Досрочное погашение ипотеки: как сэкономить сотни тысяч и не наделать ошибок

Ипотека — это марафон. Обычно такой кредит берут на срок от 10 до 30 лет. Переплата по процентам за эти годы может равняться стоимости ещё одной такой же квартиры. Но если вносить платежи сверх графика, можно существенно уменьшить переплату и закрыть кредит гораздо быстрее. Главное — делать это правильно. Вместе с экспертами Банка «Санкт-Петербург» разбираемся, как работает досрочное погашение, что выгоднее сокращать — срок или платёж, и каких ошибок стоит избегать.

Как вообще работает досрочное погашение

Секрет кроется в математике начисления процентов. Банк начисляет их не на изначальную сумму кредита, а на остаток основного долга.

Следовательно, чем раньше и быстрее вы уменьшаете само «тело» долга, тем меньше процентов заплатите в итоге. Именно поэтому досрочное погашение даёт наибольший финансовый эффект в первые годы кредита.

Главная дилемма: сокращать срок или уменьшать платёж

Когда вы решаете внести дополнительную сумму, банк всегда спросит, что именно вы хотите изменить в графике. У вас есть два пути.

Вариант 1: Сократить срок кредита

Как это работает: ежемесячный платёж остаётся прежним, но вы закроете кредит быстрее.
В чём выгода: вы кардинально снижаете переплату по процентам.
Кому подходит: тем, кому комфортно платить текущую сумму каждый месяц, но кто хочет сэкономить по максимуму.

Вариант 2: Уменьшить ежемесячный платёж

Как это работает: срок кредита не меняется, но сумма, которую нужно отдавать каждый месяц, становится меньше.
В чём выгода: снижается ежемесячная финансовая нагрузка на бюджет.
Кому подходит: тем, кому тяжело платить текущий взнос, или если вы хотите подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств.

Хитрость от профи. Что выбрать, если вы вносите совсем небольшую сумму — например, пару тысяч рублей сверх графика? Как правило, выгоднее выбирать «Уменьшить срок»: это гарантирует экономию. Опция «Уменьшить платёж» при очень малых суммах математически невыгодна и в редких случаях может даже незначительно увеличить итоговую переплату.

Как оформить досрочное погашение в БСПБ

Многие думают, что для этого нужно ехать в офис и подписывать кучу бумаг. На самом деле всё делается за пару минут со смартфона.

Механика действий:

1. Пополните счёт на нужную сумму.

2. Подайте заявление. Это обязательно!

3. Выберите параметр: укажите сумму и отметьте галочкой, что меняем — срок или платёж.

4. Подтвердите операцию.

Сделать это можно там, где удобно: в мобильном приложении или интернет-банке БСПБ, просто написав в чат поддержки, позвонив по телефону 8 800 222-50-50 или по старинке в офисе банка.

Две важные ошибки ипотечных заёмщиков

«Молчаливое» пополнение

Если вы просто переведёте на кредитный счёт сумму больше обычного платежа, магии не случится. Операция пройдёт как плановый платёж по графику, а излишек просто останется лежать на счёте. Долг досрочно не уменьшится! Обязательно нужно подать заявление — через приложение или чат.

Досрочное погашение на последние деньги

Азарт быстрее закрыть долг — это хорошо, но оценивайте свою финансовую нагрузку. Если у вас нет финансовой подушки, а доходы нестабильны, лучше сначала накопить резерв. Если вы отдадите всё в счёт досрочного погашения, а в следующем месяце не сможете внести плановый платёж, пени за просрочку могут перекрыть всю вашу экономию.

Что в итоге

Ипотека — это инструмент, которым можно и нужно управлять. Вносите комфортные для вас суммы досрочно, выбирайте правильную стратегию и приближайте день, когда квартира станет на 100% вашей.

Что запомнить:

• проценты начисляются на остаток долга — чем раньше уменьшаете «тело», тем меньше переплата;

• при небольших суммах выгоднее сокращать срок, а не платёж;

• просто пополнить счёт недостаточно — нужно подать заявление;

• не отдавайте в досрочное погашение последние деньги: финансовая подушка важнее.

Если вы только планируете покупку недвижимости, важно изначально найти оптимальные условия. В Банке «Санкт-Петербург» собраны выгодные ипотечные программы под самые разные задачи. Выбирайте подходящий вариант, оформляйте кредит и используйте удобные инструменты банка для досрочного погашения. Так вы сможете гасить долг самым выгодным для вас способом, а итоговая переплата будет минимальной, пишет Дом, деньги и закон.