Пенсия без забот: работодатель начнёт копить за вас автоматически — что известно о новой системе

Российская пенсионная система готовится к серьёзным переменам.

На горизонте — новая программа накоплений, которая может кардинально изменить то, как миллионы граждан формируют свою будущую пенсию. В отличие от действующих механизмов, здесь ставка делается не на самостоятельные сбережения, а на корпоративные взносы — то есть на деньги работодателя.

Разбираемся, что предлагают разработчики, чем новая система отличается от уже существующей и насколько выгодной она может оказаться для обычного сотрудника.

---

Автоматическое подключение с правом отказа: как будет работать новая программа

Концепцию новой пенсионной программы с государственной поддержкой разрабатывает Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). Её президент Сергей Беляков рассказал «Известиям» о ключевых параметрах инициативы.

Главная особенность — автоматическое подключение. При трудоустройстве сотрудника автоматически подключат к системе накоплений. Но у него останется право отказаться от участия. То есть система предлагает, но не принуждает.

Финансирование: преимущественно или полностью за счёт работодателя. Государственного софинансирования (в отличие от программы долгосрочных сбережений) не предусмотрено. Однако обсуждаются налоговые льготы как для бизнеса, так и для самих работников.

Как будут копиться средства: работодатель перечисляет деньги на отдельный счёт сотрудника в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Эти средства инвестируются, чтобы защитить их от инфляции и приумножить. Получить выплаты можно будет по достижении пенсионного возраста.

Концепция уже обсуждалась с Минфином и Минэкономразвития. Принципиальных возражений не возникло. Осенью ассоциация планирует направить готовые предложения в правительство.

---

Почему именно корпоративные пенсии: цифры и мировой опыт

Сейчас в российской экономике занято 74,4 млн человек. Но через работодателя на будущую пенсию копят лишь 2,8 млн — около 3,8%. Это капля в море. При этом средний ежемесячный взнос по корпоративным программам в 2025 году достиг 61 тыс. рублей — почти в девять раз больше, чем по индивидуальным программам (4,5 тыс. рублей).

Потенциал колоссальный:

• если охват вырастет до 20% — это уже около 15 млн человек;

• при дальнейшем развитии — до 50%, то есть примерно 37 млн работников.

Мировой опыт показывает эффективность такого подхода:

• в Нидерландах корпоративными пенсиями охвачено около 90% работников;

• схожие модели успешно работают в Германии и Китае;

• в этих странах пенсионеры получают 60–80% прежнего заработка.

Для сравнения: в России средняя пенсия — 25 тыс. рублей, средняя зарплата — около 100 тыс. рублей. Доход после завершения карьеры падает примерно в четыре раза. Корпоративные накопления способны сократить этот разрыв.

---

Плюсы новой системы: что говорят эксперты

Генеральный директор НПФ «Социум» Оксана Иванова отметила:

«Автоматическое подключение сотрудников с правом на отказ — подход, который доказал свою эффективность в мировой практике».

Заместитель гендиректора НПФ Газфонд ПН Ирина Баранова подчеркнула, что государственная пенсия обеспечивает лишь базовый уровень, а для сохранения привычного уровня жизни большинству людей нужны дополнительные накопления.

Генеральный директор НПФ ВТБ Андрей Осипов привёл наглядный расчёт:

«Если молодой специалист с 20 лет начнет откладывать 1% от своей зарплаты с первого рабочего месяца, а работодатель будет добавлять со своей стороны еще 1%, то к моменту выхода на пенсию он сможет сформировать пенсионный капитал более чем в 10 своих среднегодовых доходов».

Вместе с государственной пенсией это позволит получать доход, сопоставимый со средней зарплатой за всю карьеру.

---

Вызовы для действующей системы: почему нужны изменения

Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая пояснила, что распределительная система («работающие содержат пенсионеров») сталкивается с растущей нагрузкой:

• продолжительность жизни растёт;

• рождаемость остаётся низкой;

• на одного пенсионера приходится всё меньше работающих.

Она подчеркнула:

«Традиционные ответы на эти вызовы — повышение пенсионного возраста или увеличение страховых взносов — непопулярны и имеют свои экономические ограничения».

Корпоративные пенсионные программы — альтернатива, которая не требует непопулярных мер и способна заметно повысить доходы граждан после выхода на пенсию.

---

Что остаётся неясным: параметры, сроки, детали

Окончательные параметры программы пока обсуждаются. Предстоит определить:

• размер взносов;

• порядок автоматического подключения;

• механизм перехода между работодателями;

• формат выплат — пожизненные или срочные.

По словам Сергея Белякова, возможны налоговые льготы не только для работодателей, но и для самих участников программы.

По поводу формата выплат: есть вероятность, что установленная пенсионная программа будет гарантировать только пожизненные пенсионные выплаты. Это значит, что накопления будут распределяться на весь ожидаемый период жизни. При таком подходе ежемесячные выплаты будут ниже, чем при срочных (на заранее установленный срок).

Директор по аналитике Инго банка Василий Кутьин пояснил:

«Размер пожизненных выплат обычно оказывается ниже, поскольку накопленная сумма распределяется на весь ожидаемый период жизни человека».

Однако для людей с невысокими доходами именно пожизненные гарантированные выплаты могут оказаться более привлекательными, считает начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. Им важнее стабильная поддержка, чем возможность быстрее получить все средства сразу.

---

Риски и барьеры: заинтересуется ли бизнес

Ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова предупреждает:

«Работодатели будут заинтересованы в участии только при наличии ощутимых налоговых льгот. В противном случае бизнес может начать компенсировать дополнительные расходы за счет сокращения премий или замедления роста зарплат».

Уже сейчас расходы на корпоративные пенсии в пределах 12% фонда оплаты труда не облагаются страховыми взносами и учитываются при расчёте налога на прибыль. Но для массового подключения бизнеса могут потребоваться дополнительные стимулы.

Пока неизвестно, какой будет окончательная конструкция налоговых льгот. От этого будет зависеть, насколько активно работодатели включатся в новую систему.

---

Сравнение с программой долгосрочных сбережений (ПДС)

Новая программа будет работать параллельно с ПДС, но принципиально отличается:

Параметр	ПДС	Новая программа (УПП)
Источник финансирования	Личные сбережения граждан	Средства работодателя
Госсофинансирование	Есть (до 36 тыс. руб./год)	Нет
Налоговые льготы	Для граждан	Для бизнеса и граждан
Подключение	Добровольное	Автоматическое (с правом отказа)
Формат выплат	Гибкий	Вероятно, пожизненный

ПДС стимулирует самостоятельные накопления, новая программа — корпоративные. Они не заменяют, а дополняют друг друга.

---

Итог: что ждать в ближайшее время

Инициатива НАПФ выглядит логичным шагом в развитии пенсионной системы. Она опирается на мировой опыт, использует проверенный механизм автоматического подключения и не требует дополнительных бюджетных расходов (госсофинансирования).

Что уже известно:

• осенью предложения направят в правительство;

• параметры программы продолжают обсуждаться;

• бизнес получит налоговые стимулы;

• сотрудники смогут отказаться от участия.

Что пока неясно:

• размер взносов;

• механизм перехода между работодателями;

• точный формат выплат;

• сроки запуска.

Разработка ПДС заняла около трёх лет. Поскольку новая программа не требует дополнительного софинансирования, процесс может пройти быстрее. Но многое будет зависеть от того, насколько быстро ведомства согласуют параметры и найдут баланс интересов государства, бизнеса и граждан.

Следите за новостями — осенью станет яснее, когда именно новая пенсионная реальность может стать частью нашей жизни, пишут Известия.

Версия страницы для ПК