Самозанятые, внимание: переводы на карту больше не считаются доходом. Новые правила игры

Представьте: вы самозанятый. Уже пару лет спокойно работаете, деньги капают на карту, налоги платите. Решаете взять ипотеку или кредит на машину.

Приходите в банк, показываете выписку по счёту — там десятки переводов от клиентов. А вам говорят: «Этого мало. Нужны документы».

Звучит неожиданно? С 1 июля 2026 года это станет реальностью для многих.

Я разговаривал на днях с приятелем — он дизайнер в статусе самозанятого. Показывает мне выписку: «Смотри, 120 тысяч в среднем в месяц приходит. Чего ещё банку надо?». Пришлось его расстроить. С июля его «красивая выписка» перестанет быть главным аргументом. Банкам понадобятся бумажки.

Почему банки меняют правила: три ключевых срока

Центробанк постепенно ужесточает подходы к оценке доходов заёмщиков. Особенно тех, кто работает не по трудовому договору.

Вот график изменений, который нужно знать каждому самозанятому и ИП:

Дата	Что меняется	Последствия для вас
1 апреля 2026	Новые правила ЦБ по работе с банковскими выписками	Выписки учитываются только для строго определённых видов поступлений. Остальные — мимо
1 июля 2026	Вводится 10% дисконт к неподтверждённому доходу	Если нет документов — банк урежет ваш доход на 10% при расчётах
1 июля 2027	Полная отмена упрощённого подхода	Только документы. Никаких «поверим на слово»

То есть у вас есть примерно месяц, чтобы навести порядок в документах. С июля ваши слова о доходах банк будет умножать на 0,9 (то есть отнимать 10%), если вы не принесёте подтверждение.

Комментарий эксперта (Александр Поштак, главный юрист платформы «Консоль», интервью «Газете.Ru»):
«Банки будут ориентироваться в первую очередь на официально подтверждённые источники дохода. Может быть недостаточно простых переводов на карту для оценки платёжеспособности. Фактически формируется новая модель оценки — финансовая репутация ИП и самозанятых становится сопоставимой по значимости с кредитной историей наёмных работников».

Какие документы теперь нужны? Чёткий список

Перестаньте думать, что выписка из мобильного банка — это «доказательство дохода». С июля банкам этого мало.

Для самозанятых:

Основной документ — справка из приложения «Мой налог» или с портала «Госуслуги». Вот что ещё могут запросить банки:

• Банковские выписки (но только в дополнение, не как основной документ).

• Чеки, сформированные в приложении «Мой налог».

• Договоры с заказчиками (желательно с актами выполненных работ).

• Регулярность поступлений — банки оценят, приходят ли деньги каждый месяц примерно в одно время.

Для индивидуальных предпринимателей:

Здесь список серьёзнее:

• Налоговые декларации (за последний отчётный период).

• Выписки по расчётным счетам.

• Книга учёта доходов и расходов (КУДиР).

Ключевой фактор: прозрачность и стабильность

Банки теперь будут смотреть не просто на сумму, а на три параметра:

1. Прозрачность. Видно ли, от кого пришли деньги? Есть ли договор с этим человеком или компанией?

2. Стабильность. Деньги приходят каждый месяц регулярно или «то густо, то пусто»?

3. Официальность. Все ли доходы проведены через «Мой налог» или расчётный счёт? Или часть — наличкой и «мимо кассы»?

Что снижает шансы на одобрение:

• Нерегулярные поступления (три месяца по 100 тысяч, потом два месяца по 20 тысяч).

• Расчёты вне официального учёта (наличка, переводы на карту физлица без пометок).

• Отсутствие договоров с заказчиками.

История из жизни: как мой знакомый едва не лишился ипотеки

Сергей, самозанятый мастер по ремонту квартир, год назад взял ипотеку без проблем. Показал выписку с карты — и хватило. В этом году он решил рефинансировать кредит в другом банке. Июнь на дворе, он подаёт заявку, спокоен как удав. А банк ему: «А договоры с заказчиками есть? А чеки пробивали? А почему переводы от разных людей без назначения платежа?».

Сергей побелел. Потому что половину заказов он брал наличкой, а вторую половину ему переводили с формулировкой «перевод другу». Документов — ноль. В итоге банк одобрил кредит, но под 3% годовых выше, чем он рассчитывал, и с дисконтом дохода 10%. Сергей теперь бегает, собирает старые договоры и уговаривает бывших клиентов написать расписки.

Не повторяйте его ошибку. Готовьте документы заранее.

Ваш план действий: что сделать прямо сейчас

У вас есть примерно месяц до 1 июля. Этого достаточно, чтобы подтянуть «бумажную» часть.

Шаг 1. Самозанятым: скачайте справку о доходах в приложении «Мой налог» или на Госуслугах. Посмотрите, совпадает ли сумма в справке с тем, что реально падает на карту. Если нет — где расхождения?

Шаг 2. Соберите договоры. По каждому крупному заказчику, с которым вы работаете регулярно, должен быть договор или хотя бы переписка с техзаданием и актом. Если договора нет — составьте хотя бы простой письменный документ.

Шаг 3. ИП: проверьте, все ли ваши доходы отражены в декларации и КУДиР. Разница между «прошло через счёт» и «показал в декларации» — это красный флаг для банка.

Шаг 4. Настройте платежи. Попросите заказчиков указывать в назначении платежа «Оплата по договору №...» или хотя бы «За услуги». Это сильно упростит жизнь при анализе выписки.

Шаг 5. Если вы планируете кредит или ипотеку в ближайшие полгода — действуйте в июне, пока ещё можно частично использовать «упрощёнку». С июля требования станут жёстче.

Новые правила — не катастрофа для честных самозанятых и ИП. Те, кто уже работает в белом поле и фиксирует доходы, только выиграют: их «финансовая репутация» станет понятной и прозрачной для банков. А вот тем, кто привык «немного недоплачивать налоги» или работать на честном слове, придётся перестраиваться. Выбор за вами, пишет ТЕЛЕПОРТ.РФ.

Версия страницы для ПК