Почему проценты по вкладам меняются сами собой: разбираем механизм, от которого зависит ваш доход

Процент по вкладам (и кредитам) в любом банке не берётся с потолка и не меняется случайно. Он напрямую зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк, а она, в свою очередь, связана с уровнем инфляции и тем, как в целом чувствует себя экономика. Разбираемся, как это работает и можно ли извлечь из этого выгоду.

Как формируется ставка по вкладам

Когда вы открываете вклад, вы фактически даёте банку деньги взаймы: вы кредитор, банк — ваш заёмщик. А процент по вкладу — это «плата» банка за то, что он пользуется вашими деньгами.

Ставка всегда выше у тех вкладов, которые вы не можете закрыть раньше времени. Так банк гарантирует себе определённый срок, в течение которого он может распоряжаться вашими деньгами. Но и вы, несмотря на такие ограничения, в конце получаете более высокий доход.

Банк не может назначить любую ставку. Если он пообещает слишком высокий процент, ему будет сложно заработать на занятых деньгах; слишком низкий — клиенты просто уйдут к конкурентам.

Как банк зарабатывает деньги

В общем виде модель проста: банк привлекает деньги вкладчиков под определённый процент, затем выдаёт кредиты под более высокий процент. Разница между этими процентами и есть доход банка — её ещё называют процентной маржой.

Например, если банк платит по вкладам 10% годовых, а кредиты выдаёт под 15%, разница в 5% покрывает расходы банка и формирует прибыль. Из заработанных денег банк возвращает процент вкладчикам, а остаток забирает себе. Именно поэтому ставки по вкладам всегда связаны со ставками по кредитам — это два столпа одной системы.

Роль ключевой ставки ЦБ

Как же банк решает, какую ставку устанавливать для своих продуктов? Он смотрит на главный ориентир для всей банковской системы — ключевую ставку.

Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк даёт деньги коммерческим банкам или принимает у них средства. Проще говоря, это «базовая цена денег» в стране.

Если ЦБ повышает ключевую ставку, банкам становится дороже занимать у него деньги. Поэтому растут и ставки по кредитам в самом банке. А за ними растут и ставки по вкладам — чтобы успешнее привлекать новые деньги. Если ключевая ставка снижается, процесс идёт в обратную сторону. Поэтому после новостей о повышении или понижении ключевой ставки банки довольно быстро пересматривают свои предложения по вкладам.

Что ещё влияет на ставку

Ключевая ставка — важнейший, но не единственный фактор. На ставки влияет множество вещей в экономике:

• Инфляция. Если цены растут быстрее, вкладчики хотят сохранить покупательную способность своих денег. Чтобы компенсировать рост цен, банки предлагают более высокие проценты.

• Спрос на кредиты. Если бизнес и население активно берут кредиты, банкам требуются средства для их выдачи. Значит, они могут повышать ставки по вкладам, чтобы привлечь больше денег.

• Конкуренция между банками. Если один крупный игрок повышает ставки, остальные часто реагируют аналогично, чтобы не потерять клиентов.

• Общая ситуация в экономике. Ожидания по инфляции, курсу рубля, темпам роста экономики — всё это учитывается при формировании ставок.

Почему ставки в разных банках отличаются

Хотя ключевая ставка едина для всех банков страны, у разных организаций проценты по вкладам и кредитам могут отличаться. Связано это с разницей в самих банках.

Размер процента зависит от размера банка и объёма его ресурсов — того, сколько у него денег. Чем крупнее банк, тем проще ему предлагать клиентам ставки выше, чем у конкурентов. Ещё на ставку влияет структура клиентов (соотношение вкладчиков и заёмщиков), доступ к другим источникам финансирования (например, поддержка государства или крупных корпораций), сила бренда и уровень доверия к банку, его аппетиты и желание рисковать.

Новый вклад и уже открытый: в чём разница

Частый вопрос: что будет с уже открытым вкладом, если ставка Центробанка изменится? Ответ простой: ставка по вашему вкладу фиксируется в момент открытия. Если вы открыли вклад под 12% годовых на год, эта ставка сохранится до окончания срока вклада. Даже если ЦБ снизит ставку несколько раз за этот год, ваша персональная ставка останется той же. Правда, и повышение ключевой ставки не изменит вашу доходность по уже открытому вкладу. Новые ставки будут действовать только для новых вкладов или при продлении текущего вклада после окончания его срока.

Безопасность и страхование вкладов

Ещё один важный момент: деньги вкладчиков защищены государством через систему страхования вкладов. Это закон. Если банк лишится лицензии, средства вкладчикам вернёт Агентство по страхованию вкладов. Правда, есть лимит: сейчас страхуется сумма до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Итак, процент по вкладу — это отражение экономической ситуации в стране. Ключевая ставка Центробанка задаёт общий ориентир, инфляция показывает, насколько быстро растут цены, а банки, оценивая спрос и конкуренцию, формируют конкретные предложения. Поэтому изменение ставок — это не случайность и не прихоть каждого конкретного банка, а часть большого финансового механизма, который помогает сохранять баланс в экономике, пишет Активный возраст.