В 2027 году требования к ипотечным заёмщикам в России сохранятся на максимально жёстком уровне. Это подтверждают эксперты рынка недвижимости и банковского сектора. Кредитные организации будут одобрять займы гораздо избирательнее, а общая доля отказов продолжит расти.
Ставки упадут, а требования — нет
Как отмечает исполнительный директор федеральной компании «Этажи» Регина Дыдалина, это обусловлено последовательной политикой Центробанка по ограничению рискованного кредитования и необходимостью жёстко верифицировать доходы граждан.
Даже если рыночные ставки в 2027 году снизятся вслед за ключевой ставкой до прогнозируемых экспертами 11–15%, критерии отбора клиентов банками не подвергнутся смягчению.
Заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко также подчёркивает, что снижение ставок не отменит строгой оценки финансового положения. При расчёте долговой нагрузки учитываются абсолютно все платежи по кредитам, займам и даже незакрытые лимиты по кредитным картам.
Кто в зоне максимального риска
В зону максимального риска в 2027 году попадают граждане без официального подтверждения доходов.
Проверка финансовой состоятельности стала предельно строгой: если раньше значительная часть заявок одобрялась без справок, то теперь в 95% случаев кредиторы требуют официальные выписки.
Граждане с «серыми» зарплатами или фрилансеры, не способные подтвердить заработок через СФР или налоговую, столкнутся с массовыми отказами.
Долговая нагрузка под контролем
Под жёсткий контроль попадут клиенты с высокой долговой нагрузкой, у которых на обслуживание текущих обязательств уходит существенная часть заработка.
Сюда относятся не только крупные активные кредиты, но и:
-
рассрочки через BNPL-сервисы;
-
микрозаймы.
Первоначальный взнос вырос
Минимальный порог собственных средств для получения одобрения существенно вырос. Попытки взять ипотеку с символическим взносом менее 20–30% банки будут расценивать как повышенный риск дефолта.
Автоматические стоп-факторы
Автоматическим стоп-фактором для большинства кредитных комитетов станут:
-
любые недавние просрочки по платежам;
-
долги по линии ФССП, например за неоплаченные штрафы или услуги ЖКХ;
-
прохождение процедуры банкротства в недавнем прошлом.
Как подготовиться к сделке
Чтобы минимизировать риски отказа в новых реалиях, финансовые консультанты рекомендуют начинать подготовку за несколько месяцев до подачи заявки.
-
Закройте неиспользуемые карты и рассрочки. В первую очередь необходимо полностью аннулировать неиспользуемые кредитные карты и завершить все рассрочки в магазинах, чтобы снизить показатель долговой нагрузки.
-
Легализуйте доход. Тем, кто работает на себя, следует оформить статус самозанятого или индивидуального предпринимателя и начать платить налоги открыто, чтобы банк видел легальное движение средств по счетам.
-
Наращивайте первоначальный взнос. Чем больше собственных денег заёмщик внесёт на старте, тем лояльнее банковская организация отнесётся к его анкете.
-
Сформируйте финансовую подушку. Эксперты советуют иметь резерв минимум на четыре-шесть месяцев обязательных расходов, а самозанятым и семьям с одним источником дохода — на 9–12 месяцев, пишет deita.ru.