Вы берете рассрочку в магазине? Юрист предупредила о скрытых кредитах и лишних подписках

Когда на витрине написано «0% переплаты», а продавец уверяет, что это просто рассрочка, большинство покупателей расслабляются.

Кажется, что ничего страшного — платишь по частям, никаких процентов, и кредитная история не страдает. Однако юристы говорят об обратном: механизм рассрочки в российских магазинах может скрывать целый букет сюрпризов, начиная от незаметно подключенных платных услуг и заканчивая снижением шансов на ипотеку. Рассказываем, как не попасть в эту ловушку.

---

Почему рассрочка — это не «бесплатно и без последствий»

Евгения Безмаленко, член международной ассоциации юристов и медиаторов 4legal, разъясняет: популярная у покупателей схема «платите частями без процентов» по своей сути является кредитным договором. Банк перечисляет продавцу полную стоимость товара, а клиент возвращает деньги в рассрочку. Проценты за пользование займом часто закладывает в цену товара сам магазин, поэтому для покупателя они не видны, но кредитный договор — самый настоящий.

Отсюда два важных последствия:

1. Запись в кредитной истории. Любая рассрочка фиксируется в бюро кредитных историй как действующее обязательство.

2. Рост долговой нагрузки. Несколько параллельных рассрочек увеличивают показатель долговой нагрузки (ПДН), и банки видят, что заемщик уже имеет обязательства.

Если в будущем вам понадобится ипотека или крупный заем, наличие нескольких рассрочек на общую сумму, например, 100–150 тысяч рублей, может стать причиной для отказа. Банк решит, что вы и так уже набрали долгов и не потянете новый кредит.

---

Как в договор незаметно добавляют платные услуги

Вторая проблема, которую выделяет Безмаленко, — это навязывание дополнительных опций при оформлении рассрочки. Клиент подписывает документы, радуется покупке, а через месяц видит в графике платежей суммы за:

• страхование жизни и здоровья;

• SMS-информирование;

• юридические консультации, которые никогда не пригодятся;

• подписки на онлайн-кинотеатры и даже сервисы доставки еды.

Как это происходит: менеджер в магазине показывает покупателю смартфон или планшет, где уже отмечены галочками все нужные для банка услуги. Человек пролистывает экраны, не вчитываясь, и нажимает «подтвердить». При этом устно его убеждают: «Без этого банк не одобрит рассрочку». Но это неправда.

---

Что говорит закон: продавцы нарушают его каждый день

Безмаленко напоминает: статья 16 закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает навязывать дополнительные товары и услуги. Приобретение одного товара не может быть обусловлено обязательной покупкой другого. Отказ от страховки или подписки не должен влиять на решение банка о выдаче рассрочки.

Если менеджер говорит обратное — он либо заблуждается, либо сознательно вводит вас в заблуждение. Банк не имеет права отказать в рассрочке только потому, что вы отказались от платных допуслуг. Это прямое нарушение.

---

Что делать, чтобы не попасть в ловушку

Эксперты советуют подходить к оформлению рассрочки так же внимательно, как к кредиту. Несколько простых правил помогут сохранить и деньги, и кредитную историю:

1. Читайте каждый экран. Даже если продавец торопит — не подписывайте документ, пока не увидите все пункты. Особенно те, где стоят галочки.

2. Снимайте все галочки с допуслуг. Страховка, подписки, консультации — всё это можно убрать. Имеете полное право.

3. Задайте прямой вопрос менеджеру: «Какие услуги включены в платеж, и могу ли я от них отказаться без потери одобрения?» Если он скажет, что отказ невозможен — требуйте это в письменном виде или просите позвать старшего сотрудника.

4. Проверяйте график платежей. Общая сумма должна быть равна стоимости товара. Если есть лишние позиции — это повод насторожиться.

5. Уточните, фиксируется ли рассрочка в кредитной истории. Если договор заключается через банк-партнер, то ответ почти всегда «да». Будьте к этому готовы.

6. Если услугу уже подключили обманом. Вы имеете право в течение 14 дней отказаться от страховки или подписки. Это законно, хотя иногда нужно писать заявление в банк по электронной почте. Не ленитесь это делать.

---

Итог

Рассрочка в магазине — это не «бесплатный» сервис и не лазейка в системе. Это такой же кредит, со всеми вытекающими: записью в кредитной истории, долговой нагрузкой и потенциальными проблемами с крупными займами в будущем. А если вы ещё и не сняли галочки с допуслуг — переплата может оказаться существенной.

Единственный способ защитить себя — читать договор целиком, отключать всё лишнее и не верить продавцам на слово. Покупка в рассрочку может быть удобной, но только при условии, что вы делаете это осознанно и с полным пониманием своих обязательств, пишет konkurent.ru.

Версия страницы для ПК