Семейная ипотека с октября: что успеть сделать до 30 сентября

До 30 сентября — 15 дней.

Официально семейная ипотека пока не меняется: 6%, лимит 12 млн в Москве.

Но на этой неделе мне уже дважды задали один и тот же вопрос: «Успеем?»

Успеть можно.

Только сначала надо понять, что именно успевать, — и кому это вообще нужно.

Что известно точно

Минфин сказал прямо: условия программы сохраняются без изменений до 1 октября, решение о новых параметрах — не раньше этой даты.

Изначально перемены планировали с 1 июля, потом перенесли на октябрь.

Постановления с новыми условиями на сегодня нет.

В правительстве говорят одно и то же: работа над параметрами идёт, решение — не раньше 1 октября.

Сейчас действует вот что:

• ставка — 6%;

• лимит — 12 млн в Москве, Подмосковье, Петербурге и Ленобласти, 6 млн в остальных регионах;

• взнос — от 20%;

• право есть у семей с ребёнком до 6 лет, с двумя и больше детьми до 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.

И то, что уже поменялось с 1 февраля: одна семья — одна льготная ипотека, супруг обязательно созаёмщик, заёмщик и ребёнок должны быть зарегистрированы по одному адресу.

Что только обсуждают

• Ставку в зависимости от числа детей: для семей с одним ребёнком — выше, вплоть до 10–12%, для двоих детей — сохранить 6%, для многодетных — ниже.

• Льготный срок в 15 лет, после которого ставку пересчитают от ключевой.

• Лимиты с учётом площади квартиры.

Это не решение, а предложения. Их могут принять целиком, частично или снова перенести.

Чтобы было понятно, о каких деньгах речь.

12 млн на 30 лет под 6% — платёж около 72 тысяч в месяц.

Под 10% — около 105 тысяч.

Под 12% — около 123 тысяч.

Поэтому вопрос «успеем?» у семей с одним ребёнком — не паника, а нормальная арифметика.

Самое важное про «успеть»

Успеть — это не получить одобрение.

При прошлых изменениях бывало, что банки пересматривали одобренные, но не подписанные заявки уже по новым правилам.

Считается подписанный кредитный договор.

А в последние недели перед любыми переменами банки перегружены: так было в июне, когда сделки понесли под слухи о 1 июля.

Значит, реальный срок — не 30 сентября, а примерно 25-е, с запасом на очередь в банке и у застройщика.

Прежде чем разложу, что делать по дням, — подпишитесь: я пишу про покупку квартир в Москве так, как это выглядит изнутри сделки, без паники и с цифрами.

Что сделать до 30 сентября — по шагам

Первое — проверить, подходит ли семья прямо сейчас.

Возраст детей на дату кредитного договора, регистрация ребёнка по одному адресу с заёмщиком, не было ли уже льготной ипотеки у кого-то из супругов.

Отдельно — если ребёнку скоро 6, а второго нет: это окно закрывается в день рождения, независимо от октября.

Первое, что я прошу у семьи перед заявкой на семейную, — не паспорт и не справку о доходах.

После этого документа половина вопросов снимается сама.

Второе — подать заявку сразу в 2–3 банка.

Одобрение обычно занимает несколько рабочих дней, в сентябре — дольше.

Если один банк откажет или затянет, второй уже будет в работе.

Третье — выбирать квартиру параллельно с одобрением, а не после.

Бронируете — только с пунктом о возврате денег при отказе банка.

Четвёртое — договориться с застройщиком о дате сделки заранее.

Последняя неделя сентября будет забита у всех.

Пятое — собрать документы супруга-созаёмщика сразу, а не когда банк попросит.

Именно на них чаще всего теряются дни.

Почему пугают именно в Москве

Громче всего «успейте до 1 октября» звучит в Москве, и у этого есть простая арифметика.

В Москве лимит — 12 млн, и кредит почти всегда упирается в него: при метре в комфорт-классе около 450 тысяч даже евродвушка на 40 метров стоит около 18 млн.

12 млн под 6% — 72 тысячи в месяц, под 12% — 123 тысячи.

В регионах лимит 6 млн: тот же рост ставки — это 36 тысяч против 62.

Разница в рублях в Москве вдвое больше, поэтому и тревога громче.

Вторая причина — продажи: покупателей в Москве в этом году заметно меньше, чем год назад, а планы продаж у застройщиков и агентств никто не отменял.

Отсюда реклама и звонки: «поезд уходит», «потом будет дороже», «осталось две недели».

У этого приёма есть имя: продажа через дедлайн.

Есть агенты и агентства, которым выгодно напугать человека и сыграть на том, что он не читал условий программы.

Так уже было в июне: семьи спешили оформиться до 1 июля, а 1 июля в программе не поменялось ничего.

Я тоже агент, и мне тоже выгодна сделка в сентябре.

Поэтому пишу как есть: торопиться стоит тем, кому это правда нужно, — остальным дедлайн просто продают.

Кому спешить не нужно

• Семьям с двумя и больше детьми: по всем обсуждаемым вариантам их условия сохраняются или становятся лучше.

• Тем, кто ещё не выбрал квартиру и не понимает, какую хочет.

Купить не ту квартиру ради ставки — дорогая ошибка на 30 лет, и её никакие проценты не окупят.

• И тем, у кого ребёнку 2–3 года и нет срочности: если новые условия окажутся хуже, у вас есть время посчитать, а не бежать.

Если не успеете

Это не конец истории.

Во-первых, новые условия могут оказаться для вашей семьи даже лучше нынешних — например, если у вас двое детей или второй скоро появится.

Во-вторых, запасной план «не успеем — возьмём у застройщика ставку пониже» с октября работает хуже.

Короткие субсидированные ставки уходят из крупнейшего банка, а рассрочки от застройщиков собираются взять под закон — с залогом и понятными последствиями при просрочке.

Для семьи вывод простой: план Б считать по обычному платежу, а не по рекламной ставке.

В-третьих, когда застройщику нечем удерживать покупателя через ставку, он удерживает его ценой.

Семья, которая придёт в октябре с одобрением и готовностью быстро выйти на сделку, скорее всего, получит скидку заметнее, чем в сентябрьской толкучке.

Проиграет не тот, кто не успел, а тот, кто купил не ту квартиру, лишь бы успеть.

Итоги

До 1 октября семейная ипотека не меняется. Что будет после, пока предложения, а не решение.

Успеть — значит подписать кредитный договор, а не получить одобрение, и лучше до 25 сентября.

Торопиться имеет смысл семьям с одним ребёнком до 6 лет, у которых квартира уже выбрана.

Остальным — считать, а не бежать.

Моя работа в эти две недели — довести до подписи тех, кому правда нужно успеть: проверить семью по условиям до заявки, подать в банки, где одобрят быстрее, и договориться с застройщиком о дате, пока она ещё есть.

И отговорить торопиться тех, кому спешка обойдётся дороже ставки.

Версия страницы для ПК