Красивые цифры уходят в прошлое: банки и ЦБ договорились о новых правилах для вкладов

Российские банки вместе с Банком России и Федеральной антимонопольной службой разработали новый меморандум. Они договорились честно информировать клиентов об условиях по вкладам.

Акцент на максимальной ставке без раскрытия реальных условий уйдет в прошлое. Визуальные уловки, скрывающие ограничения, тоже останутся за бортом. Автоматические "галочки" в онлайн-калькуляторах, которые показывали завышенную выгоду, больше не будут вводить людей в заблуждение. Рассказываем, что именно меняется и как это отразится на вкладчиках.

---

Суть меморандума: честность и прозрачность

Новый документ, который изучила "Российская газета", направлен на защиту прав потребителей финансовых услуг. Банки больше не смогут акцентировать внимание на максимальной процентной ставке, если рядом не показаны реальные условия ее получения.

Ключевые положения меморандума:

• Все условия и доходы должны быть видны на одной странице. Переход по ссылке допускается только один раз, и эта ссылка должна находиться в едином зрительном поле покупателя.

• Запрещаются графические уловки за счет цвета и шрифта, которые позволяют выделить выгоду и спрятать ограничения.

• Если ставка по вкладу меняется в течение срока (например, в первые три месяца — 12%, потом — 10%), банк обязан детально и понятно расписать каждый этап, чтобы клиент сразу понимал логику начислений.

Глава Ассоциации банков России Денис Липаев отметил, что меморандум прямо запрещает акцентировать внимание на максимальной ставке и "красивых цифрах", если рядом не показаны реальные условия.

---

Кто присоединился к соглашению

К новому меморандуму уже присоединились крупнейшие игроки рынка:

• Сбер;

• ВТБ;

• Совкомбанк;

• Альфа-Банк;

• Т-Банк.

Присоединиться к соглашению может любая кредитная организация через профильные банковские ассоциации. Банкам дается шесть месяцев на полное приведение своих интернет-ресурсов в соответствие с новыми стандартами.

---

Почему это стало необходимо

Вопрос добросовестного информирования вкладчиков стал обсуждаться участниками рынка и регуляторами еще в 2024–2025 годах, когда наблюдался пик процентных ставок. Тогда банки начали применять "креативные механики" при отображении процентов и условий.

Примеры недобросовестной практики:

• Один из банков акцентировал внимание на доходности 24%, хотя она начислялась только в первые три месяца из 12.

• Другой рекламировал комбо-вклады со ставкой 29%, которая давалась всего на месяц и при участии в программе долгосрочных сбережений.

• Некоторые банки акцентировали внимание на более привлекательных показателях, таких как "доходность" и "эффективная ставка", что вводило людей в заблуждение относительно реальных условий.

В ФАС сравнивали такую рекламу с работой обменников в 1990-х годах, которые давали некорректную информацию на выносных штендерах.

---

Что будет со ставками по вкладам

Несмотря на снижение ключевой ставки, доходность вкладов в некоторых банках продолжила расти в конце июня и начале июля. Об этом сообщили в ВТБ, Газпромбанке и Альфа-Банке. Однако, по мнению управляющего директора рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрия Беликова, массового повышения ставок сейчас нет и быть не может при текущей денежно-кредитной политике.

Депозитные ставки, по его прогнозу, продолжат снижаться и, вероятно, быстрее, чем ключевая ставка. Максимальные процентные ставки по вкладам в топ-10 банков к концу года могут составить чуть более 10% годовых.

По данным "Финуслуг", с момента снижения ключевой ставки изменение тарифов по вкладам сроком от трех месяцев до трех лет произошло в 15 банках из топ-20.

---

Что происходит на валютном рынке

Минфин вдвое сократит покупку валюты и золота по бюджетному правилу. Объем снизится на период с 7 июля по 6 августа до 5,4 млрд рублей в день против июньских 9,9 млрд рублей.

Причины сокращения:

• снижение нефтяных цен (в мае средняя цена Urals — 86,5 доллара за баррель, в июне — 63,5 доллара);

• перемирие на Ближнем Востоке;

• открытие Ормузского пролива.

По оценке главного аналитика Совкомбанка Михаила Васильева, рубль в июле продолжит торговаться в диапазоне 76–82 рубля за доллар. Руководитель группы макроэкономики УК "Альфа-Капитал" Александр Джиоев прогнозирует более широкий коридор — 75–85 рублей за доллар в ближайший месяц.

К концу года, по оценке Джиоева, произойдет движение к диапазону 75–80 рублей за доллар.

---

Влияние на курс рубля

Эксперты выделяют несколько факторов, которые будут давить на рубль:

• ожидания сокращения экспортной выручки в предстоящие месяцы (лаг между ценами на нефть и влиянием на курс — около полутора месяцев);

• текущее геополитическое обострение;

• сезонный спрос на валюту для летних зарубежных отпусков;

• увеличение закупок импортного топлива;

• покупки валюты минфином в рамках бюджетных операций.

В пользу рубля выступают сдержанный спрос на импорт и высокая ключевая ставка (14,25%), которая способствует привлекательности сбережений в рублях. Экспортерам при текущей высокой рублевой ставке выгоднее продавать валютную выручку, чем кредитоваться в рублях для финансирования текущих расходов.

Банкам дается полгода на приведение своих сайтов и приложений в соответствие с новыми стандартами. Это значит, что уже к началу 2027 года вкладчики смогут видеть реальную картину по депозитам без "красивых цифр" и скрытых условий. Как отмечают эксперты, это серьезный шаг к повышению доверия к финансовой системе и защите прав потребителей, пишет Российская газета.

Версия страницы для ПК