Ипотека на 20 лет не приговор: как досрочное погашение экономит сотни тысяч и что выгоднее сокращать

Длинный срок кредита пугает, но платить банку все эти годы не обязательно.

Если появились свободные деньги — премия, накопления или продажа имущества — ипотеку можно закрыть раньше. Но просто внести лишнюю сумму недостаточно. Нужно правильно оформить платеж и выбрать, что сокращать: срок или ежемесячный взнос. Разбираем, как это работает.

Досрочно погасить ипотеку можно двумя способами: полностью закрыть весь оставшийся долг или внести дополнительную сумму и уменьшить задолженность частично.

При частичном погашении банк обычно предлагает два варианта:

• сократить срок кредита, оставив платеж примерно на прежнем уровне;

• уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок.

Выбор зависит от цели. Если главное — минимизировать переплату, выгоднее сокращать срок.

Почему чем раньше, тем выгоднее

В начале ипотеки значительная часть аннуитетного платежа приходится на проценты. Досрочное погашение на первых этапах позволяет уменьшить сумму, на которую в дальнейшем будут начисляться проценты.

Проще говоря: чем раньше уменьшен основной долг, тем меньше процентов будет заплачено в будущем.

Если до окончания кредита осталось несколько лет или месяцев, эффект от досрочного погашения значительно ниже.

Что выбрать: срок или платеж

Сократить срок. Максимальная экономия на процентах. Платеж остается прежним, но кредит закрывается быстрее.

Уменьшить платеж. Снижается нагрузка на семейный бюджет. Освободившиеся деньги можно направлять на другие цели.

Комбинированный вариант. Внести крупную сумму и уменьшить обязательный платеж, но продолжать платить больше минимального, направляя разницу на досрочное погашение.

В спокойные финансовые периоды это позволяет быстрее сокращать долг. Если доходы временно снизятся — останется меньший обязательный платеж.

Деньги сами по себе ничего не сократят

Это одна из самых частых ошибок.

Если просто положить дополнительные деньги на кредитный счет, они не обязательно автоматически пойдут на досрочное погашение.

Банку нужно сообщить о намерении сделать досрочный платеж и оформить заявление. Во многих случаях это можно сделать через мобильное приложение.

После операции обязательно проверить новый график платежей и сумму основного долга.

Когда лучше вносить платеж

Важна дата внесения денег.

Если досрочный платеж сделать в дату очередного платежа, вся сумма направится на уменьшение основного долга.

Если деньги поступят позже, банк сначала рассчитает проценты за прошедшие дни, и только остаток пойдет на погашение тела кредита.

Перед внесением крупной суммы стоит уточнить в банке оптимальную дату и порядок оформления.

Материнский капитал

Материнский капитал также можно направить на погашение ипотеки — полностью или частично.

Но здесь есть нюанс: возможности по изменению графика могут отличаться от обычного досрочного погашения. Кроме того, использование маткапитала требует оформления документов через Социальный фонд России.

Возврат страховки

При полном досрочном погашении может возникнуть возможность вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Сумма возврата зависит от конкретного договора. После закрытия ипотеки стоит отдельно обратиться в страховую компанию и уточнить возможность перерасчета.

Главное

Досрочное погашение — это не просто способ быстрее избавиться от ипотеки. Это инструмент управления переплатой.

Прежде чем отправлять деньги в банк, стоит посчитать несколько сценариев:

• сколько процентов будет сэкономлено;

• насколько сократится срок;

• насколько уменьшится ежемесячный платеж;

• выгоднее ли погасить часть ипотеки или сохранить деньги как подушку безопасности.

Не обязательно ждать, пока накопится огромная сумма. Регулярные частичные досрочные платежи способны заметно изменить итоговую переплату, особенно на первых этапах кредита.

Версия страницы для ПК