«Слишком поздно»: когда россиянам нужно начинать копить на пенсию

Государственная пенсия в России сегодня покрывает лишь четверть утраченного заработка.

Средняя страховая выплата почти вдвое ниже той суммы, на которую рассчитывают россияне. Разрыв между желаемым и реальным — 23 тысячи рублей ежемесячно.

Что с этим делать? Копить самостоятельно. И чем раньше начать, тем меньше усилий потребуется. Разбираемся в цифрах, сроках и инструментах.

Почему государственная пенсия такая скромная

Страховая пенсия по старости рассчитывается из стажа и пенсионных коэффициентов. В 2026 году для назначения требуется:

• не менее 15 лет стажа;

• 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) .

Средний размер страховой пенсии — около 27 тысяч рублей.

Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков приводит ключевой показатель: коэффициент замещения государственной пенсией утраченного заработка на начало 2026 года — около 27%. Это заметно ниже минимума в 40%, рекомендованного Международной организацией труда.

«Для тех, кто заключил договор о негосударственном пенсионном обеспечении (НПО) с негосударственными пенсионными фондами (НПФ), суммарный коэффициент замещения с учётом выплат от НПФ может достигать 32%», — уточняет эксперт.

Поздно ли начинать копить

Многие откладывают накопления «до лучших времен». Но есть ли возраст, после которого начинать бессмысленно?

Профессор кафедры экономики РЭУ им. Г.В. Плеханова Майя Дубовик считает, что понятия «поздно» не существует, но есть психологический рубеж:

«Для большинства россиян точкой невозврата становится возраст 55–60 лет. Человек психологически переключается из режима накопления в режим трат, даже если продолжает работать. Ему кажется бессмысленным урезать себя в расходах сейчас, если государственная пенсия уже буквально за порогом».

Нет и возраста, когда копить слишком рано. Эксперты советуют начинать с первых доходов — тогда результат будет максимальным при минимальных вложениях.

Доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга Финуниверситета Елена Алтухова добавляет:

«Однако начать формировать долгосрочные сбережения вполне оправданно в любом возрасте: государственное софинансирование и налоговые вычеты позволяют повысить эффективность вложений уже на этапе формирования капитала».

Математика раннего старта

Статистика неутешительна: только 18% россиян регулярно откладывают на пенсию. Семь из десяти начинают формировать капитал после 40 лет.

Сергей Беляков приводит наглядный расчет для мужчины с зарплатой 80 тысяч рублей:

• старт в 50 лет, взнос 3 тысячи ежемесячно — к 60 годам капитал 1,3 млн рублей;

• старт в 40 лет, тот же взнос — к 60 годам 3,9 млн рублей.

Разница — 2,6 миллиона рублей. И всё из-за десяти лет форы.

Алтухова предлагает простое правило: доля сбережений должна составлять возраст минус 20 процентных пунктов.

• в 30 лет — около 10% дохода;

• в 40 лет — около 20% ;

• в 50 лет — около 30% .

Главный инструмент: Программа долгосрочных сбережений

ПДС запущена в январе 2024 года и уже стала основным механизмом добровольных пенсионных накоплений. Она подходит и для будущей пенсии, и для крупных семейных целей.

Ключевые преимущества:

1. Государственное софинансирование

В 2026 году государство направило вкладчикам ПДС 166 миллиардов рублей — втрое больше, чем в 2025-м.

Максимальная доплата — 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет.

Коэффициент зависит от дохода:

• до 80 тысяч рублей — государство добавляет рубль на каждый вложенный;

• от 80 до 150 тысяч — рубль на два;

• свыше 150 тысяч — рубль на четыре.

2. Налоговый вычет

Ежегодно можно оформлять вычет с взносов до 400 тысяч рублей, возвращая 13–22% в зависимости от ставки НДФЛ.

3. Страхование

АСВ гарантирует сохранность личных взносов и дохода в пределах 2,8 миллиона рублей.

4. Инвестиционный доход

Доходность ПДС в 2024 году — 20%, в 2025-м — 19%. В первом полугодии 2026-го средневзвешенная доходность пенсионных накоплений НПФ — 9,5% годовых, пенсионных резервов — 10,3%.

Общий объем активов в системе ПДС на 30 июня 2026 года превысил 1 триллион рублей. Заключено 13 миллионов договоров.

Регулярность важнее суммы

Майя Дубовик советует не гнаться за крупными взносами:

«Откладывайте ровно ту сумму, которую физически не заметите в момент получения зарплаты — те же 3–5%. Чтобы это решение не требовало ежемесячного самоконтроля, лучше всего настроить автоматический перевод. Когда деньги уходят со счета по умолчанию, необходимость каждый раз принимать волевое решение исчезает сама собой».

Пять ошибок, которые крадут вашу пенсию

1. Откладывание старта

«Начну позже» — самая опасная стратегия. Привязка первых взносов к закрытию долгов или завершению крупных трат приводит к потере самого дорогого ресурса — времени.

2. Недооценка инфляции

100 тысяч рублей сегодня и через 15 лет — разные суммы. Важно учитывать покупательную способность, а не только номинальный размер накоплений.

3. Чрезмерное потребление

«Покупка нового смартфона в кредит при отсутствии пенсионного плана — это, по сути, заём у собственного времени после завершения карьеры», — подчеркивает Алтухова.

4. Хранение «под матрасом»

Деньги без инвестирования обесцениваются. Инфляция съедает сбережения быстрее, чем кажется.

5. Социальное сравнение

Видя у соседей признаки высокого потребления, люди тратят на текущие нужды. При этом не замечают тех, кто начал отчислять в НПФ 15 лет назад.

С чего начать

Майя Дубовик формулирует главный принцип: действительно поздно становится тогда, когда человек перестает понимать, ради чего он копит.

Как только пропадает цель — долгосрочная стратегия рассыпается.

Поэтому начинать стоит не с вопроса «сколько», а с вопроса «зачем». И чем раньше вы на него ответите, тем больше времени будет, чтобы превратить ответ в капитал, пишет ПРАЙМ.

Версия страницы для ПК