Как можно потерять пенсионные накопления: главная ошибка, которая лишает вас дохода

Многие россияне стремятся повысить доходность своих пенсионных накоплений и активно ищут варианты для перевода средств в разные управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды.

Однако излишняя активность в этом вопросе может обернуться прямой потерей уже сформированного капитала.

На это обращает внимание председатель Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Аркадий Недбай. В интервью изданию «Газета.ру» он разъяснил механику управления пенсионными резервами и предупредил о серьёзных финансовых санкциях для тех, кто слишком часто меняет страховщика.

---

Главный риск: потеря инвестиционного дохода

Основная опасность кроется в так называемой потере инвестиционного дохода, которая происходит при досрочном переводе накоплений из одного фонда в другой.

Как это работает по закону:

• Законодательство разрешает смену страховщика без потери накопленного дохода только один раз в пять лет.

• Если гражданин инициирует переход раньше этого срока, он лишается всего процентного дохода, заработанного фондом за последние годы.

А это, по словам Недбая, может составлять значительную часть итоговой пенсии. Поскольку инвестиционный доход накапливается годами, его потеря наносит серьёзный урон размеру будущих социальных выплат.

Пример для понимания:

Вы перевели накопления в новый фонд, надеясь на более высокую доходность. Но если вы сделали это до истечения пятилетнего срока, то при переходе теряете все проценты, которые заработал предыдущий фонд за время управления вашими деньгами. В результате сумма на вашем счёте может оказаться меньше, чем если бы вы вообще ничего не делали.

---

Как избежать финансовой ловушки

Недбай даёт чёткую рекомендацию: менять управляющего стоит не чаще одного раза в пять лет. Это единственный способ сохранить весь накопленный инвестиционный доход.

Что нужно сделать перед переходом:

1. Уточните точный год, когда наступит право на безопасный перевод. Обратитесь в текущую обслуживающую организацию — они должны предоставить эту информацию.

2. Не полагайтесь на приблизительные расчёты — ошибка в один год может стоить вам всех накопленных процентов.

3. Планируйте смену фонда заранее, чтобы не делать это в спешке под влиянием рекламных обещаний.

---

Два пути размещения пенсионных накоплений

В рамках системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) у граждан есть два основных способа управления своими средствами.

Вариант 1: государственный

Оставить накопления под управлением государственной корпорации ВЭБ.РФ на базе Социального фонда России. Это консервативный вариант с меньшей доходностью, но и с минимальными рисками.

Вариант 2: частный

Доверить капитал одному из лицензированных негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Здесь потенциальная доходность выше, но и риски тоже выше, включая потерю инвестиционного дохода при досрочном переходе.

---

Как правильно осуществить переход

Если вы всё же решили сменить фонд, действуйте по установленному алгоритму.

Алгоритм действий:

1. Заключите новый договор с выбранным НПФ.

2. Подайте официальное заявление о переходе — через портал «Госуслуги» или лично в клиентской службе Социального фонда России.

3. Проверьте дату последнего перехода, чтобы убедиться, что вы не нарушаете пятилетнее правило.

---

Альтернатива: не уходить, а перераспределить внутри

Недбай советует: прежде чем искать нового контрагента на рынке, стоит провести ревизию текущего состояния счёта. Если ваши накопления уже находятся в частном фонде, возможно, есть смысл не уходить в другую организацию, а рассмотреть другие варианты внутри того же фонда.

Что можно сделать:

• Переместить средства в программу долгосрочных сбережений (ПДС) внутри того же НПФ.

• Это открывает более гибкие условия: возможность получить единовременную выплату всей суммы при наступлении определённых жизненных обстоятельств.

• В некоторых случаях ПДС позволяет получить доступ к деньгам досрочно, что практически невозможно в рамках стандартной пенсионной схемы.

---

Как выбрать фонд без ошибок

Недбай предостерегает от погони за сиюминутной выгодой. Одна из самых распространённых ошибок — выбирать фонд исключительно по высокой доходности за последний год.

Почему это рискованно:

• Краткосрочные всплески доходности часто сменяются глубокими просадками.

• Высокий результат в один год не гарантирует стабильности в долгосрочной перспективе.

• Оценка надёжности фонда должна быть комплексной: стаж работы, репутация, состав портфеля, прозрачность отчётности.

---

Итог: внимательность и терпение важнее активности

Пенсионные накопления — это долгосрочная история. В ней выигрывают не те, кто постоянно ищет «лучшие условия», а те, кто понимает правила игры и не нарушает их.

Главный вывод от эксперта: перед любым решением о переводе накоплений проверьте, не истёк ли пятилетний срок. Если нет — подождите. Иначе ваш «активный» шаг обернётся тем, что вы просто отдадите свои заработанные проценты. А это деньги, которые могли бы работать на вас всю оставшуюся жизнь, пишет deita.ru.

Версия страницы для ПК