Капают проценты каждый день, а выгоды всё равно нет: почему накопительный счёт проигрывает вкладу
Накопительный счёт считается удобным инструментом: деньги под рукой, проценты капают ежедневно, пополнять и снимать можно в любой момент. Однако при ближайшем рассмотрении такой вариант проигрывает и в доходности, и в дисциплине.
Ставка не гарантирована
Главная особенность накопительного счёта — плавающая ставка. Банк вправе изменить её в любой момент, предупредив клиента, а повышенные проценты обычно действуют лишь несколько месяцев в рамках акции. После акции ставка может упасть в разы, и вкладчик узнает об этом уже по факту начисления.
Деньги слишком доступны
«Снять можно в любой момент» — одновременно и плюс, и минус. Средства с накопительного счёта легко превращаются в траты: покупки, внезапные «нужности», подарки. В итоге к концу года на счёте остаётся меньше, чем планировалось.
Доходность ниже вклада
По доходности накопительный счёт обычно уступает срочному вкладу: за возможность снять деньги в любой момент банк «забирает» часть процентов. При этом на счёте нет капитализации по фиксированной ставке, а значит, нет и предсказуемого дохода.
Условия могут измениться
Банки нередко вводят ограничения: минимальный остаток, лимит на снятие, требования по тратам. Нарушение условий — и ставка снижается до минимальной, пишет primpress.ru.
Комментарий экономиста
По мнению экономиста Андрея Сергеева, накопительный счёт — это инструмент для текущих задач, а не для сбережений.
«Накопительный счёт удобен как «подушка» на два-три месяца расходов: деньги близко, доступ к ним мгновенный, проценты хоть какие-то начисляются. Но строить на нём долгосрочные планы рискованно. Ставка не фиксирована, её могут пересмотреть в любой момент, и человек, рассчитывавший на один доход, получит совсем другой. Плюс сам формат подталкивает к тратам: когда деньги в одном клике, они уходят быстрее», — отметил Сергеев.
Он добавил, что для накоплений на крупные цели — ремонт, обучение, бытовая техника, первоначальный взнос — разумнее использовать срочный вклад с фиксированной ставкой, а часть средств держать в накопительном счёте как резерв.
«Ещё один момент: люди часто путают ликвидность и доходность. Накопительный счёт даёт первое, вклад — второе. Идеально, когда есть и то и другое: резерв на счёте, а основная сумма на вкладе», — заключил экономист.