практически без своих денег.

3. Страховка перестанет быть формальностью

Раньше отказ от личного страхования (жизни, здоровья, титула) часто приводил к небольшому повышению ставки — на 0,5–1 процентный пункт. С июня эта разница может стать существенно больше. В некоторых банках отказ от страховки сделает кредит недоступным по базовой программе.

Где таится главная ловушка для действующих заёмщиков

Мария Громова, юрист по банковскому праву, указывает на точку, о которой забывают 90% клиентов. Многие кредитные договоры содержат пункт: ставка зависит от того, продлеваете ли вы страховку каждый год. Если вы перестали платить за страховку жизни (а такое часто случается на втором-третьем году ипотеки), банк может в одностороннем порядке поднять ставку до «базовой» — той, что указана в договоре без учёта скидок.

И это абсолютно законно. Вы подписались под этим.

Поэтому первое, что Громова советует сделать уже сегодня — открыть договор и найти раздел о страховании. Убедиться, что страховка действует. И если нет — срочно продлить, пока ставка не улетела вверх.

Кредитные каникулы и реструктуризация: помогают, но только вовремя

Если доходы упали и платить по старому графику становится невыносимо, не надо надеяться на авось и копить просрочки. С июня банки будут жёстче относиться к клиентам, которые систематически нарушают график. Но инструменты поддержки никто не отменял:

• кредитные каникулы (до 6 месяцев);

• реструктуризация с переносом части платежей в конец срока;

• программы помощи отдельным категориям (мобилизованные, участники СВО и их семьи).

Важное условие: обращаться надо до того, как просрочка перешла в хроническую. Банк гораздо охотнее идёт навстречу клиенту, который предупредил проблему заранее, чем тому, кто уже три месяца не платит и молчит.

Что сделать заёмщику прямо сейчас: чек-лист от экспертов

Андрей Куликов и Мария Громова составили список действий для спокойного лета:

1. Перечитать кредитные договоры — особенно разделы о ставке (фиксированная или плавающая) и о страховании.

2. Проверить действующие страховки — продлены ли они на текущий год. Если нет — восстановить.

3. Посчитать свою долговую нагрузку — сколько процентов от дохода уходит на платежи. Если больше 50%, брать новые кредиты опасно.

4. При снижении доходов — не ждать, а идти в банк — обсудить реструктуризацию или каникулы.

5. Перед досрочным погашением уточнить выгоду — иногда уменьшать срок выгоднее, чем уменьшать платёж, особенно при высоких ставках.

Итог: паника не нужна, внимание — обязательно

Эксперты сходятся в главном: резких изменений для тех, у кого уже есть кредит или ипотека, с июня не произойдёт. Ставки по действующим фиксированным договорам не подскочат. Платежи не вырастут сами собой.

Но вот расслабляться не стоит. Заёмщиков, которые не следят за страховками, пропускают платежи или берут новые кредиты под завязку, банки будут отсекать активнее, чем раньше. Июнь станет точкой, где ответственное отношение к долгам окупится, а легкомысленное — аукнется отказами и повышенными ставками, пишет primpress.ru.