Пора задуматься о финансовом плане

Фото ЮГА.ру

До нового 2015 года осталось меньше трех месяцев. Директор БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник советует, как управлять личными финансами в конце года текущего и начале следующего.

Актуальность планирования финансов можно будет прочувствовать, когда первые праздники "отгремят" (Новый год, Рождество, старый Новый год), а другие (День Валентина, 23 февраля, 8 марта) – будут уже не за горами, и нужно будет снова задумываться о способах проведения этих замечательных дат и подарках.

Каким образом можно уже сейчас начать оптимизировать свой финансовый план на окончание текущего – начало следующего года?

Для ответа на этот вопрос обратимся к наиболее важным (и в то же время – несложным) правилам оптимизации личного бюджета, и проверим, как их применить в свою пользу в преддверии наступающего года. Вот эти правила:

• Сначала платите себе;
• Планируйте покупки;
• Некоторые вещи покупайте заранее;
• Старайтесь избегать кредитов.

1. Сначала платите себе – что это значит? Это значит, что нужно постоянно (а в особенности – перед масштабными событиями вроде новогодних праздников) откладывать "про запас" некоторую сумму от любого полученного дохода. Будут ли это общепринятые, воспетые почти во всех трудах по планированию денег "десять процентов от дохода" или у вас будет возможность использовать больше средств для создания собственного резервного фонда – решать вам. Однако придерживаться этого правила нужно обязательно. Пример: если Вы являетесь наемным работником, то наверняка в декабре получите полную заработную плату за месяц, и будет очень велик соблазн потратить большую ее часть (если не всю сразу) на празднование Нового года и Рождества. Если не устоите перед этим соблазном, то придет на помощь Ваш резервный фонд. А о том, как этот фонд создать, поговорим под занавес статьи.

2. Планируйте покупки. В ответ на это правило можно снова услышать что-то вроде: "Еще рано, еще успеем все спланировать". На деле это, скорее всего, не сработает – не спланировали заранее, не получится и в декабре. И придется вместе с другими "несчастными" стоять в 10-балльных предновогодних пробках, характерных для всех более-менее крупных городов, в надежде приобрести очередную "самую нужную для празднования вещь". Если же подойти к планированию ответственно и разнести в личном бюджете, когда и что Вы будете покупать (пример: искусственную елку и украшения – в сентябре, подарки – в октябре и ноябре), можно будет встретить декабрь "во всеоружии", оставив напоследок лишь покупку скоропортящихся продуктов. Которые, кстати, лучше будет покупать рано утром или вообще по ночам – так можно сэкономить много времени и нервов.

3. Покупайте заранее. Правило особенно актуально, если речь идет о подарках, цены на которые взлетают в полтора, два, а то и в три раза уже в середине ноября; о всевозможных кафе-ресторанах, многие из которых заказываются на Новый год еще по весне; и, конечно же, о билетах и путевках в другие города и страны, если у Вас в планах провести праздники далеко от дома. Пример: если в сентябре авиабилет "до жаркой страны у моря" на период новогодних праздников обойдется в среднем в 20-25 тысяч рублей на человека (туда – обратно), то в октябре он будет стоить уже 30-40 тысяч. А перед самым новым годом цены взлетают до 50-70 тысяч рублей!

4. Старайтесь избегать кредитов. При покупке товаров с помощью кредитной карты вы тратите в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров наличными. Дело в том, что приходя в магазин с наличными, вам легче контролировать затраты, поскольку вы можете визуально контролировать расходуемые средства. Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана – если Вы заранее совершаете крупную покупку (например, новогоднюю турпутевку), у вашей карты подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования, и, чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, Вы можете устроить для себя двухмесячную рассрочку. Но помните, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью!

И напоследок несколько слов о создании резервного фонда на начало года. Напомню, что когда пройдут все праздники и наступят рабочие будни, большинству людей придется "чесать голову" и думать о том, где взять деньги до зарплаты. Первая январская зарплата, мало того что приходит, как правило, в самом конце месяца, еще и часто бывает сильно урезанной (за счет длинных выходных в начале месяца). Поэтому хорошо бы озаботиться тем, чтобы уже в сентябре-октябре поместить часть отложенных денег в относительно безрисковый финансовый инструмент, который поможет вам их сохранить.

Если Вы консервативны и вообще не хотите рисковать своими деньгами, вкладывайтесь в депозит со сроком действия до конца праздников и отсутствием возможности досрочного снятия. Если готовы рискнуть и получить большую доходность, обратите внимание на инструменты рынка ценных бумаг: структурные продукты, индексные депозиты, облигационные фонды. Однако помните, что вкладывая деньги на короткий срок, не стоит, экспериментировать с высокорисковыми финансовыми продуктами – они требуют тщательного изучения и в 99 из 100 случаев не приносят "быстрых денег". Пока что Ваша задача – все же сохранить, а не обогатиться. Если же Вы планируете зарубежную поездку, можно копить деньги не в рублях, а в долларах или евро. Многие банки и финансовые компании сейчас предлагают очень интересные и выгодные условия по валютным вкладам.

Достойно встретив Новый год, реализовав все свои мечты и желания и сохранив при этом капитал, уже можно начинать готовиться к новым праздникам – вплоть до 8 марта. А также, почувствовав выгоду от краткосрочного планирования, приступать к долгосрочному – с целью реализации крупных жизненных проектов, начало многих из которых традиционно приходится на новый год.

Помните, что эффективность управления финансами в новом году во многом зависит от того, как вы распорядитесь ими уже сейчас – когда до начала года остается еще достаточно времени!