Если страховая при заключении договора не спросила о состоянии здоровья, она не может отказать в выплате

Мелкий шрифт в договоре страхования больше не спасёт компанию от выплаты. Верховный суд разобрал дело, где страховая отказала семье умершего, сославшись на болезни, о которых сама же не удосужилась спросить при заключении договора. Итог — выплата, штраф и компенсация морального вреда.

Меня зовут Надежда Швырева, я председатель Московской коллегии адвокатов «ШВЫРЕВА И ПАРТНЕРЫ» и более 20 лет специализируюсь на семейных спорах. Сегодня разберу позицию Верховного суда РФ из Обзора судебной практики №3 от 08.10.2025 (п. 8).

Что произошло

Александр застраховался в компании «Согласие» на случай смерти или госпитализации из-за COVID-19 на 1 млн рублей — срок с 18.11.2020 по 17.11.2021. 14 ноября 2021 года он умер от ковида.

Супруга и несовершеннолетний сын обратились за выплатой — и получили отказ. Причина: у Александра до заключения договора была диагностирована гипертония, а при этом заболевании смерть от ковида не считается страховым случаем согласно Правилам страхования.

Близкие пошли в суд.

Что решили суды первой инстанции

Первая инстанция учла заключение экспертизы: заболевание действительно было, и оно указано в Правилах как «исключение». Суд решил, что страховой случай не наступил, и в иске отказал. Апелляция и кассация это решение оставили в силе.

Позиция Верховного суда

ВС РФ обратил внимание на ключевое противоречие:

• в договоре страховые случаи определены чётко — смерть и госпитализация из-за COVID-19, никаких исключений не указано;

• но мелким шрифтом добавлено, что договор заключён на условиях Правил страхования;

• а в приложении к Правилам значилось, что при ряде заболеваний, включая гипертонию, смерть от ковида страховым случаем не является.

Получается, исключения в приложении противоречат самому договору. А по закону условия личного страхования толкуются с учётом его цели, и все сомнения и неясности, включая противоречия между Правилами и полисом, — в пользу потребителей, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников (ст. 431 ГК РФ, ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей, п. 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49).

ВС РФ также указал: если условия договора противоречат приложенным Правилам, приоритет имеют условия, индивидуально согласованные сторонами, то есть прописанные в договоре (п. 11 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 №19).

И ещё один важный момент: по делу нет доказательств, что страховая собирала сведения о здоровье Александра — опрашивала его или запрашивала данные. При этом, не имея информации о заболеваниях, повышающих вероятность страхового случая, компания всё равно заключила договор и получила премию по своему тарифу. Суды эти обстоятельства в должной мере не учли.

ВС РФ направил дело на новое рассмотрение (определение от 29.04.2025 № 89-КГ24-15-К7).

Чем всё закончилось

Калининский районный суд г. Тюмени удовлетворил иск частично. Со страховой взыскали:

• страховое возмещение в пользу супруги и сына — 300 тыс. руб. и 700 тыс. руб.;

• компенсацию морального вреда — по 10 тыс. руб.;

• штраф по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей — 155 тыс. руб. и 355 тыс. руб.соответственно.

Решение от 04.08.2025 по делу №2-5007/2025.

Что это значит для вас

Если страховая при заключении договора не выясняла состояние здоровья, ссылаться на скрытые болезни для отказа в выплате она не вправе. Мелкий шрифт в приложении к Правилам не перевешивает условия самого договора. А все противоречия трактуются в пользу потребителя, пишет Адвокат Швырёва Надежда.

Версия страницы для ПК