Как заработать на достойную старость: из чего складывается пенсия и как её прикинуть самостоятельно

Выходишь на пенсию — и вдруг понимаешь, что цифра в уведомлении совсем не та, на которую рассчитывал.

Знакомая история? Сергей из Тюмени тоже сначала смирился с 25 тысячами. Но случайный разговор с соседом всё изменил. Оказалось, что армия и годы ухода за детьми — это не просто память, а живые деньги, которые государство обязано начислять. После перерасчёта его пенсия выросла на 6 тысяч.

Давайте разберёмся, из чего на самом деле складывается страховая пенсия в 2026 году, как её прикинуть самостоятельно и что можно сделать, чтобы она стала заметно выше.

История, которая вас удивит

Сергею 62 года, он ветеран труда из Тюмени. Всю жизнь проработал на заводе с официальной зарплатой 65 тысяч. При выходе на пенсию ему насчитали 25 500 рублей. Он уже смирился.

Но сосед спросил: «А ты учёл, что армия даёт баллы? И за детей тоже?». Сергей отслужил 2 года, а его супруга была в декрете с двумя детьми — и он официально оформлял отпуск по уходу. Он подал заявление в Социальный фонд с военным билетом и свидетельствами о рождении детей.

Что получилось:

• за 2 года службы в армии добавили 3,6 балла

• за уход за первым ребёнком — 2,7 балла

• за вторым — 5,4 балла

Итого 11,7 балла. При стоимости балла 156,76 рубля это дало прибавку в 1 834 рубля плюс пересчитанный стаж. Пенсия выросла до 32 000 рублей.

Сергей был поражён: «Я всю жизнь платил налоги, а оказалось, государство начисляет баллы даже за то, что я служил и воспитывал детей. Жалко, что узнал об этом только сейчас».

Формула, которую полезно знать каждому

Страховая пенсия по старости считается просто:

Пенсия = Фиксированная выплата + (Ваши баллы × Стоимость одного балла)

Цифры 2026 года:

• фиксированная выплата — 9 584,69 рубля (гарантированный минимум)

• стоимость одного балла — 156,76 рубля

Если у вас, например, 100 баллов, ваша пенсия: 9 584,69 + (100 × 156,76) = 25 260,69 рубля. Средняя страховая пенсия в 2026 году ожидается на уровне 27 116,59 рубля.

Сколько баллов можно заработать за год

Максимум — 10 баллов в год. Для этого нужна официальная зарплата не менее 248 250 рублей в месяц. Именно такой доход соответствует предельной базе для страховых взносов в 2026 году (2 979 000 рублей в год).

Если зарплата меньше — баллы начисляются пропорционально. Например, при 150 тысячах в месяц вы получите около 6 баллов за год.

Нестраховые периоды: то, о чём забывают 90% пенсионеров

Государство начисляет баллы не только за работу, но и за социально значимые периоды. И это часто становится решающей прибавкой.

Период	Баллов за год	Прибавка к пенсии в месяц
Служба в армии	1,8	282 рубля
Уход за первым ребёнком до 1,5 лет	1,8	282 рубля
Уход за вторым ребёнком	3,6	564 рубля
Уход за третьим и четвёртым ребёнком	5,4	846 рублей
Уход за инвалидом I группы или пожилым старше 80 лет	1,8	282 рубля

Важное нововведение 2026 года: раньше можно было зачесть не более 6 лет ухода за детьми в общей сложности. Теперь все периоды ухода за каждым ребёнком до полутора лет включаются без ограничений. Это серьёзный плюс для многодетных матерей.

Но есть условие: нестраховые периоды засчитываются только в том случае, если до или после них был хотя бы один день официальной работы.

Если баллов не хватает: их можно купить

Да, законодательство разрешает докупить недостающие баллы и стаж. Для этого нужно заключить договор добровольного пенсионного страхования с Социальным фондом и заплатить взносы.

Цены 2026 года: один балл (и один год стажа) стоит 65 600 рублей. За год можно докупить до 8,7 балла.

Ограничение: для обычных граждан (не самозанятых) можно купить не более половины требуемого стажа (максимум 7,5 лет).

Честное предупреждение: покупка баллов экономически невыгодна. Вы платите 65 тысяч рублей, а прибавка к пенсии составит всего 157 рублей в месяц. Срок окупаемости — 35 лет. Но если вам не хватает пары лет до страховой пенсии (а социальная назначается на 5 лет позже), это может быть оправданно.

Возрастные надбавки: когда пенсия вырастает сама

При достижении 80 лет фиксированная выплата удваивается: было 9 584,69 рубля, стало 19 169,38 рубля. Плюс с 2025 года автоматически добавляется надбавка за уход в размере 1 413,86 рубля. Итого прибавка — почти 11 тысяч рублей.

Инвалиды I группы получают то же самое независимо от возраста.

Региональный фактор: почему в одном регионе пенсия выше, чем в другом

Базовая страховая пенсия везде одинакова. Но государство гарантирует: общая сумма выплат неработающему пенсионеру не может быть ниже прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в его регионе.

Федеральный ПМП в 2026 году — 16 288 рублей. Но регионы могут устанавливать свои, более высокие значения:

• Чукотка — более 42 500 рублей

• Москва — около 19 000 рублей

• Липецкая область — 13 518 рублей (но тогда доплачивает федеральный бюджет)

Если ваша пенсия ниже регионального ПМП — вам обязаны доплатить. Но только если вы неработающий пенсионер. Работающие этого права лишены.

Частые вопросы, которые задают на приёмах

Как проверить свои баллы и стаж? Закажите выписку из индивидуального лицевого счёта на «Госуслугах» (раздел «Пенсии, пособия и льготы»). Это бесплатно и быстро.

Была серая зарплата. Можно что-то сделать? Нет, к сожалению. Баллы начисляются только с официальных взносов. «Конвертные» годы просто исчезнут из стажа.

Входит ли учёба в институте в стаж? Нет. Но если вы заработали право на пенсию до 2002 года, учёба может быть включена в общий трудовой стаж для расчёта стажевого коэффициента.

Что такое социальная пенсия? Это выплата для тех, кто не набрал нужного стажа или баллов. Назначается мужчинам с 69 лет, женщинам с 64 лет (в 2026 году). Её базовый размер — 9 424 рубля, но с доплатой до ПМП она может быть выше.

Что делать прямо сейчас

1. Закажите выписку из лицевого счёта. Узнайте свой текущий ИПК.

2. Проверьте нестраховые периоды. Служба в армии, дети, уход за пожилыми — всё это даёт баллы.

3. Оцените свою зарплату. Если она официальная и высокая — вы копите максимум.

4. Если вы неработающий пенсионер — проверьте, получаете ли вы доплату до регионального ПМП.

5. Если не хватает стажа для назначения пенсии — подумайте о покупке баллов. Но помните о невыгодности.

Достойная пенсия — не лотерея. Это результат вашего контроля. И начинать проверять лицевой счёт лучше не за год до выхода, а за 5-10 лет. Тогда всё успеете исправить, пишет Юридический навигатор.

Версия страницы для ПК