Средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках страны в третьей декаде апреля опустилась до 13,06 процента годовых. Такую статистику только что обнародовал Банк России.
Эксперты уже прокомментировали ситуацию: стоит ли продлевать депозиты и какие альтернативы существуют у тех, кто не хочет терять доходность.
"Снижение средней максимальной ставки до 13,06% годовых заметное, но не критичное, — полагает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Мария Ермилова. — Для сравнения: в декабре 2024 года ставка достигала рекордных 22,28%, а сейчас вернулась к уровням ноября 2023 года".
Разница почти в девять процентов — цифра серьёзная. Если в конце прошлого года можно было открыть депозит под 22 процента и спокойно перекрывать инфляцию с большим запасом, то сейчас такой номер уже не пройдёт. И главный вопрос, который мучает вкладчиков: что делать дальше?
Ориентир на собственные цели
Мария Ермилова советует не паниковать, а честно ответить себе на простой вопрос: когда вам понадобятся деньги? Если в ближайшие полгода, лучше рассмотреть краткосрочные вклады — сроком до трёх-шести месяцев. Если же вы хотите зафиксировать доходность на долгий срок и забыть о переживаниях, связанных с пролонгацией, можно присмотреться к годовым и более длительным депозитам. Правда, ставки по ним обычно ниже, чем по коротким.
С таким подходом согласна и старший аналитик инвесткомпании "Риком-Траст" Валерия Попова. "Это помогает найти "золотую середину": часть средств работает на быструю доходность, а часть — на долгосрочную стабильность", — говорит она.
Чем заменить классический депозит
Помимо обычных банковских вкладов, эксперты рекомендуют присмотреться к другим финансовым инструментам. Один из самых очевидных вариантов — облигации федерального займа, или ОФЗ.
Попова уточняет: для долгосрочных инвестиций, рассчитанных на три года и более, лучше подойдут ОФЗ с постоянным купонным доходом (ОФЗ-ПД). "При снижении ключевой ставки банки обычно уменьшают процентные ставки по вкладам, из‑за чего доходность таких вложений падает. В то же время купонный доход по долгосрочным облигациям остается фиксированным на весь срок их обращения, что позволяет сохранить изначальный уровень доходности", — говорит она.
Звучит заманчиво, но есть нюанс. ОФЗ — это не вклад, их цена на бирже может колебаться. Если вы решите продать бумаги раньше срока, есть риск потерять часть тела. Поэтому такой вариант подходит тем, кто точно не тронет деньги несколько лет.
Более высокую доходность потенциально могут обеспечить инвестиции в российские акции, добавляет аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. Но он сразу предупреждает: риски там несоизмеримо выше. Акции — это не для тех, кто спит спокойно только при виде застрахованной суммы.
Программа долгосрочных сбережений как альтернатива
Тем, кто готов разместить средства на длительный период, доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при правительстве РФ Игорь Балынин советует присмотреться к программе долгосрочных сбережений. "Ее параметры понятны, просты и доступны, а средства до 2,8 млн рублей застрахованы. Государство софинансирует взносы, при этом у участников есть возможность получить налоговые вычеты", — объясняет эксперт.
Для наглядности он приводит конкретный расчёт. При ежемесячной зарплате 70 тысяч рублей и ежемесячном взносе 3 тысячи рублей государство добавит на счёт ещё 36 тысяч рублей в год. А через налоговый вычет можно вернуть дополнительно 4680 рублей. В сумме получается уже солидная прибавка к тому, что вы отложили сами.
Что будет со ставками дальше
Игорь Балынин обращает внимание на изменение поведения банков. "Текущая ситуация увеличит конкуренцию между банками за вкладчиков, — считает он. — После окончания срока вклада для банка есть риск, что человек переложит средства в другую кредитную организацию. Чем короче срок вклада, тем чаще возникает такой риск".
По его мнению, тенденция с доплатой за "новые деньги" может смениться поощрением за сохранение средств в том же банке. Например, банки начнут давать дополнительные 0,2–1 процент к ставке при условии пролонгации или открытия нового вклада за счёт денег, которые уже лежали в этом банке. "В любом случае в выигрыше будет вкладчик, но важно внимательно читать условия и сравнивать предложения в разных банках", — говорит Балынин.
Мария Ермилова считает, что тенденция к снижению ставок продолжится. Но резких скачков вниз ждать не стоит — скорее плавное снижение или стабилизация на текущих уровнях.
По прогнозу Балынина, в ближайший месяц ставки по вкладам будут варьироваться от 10 до 16 процентов в зависимости от срока, банка и дополнительных опций. "На коротких сроках преимущественно предложения будут в диапазоне 13-14%, что примерно в 2,5-3 раза выше уровня инфляции", — заключает он.
А это, согласитесь, уже не так плохо. Особенно если сравнить с тем, что творилось на рынке пару лет назад, когда положить деньги под 5–6 процентов считалось удачей, пишет Российская газета.