Как заработать на богатую пенсию в найме и стоит ли на нее рассчитывать россиянам

Средняя пенсия по старости в России в 2025 году — около 23–25 тысяч рублей. Если сейчас вы зарабатываете 150 тысяч, на пенсии потеряете 85% дохода. Реально ли наёмным работникам накопить на достойную старость и какую роль играет карьерная стратегия сегодня — разбираемся вместе с карьерным консультантом

Средняя пенсия по старости в России в 2025 году — около 23–25 тысяч рублей (по данным СФР на момент выхода статьи). Если сейчас вы зарабатываете 150К, на пенсии потеряете 85% дохода.

В этой статье разберём, реально ли наёмным работникам накопить на достойную старость и какую роль играет ваша карьерная стратегия сегодня.

Я Елена Маршалова, более 15 лет в HR и карьерном консалтинге. Управляла карьерой сотрудников в крупных российских компаниях, а в этом канале помогаю вам получать лучшие офферы на рынке, строить успешную карьеру и расти в доходе.

Реальность государственной пенсии

Давайте посчитаем. При зарплате 100К ваша будущая пенсия составит примерно 25–30К рублей. При доходе 200К — около 35–40К. По мнению некоторых экспертов, в 2025 году максимальная страховая пенсия в России может составить около 80 тысяч рублей в месяц — только при идеальных условиях: почти полвека стажа, высокой «белой» зарплате и исправных страховых взносах.

Почему так происходит:

• пенсионные коэффициенты ограничены государством;

• максимальная база для начисления взносов — не вся ваша зарплата;

• серые зарплаты и работа на ИП сокращают будущую пенсию;

• инфляция съедает накопления быстрее, чем они растут.

Если вам 35 лет и до пенсии 30 лет, при зарплате 150К и отсутствии накоплений вы потеряете около 50 млн рублей разницы между привычным доходом и пенсией. Именно столько вам не хватит, чтобы жить на прежнем уровне (если предположить, что через несколько десятилетий пенсионная реформа останется прежней и рассчитывать только на государственные выплаты).

Пенсия кажется далёкой проблемой, когда вам 35–40 лет. Но это обманчивое ощущение. Вспомните, как быстро пролетели последние 10 лет. Следующий отрезок пройдёт так же незаметно — но подготовиться к нему нужно сегодня.

Почему карьерная стратегия определяет вашу пенсию: ловушка низкого потолка

Недавно получила комментарий от подписчицы:

«Никто не пишет, как продвигаться и вырасти в делопроизводстве. Там потолок 70К».

Это классический пример того, как люди застревают на одном уровне и не думают про долгосрочную перспективу. Давайте разберём.

Если ваш потолок зарплаты 70К, откладывать вы сможете максимум 7–10К в месяц (и то при жёсткой экономии). За 25 лет работы это 2–3 млн рублей накоплений. Звучит неплохо? Но инфляция съест половину покупательной способности, и в реальности у вас будет эквивалент 1–1,5 млн в сегодняшних деньгах. Этого хватит на 4–5 лет жизни на базовом уровне после выхода на пенсию.

А теперь сравните со специалистом, который зарабатывает 200К. Он откладывает 30К в месяц, за 25 лет накапливает 9 млн, что с учётом инфляции превращается в 4–5 млн. Это уже 12–15 лет достойной жизни на пенсии.

Красный флаг: оставаться в профессии с жёстким зарплатным потолком и надеяться, что «как-нибудь проживу». Звучит банально, но многие это почему-то игнорируют.

Есть востребованные профессии, где потолок 300–500К+, и есть профессии с потолком 70–100К. Это не значит, что нужно бросать любимое дело. Но нужно честно оценить: если вы хотите финансово обеспеченную старость, ваша текущая траектория позволяет это сделать?

Варианты действий:

• развиваться горизонтально: на примере делопроизводителя — это может быть переход в административный блок, корпоративный секретариат, compliance и другие направления, где шире функционал и выше зарплаты;

• переходить в смежные области с более высоким потолком;

• наращивать экспертизу и становиться узким специалистом в нише;

• комбинировать: работа в найме + фриланс/консалтинг.

Если хотите обеспеченную пенсию — начните с ревизии карьерной траектории прямо сейчас. Потому что всё упирается в деньги: в то, сколько вы зарабатываете и сколько можете отложить.

Как создать финансовую подушку: общие принципы

Стратегия №1: Наращивайте доход сейчас

Чем больше зарабатываете сегодня — тем больше можете откладывать. Звучит очевидно, но большинство застревают на зарплате 100–120К годами, вместо того чтобы активно расти.

Важный инсайт из моей практики: специалист, который каждые 2–3 года увеличивает доход на 30–50% через карьерные переходы, к 45 годам откладывает в 3–4 раза больше, чем тот, кто 15 лет сидит на одном месте с индексацией 5–7% в год.

Правило простое: рост дохода на 30% сегодня важнее, чем идеальный инвестиционный портфель. Потому что откладывать 30К с зарплаты 200К гораздо реальнее, чем 15К с зарплаты 100К.

Реальный кейс моей клиентки:

«У меня рост ×2 за 3 месяца. От отсутствия дохода в найме до переезда в Москву, первой работы с окладом 60К, а сейчас переход в новую, более интересную крупную компанию благодаря нетворкингу с зарплатой 120К. У нас была лишь одна встреча, но дала она очень многое».

Видите закономерность? За 3 месяца человек прошёл путь от 0 до 120К. Это не магия, а результат правильной карьерной стратегии, работы с позиционированием и использования нетворкинга.

Если застряли на зарплатном потолке — это первый сигнал пересмотреть карьерную стратегию. Смена компании, должности или даже отрасли может дать рывок, который окупится многократно через 10–20 лет.

Стратегия №2: Диверсифицируйте накопления

Я не финансовый советник и не буду давать конкретных инвестиционных рекомендаций. Но как карьерный консультант вижу интересную закономерность: люди, которые грамотно диверсифицируют финансы, обычно так же «прошарены» и в карьере.

Они не ставят всё на одну карту — ни в инвестициях, ни в профессии. Они:

• не сидят 15 лет на одной должности, а ищут возможности роста;

• развивают смежные навыки и не замыкаются в узкой специализации;

• выстраивают нетворкинг в разных компаниях и индустриях;

• думают на 5–10 лет вперёд, а не живут от зарплаты до зарплаты.

Это один и тот же навык — стратегическое мышление. Если вы умеете планировать инвестиции, вы, скорее всего, умеете планировать и карьеру. И наоборот.

Базовые инструменты для финансовой диверсификации:

• ИИС (индивидуальные инвестиционные счета);

• накопительные вклады;

• недвижимость.

Главное — начать откладывать хотя бы 10–15% дохода регулярно в те инструменты, которые сейчас вам посильны и понятны. Даже 15К в месяц при зарплате 150К через 25 лет превратятся в серьёзный капитал.

Стратегия №3: Не полагайтесь только на госпенсию

Красный флаг: думать «как-нибудь проживу на пенсию» или «государство не бросит».

Государственная пенсия — это базовая подстраховка, не более. Рассчитывать на неё как на основной источник дохода в старости — рискованная стратегия, особенно если сейчас ваш доход 150К+ и вы привыкли к определённому уровню жизни.

Посчитайте разницу: 150К сейчас минус 23К на пенсии = потеря 127К ежемесячно. Это 1,5 млн в год. За 20 лет пенсии (с 65 до 85 лет) вам не хватит 30 млн рублей, чтобы жить на прежнем уровне. Да, понятно, что с годами и образ жизни меняется, но реальность нам показывает, что легче не становится.

А с учётом возрастающей возрастной дискриминации на рынке ваша востребованность под вопросом ещё задолго до пенсии. Я ежедневно получаю комментарии и запросы от людей 47–50+ лет о том, как сложно им найти подходящую работу, хотя до пенсии им ещё ой как далеко.

Накопить 30 млн за карьеру в найме реально — если откладывать по 50К в месяц в течение 25 лет (без учёта доходности). Но для этого нужна зарплата минимум 250–300К.

Вот почему рост дохода — это не абстрактное желание, а реальная финансовая безопасность в будущем.

Роль карьеры в финансовой независимости

Многие разделяют карьеру и финансовое планирование. Но это связанные вещи. Ваша способность накопить на пенсию напрямую зависит от:

• траектории роста зарплаты — чем активнее растёте, тем больше откладываете;

• стабильности дохода — частые увольнения и перерывы сокращают накопления;

• выбора компаний — некоторые предлагают корпоративные пенсионные программы, а кроме того корпоративные ДМС (уже база) и свои льготные ипотеки с процентами в разы ниже рыночных;

• навыков управления карьерой — умение договариваться о повышении и переходить в нужный момент.

Построение карьеры — это не только про самореализацию, но и про финансовую безопасность через 20–30 лет. Каждое ваше карьерное решение сегодня — переход в новую компанию, освоение новых навыков, смена профессии — влияет на качество жизни не только сейчас, но и в будущем.

И если сейчас вам 30–40 лет и вы пока уверены в себе и амбициозны, очень разумно представить, каким будет ваш настрой через 10 лет, захотите ли (и сможете ли) вы с такой же отдачей работать каждый день в будущем.

Итог: начинайте сейчас, не ждите чуда

Возможно, для кого-то это всё очевидные мысли. Но как ни парадоксально, порой самое очевидное = самое эффективное. И в вопросах планирования будущего тоже нет волшебной таблетки.

Богатая пенсия в найме — это реально, но требует осознанных действий уже сегодня:

1. Честно оцените свой зарплатный потолок — если он 70–100К, подумайте о развитии в смежные области.

2. Растите доход активно, не ждите повышений — ищите возможности каждые 2–3 года.

3. Откладывайте регулярно хотя бы 10–15% зарплаты, используя разные инструменты.

4. Стройте карьеру стратегически, понимая, что сегодняшний доход — база для будущих накоплений.

5. Не полагайтесь только на госпенсию — она покроет минимум (если покроет), не более.

Пенсия кажется далёкой, но следующие 20–30 лет пролетят так же быстро, как предыдущие. Разница в том, встретите ли вы их с 20 миллионами накоплений или с надеждой на 23К от государства, пишет Лена про карьеру.