Внесёте в банк от 5 млн — готовьте документы: ЦБ меняет правила проверки наличных

Центробанк рекомендовал банкам проверять происхождение крупных сумм наличных. Если физлицо вносит от 5 млн рублей за раз или за календарный месяц, банк может запросить документы. 

Что именно рекомендовал Центробанк

26 октября 2026 года Банк России выпустил методические рекомендации № 5-МР. Причина — рост операций с наличными, которые могут использоваться для легализации средств неизвестного происхождения. Банкам предложено оценивать финансовое положение клиента и источник денег.

Банкам рекомендовано сопоставлять сумму операции с финансовыми возможностями клиента, запрашивать документы, учитывать заявленные цели деятельности и контролировать совокупные суммы, включая внесения через банкоматы. Это не запрет на наличные и не общий лимит на пополнение счёта: речь о крупных и нетипичных операциях.

Какие операции попадают под контроль

Для физлиц ориентир — 5 млн рублей за одну операцию или несколько операций за календарный месяц. Под контроль попадают:

• внесение наличных рублей на банковский счёт;

• переводы без открытия счёта, если деньги принимаются наличными;

• покупка за наличные инвестиционных драгоценных металлов в слитках и монетах, а также обработанных природных алмазов;

• купля-продажа наличной иностранной валюты за рубли.

Порог не освобождает меньшие операции от обычного финансового мониторинга: вопросы могут возникнуть и при меньшей сумме, если операция выглядит необычно. ИП подпадают под рекомендации независимо от суммы, юридические лица — с отдельными исключениями. Регулярная наличная выручка сама по себе не подозрительна, но резкий рост оборотов или несоразмерные масштабу бизнеса суммы могут вызвать вопросы.

Какие документы банк может запросить

Конкретный набор зависит от источника денег и операции. Подтвердить финансовое положение и происхождение средств могут:

• справка о доходах и суммах налога физического лица или декларация 3-НДФЛ;

• договор продажи недвижимости или другого имущества, акт приёма-передачи и документы о регистрации права;

• справки о постановке на учёт и доходах самозанятого;

• договор займа и подтверждение передачи или возврата денег;

• свидетельство о праве на наследство;

• договор дарения;

• договор аренды и документы на сдаваемое имущество;

• банковские выписки и другие подтверждения движения средств.

Важно: подтверждение дохода и происхождения конкретной суммы — не одно и то же. Справка о зарплате не всегда объясняет, как появились 5 млн рублей наличными. Банк может запросить дополнительные сведения, в том числе об источнике денег у третьих лиц.

Что делать, если деньги копились дома много лет

Например, человек годами откладывал часть зарплаты, снимал деньги с карты и хранил их дома. Теперь он хочет внести накопления, но документов на каждую сумму нет.

• Не пытайтесь разбить деньги на множество небольших пополнений: искусственное дробление, если оно выглядит как попытка избежать проверки, само может вызвать подозрения.

• Заранее уточните в банке, какие сведения он готов принять.

• Соберите справки о доходах, выписки по счетам и снятию наличных, документы о продаже имущества или наследстве — выписки помогут восстановить историю получения денег.

Универсального документа нет: банк оценивает обстоятельства. Не оформляйте фиктивные договоры займа или дарения задним числом.

Может ли банк отказать в операции или заблокировать счёт

Если клиент не предоставил документы, их оказалось недостаточно или у банка возникли сомнения в достоверности сведений, операция может быть признана подозрительной. Банк также может пересмотреть уровень риска клиента. Это может привести к отказу в конкретной операции, например во внесении наличных или продаже валюты. Решение принимается с учётом обстоятельств и требований закона № 115-ФЗ.

Порог 5 млн рублей не означает автоматическую блокировку всех счетов или заморозку накоплений. При отказе запросите у банка его причины и порядок подачи дополнительных документов.

Можно ли избежать проверки, если вносить деньги частями

Специально дробить крупную сумму на несколько платежей, чтобы не достигнуть порога, — плохая идея. ЦБ рекомендует банкам обращать внимание на признаки уклонения от проверки путём разделения общей суммы. Кроме того, для физлиц учитывается совокупный объём операций за календарный месяц. Обычные регулярные пополнения сами по себе не подозрительны, если их смысл понятен и суммы соответствуют возможностям клиента.

Что делать владельцам крупных наличных накоплений

Перед внесением нескольких миллионов сохраните договоры, банковские выписки и другие документы об источнике денег. Если источников несколько, составьте хронологию поступлений: зарплата, продажа имущества, наследство, возврат займа.

Рекомендации ЦБ не повод срочно отказываться от наличных. Но перед размещением крупной суммы на депозите уточните в банке требования к подтверждению её происхождения. При выборе вклада учитывайте срок, досрочное снятие, надёжность банка и страховой лимит, а не только ставку.

Что в итоге

Рекомендации Банка России не запрещают наличные и не означают, что каждый человек обязан отчитываться за свои сбережения. Для физических лиц основной ориентир — операции от 5 млн рублей за один раз или в совокупности за календарный месяц. Банк оценивает не только сумму, но и соответствие операции доходам и обычному поведению клиента. Владельцам крупных накоплений стоит сохранять документы и не пытаться обходить контроль искусственным дроблением платежей. Если средства получены законно, лучше объяснить их источник и предоставить имеющиеся подтверждения, пишет Финансовый штаб.