Для граждан со вкладом в банке вводят нововведения: в чем причина

В 2026 году Центробанк совместно с Госдумой обновил регламент работы с банковскими вкладами, а также скорректировал налоговые обязательства физических лиц.

Кредитные организации больше не могут безусловно пролонгировать депозит на прежних условиях. Если вкладчик не дал явного согласия на продление, средства переводятся на счёт до востребования. При этом банки обязаны заранее — за 5–10 суток до окончания срока договора — отправлять клиенту предупреждение по SMS или в виде push-уведомления.

Изменились и условия досрочного снятия. Если вклад пролежал свыше половины установленного периода, банк выплатит часть процентов, а не символические 0,01% годовых, как это было раньше.

Налоговые новшества

В связи с ростом ключевой ставки ЦБ порог освобождения от НДФЛ по вкладам поднялся до 160 000 рублей. Налог с доходов за 2025 год нужно уплатить не позднее 1 декабря 2026-го.

Для инвестиционных доходов введена прогрессивная шкала НДФЛ:

• 13% — при заработке до 2,4 млн рублей;

• 15% — от 2,4 до 5 млн рублей;

• 18% — от 5 до 20 млн рублей.

Теперь при открытии любого счёта требуется предъявлять ИНН. Банки сами передают данные в ФНС, а налоговая служба рассчитывает сумму и направляет уведомление на оплату.

Ставки по вкладам: разворот вверх

После длительного снижения банки начали повышать доходность по отдельным продуктам.

• Сбербанк с 17 сентября повысил ставки по вкладам на 6 и 7 месяцев до 13,5% годовых (ранее — 12,6% и 12,3% соответственно). Это касается вкладов «Лучший %» (для «новых денег») и «СберВклад» (для клиентов с уже имеющимися сбережениями).

• ВТБ с 16 сентября улучшил условия по длительным вкладам — максимальная ставка на 1,5 года достигла 13,9% годовых.

• Т-Банк повысил ставки по коротким вкладам (2–3 месяца) до 12,3% годовых.

Причина разворота: ЦБ 11 сентября сохранил ключевую ставку на уровне 14%, прервав цикл снижения из-за ускорения инфляции. Банки, столкнувшись с оттоком средств, вынуждены бороться за вкладчиков.

Новые правила для пенсионеров

С октября для пенсионеров-вкладчиков вводятся дополнительные условия.

• Ставка зависит от способа пополнения. Если средства поступают через кассу или банкомат, ставка сохраняется на максимальном уровне. Если же перевод идёт с другого счёта или через СБП, банк вправе снизить доходность на 0,5–1 п.п. Это сделано для борьбы с «транзитными» операциями.

• Досрочное снятие — с оговоркой. При закрытии вклада после 90 дней проценты начисляются с учётом фактического срока. Однако если расторгнуть договор в первые 90 дней, проценты не выплачиваются вообще.

• Контроль за переводами процентов. Если ежемесячные выплаты процентов превышают определённый порог или совпадают с регулярными платежами третьим лицам, банк может запросить подтверждение источника доходов. При отказе предоставить документы операция блокируется, а счёт временно замораживается.

Налог на проценты: лимит 160 000 рублей

Необлагаемый лимит на 2026 год составляет 160 000 рублей (рассчитывается как 1 млн × максимальная ключевая ставка 16%). С превышения взимается НДФЛ 13% (или 15% при доходе свыше 2,4 млн рублей).

Важно: налоговые вычеты (стандартные, социальные, имущественные) к процентам по вкладам не применяются. Декларацию подавать не нужно — ФНС рассчитает налог автоматически и пришлёт уведомление к 1 декабря 2026 года.

Страхование вкладов: лимит вырастет до 2 млн

Правительство внесло в Госдуму законопроект об увеличении страхового возмещения:

• по долгосрочным вкладам (более 3 лет) и безотзывным сберегательным сертификатам (от 1 до 3 лет) — с 1,4 млн до 2 млн рублей;

• по счетам эскроу для сделок с недвижимостью — с 10 млн до 30 млн рублей.

Закон вступит в силу с 1 января 2027 года.

Пополнение через «чужой» банкомат

С 1 октября появляется возможность вносить наличные через банкомат одного банка и зачислять их на свой счёт в другом — через СБП.

Лимиты: до 25 000 ₽ за операцию, 50 000 ₽ в сутки, 200 000 ₽ в месяц. Пополнить можно только собственный счёт, переводы третьим лицам через этот механизм невозможны.

Отмена автоматической пролонгации

Банки больше не могут автоматически продлевать вклады без явного согласия клиента.

Банк обязан за 5–10 дней до окончания срока уведомить клиента и предложить новые условия. Если клиент не подтвердил продление, деньги переводятся на счёт до востребования (с минимальным процентом).

Что делать вкладчику

Учитывая неопределённость со ставками, разумная стратегия — диверсификация по срокам:

• Часть средств разместите на краткосрочных вкладах (3–6 месяцев), чтобы зафиксировать текущие повышенные ставки.

• Другую часть — на долгосрочных (от 3 лет), чтобы застраховать себя на случай дальнейшего снижения ставок и получить повышенный страховой лимит до 2 млн рублей.

• Внимательно читайте условия пополнения: если планируете перевод из другого банка, уточните, не снизится ли ставка из-за поступления через СБП.

• Следите за лимитом 160 000 ₽ по процентному доходу, чтобы не превысить необлагаемый порог, пишет Кислый Лимон.