Куда исчезают банки? Массовое закрытие офисов — что происходит с деньгами клиентов

Приходите в свой банк — а там табличка «не работает».

И такое уже не раз. За последние месяцы новости одна за другой сообщают о сокращении филиальных сетей у крупных игроков. Некоторые клиенты уже начали нервничать: может, это начало конца? Может, пора бежать и забирать всё до копейки?

Экономисты и банковские аналитики просят не спешить с выводами. Причина массового закрытия офисов лежит совсем в другой плоскости. Разобраться в ситуации помогают банковский аналитик Сергей Корнилов и кандидат экономических наук, преподаватель Мария Данилова.

---

Почему на дверях появляются таблички «закрыто»?

Сергей Корнилов объясняет: тренд этот не сегодняшний и даже не вчерашний. Он копился годами.

«За последние годы доля операций, которые клиенты проводят через интернет-банк и мобильные приложения, выросла в разы. Платежи, переводы, открытие вкладов, оформление части кредитов — все это ушло в онлайн. С точки зрения банка содержать большое количество старых офисов с кассами и операционистами становится экономически невыгодно».

Какие отделения закрывают в первую очередь?

Тип отделения	Вероятность закрытия
Небольшие офисы с потоком 10-20 человек в день	Высокая
Точки в ТЦ с дорогой арендой	Высокая
Отделения, расположенные в 200 метрах друг от друга	Высокая
Крупные многофункциональные офисы	Низкая (их, наоборот, укрепляют)

Корнилов уточняет: часть сетей переходит к формату укрупненных офисов, которые предоставляют полный спектр услуг. Всё рутинное — в приложение, всё сложное — в большой офис.

Мария Данилова добавляет еще один фактор:

«Банки работают в условиях повышенных требований к капиталу, резервам, кибербезопасности. Это все затраты. Логичный шаг — экономить на том, что меньше всего нужно клиенту, а именно на избыточной офисной инфраструктуре. Это не признак системной паники, а реакция на изменение поведения самих клиентов».

То есть, парадокс: чем больше мы переводим через телефон, тем меньше банкам нужны здания с кассами.

---

Стоит ли переживать за свои вклады?

Самый главный вопрос, который волнует большинство. Эксперты здесь единодушны.

Сергей Корнилов ставит точку над i:

«Надежность банка сегодня определяется не количеством отделений, а его финансовыми показателями, уровнем капитала, соблюдением нормативов ЦБ и участием в системе страхования вкладов. Для вкладчика наличие или отсутствие соседнего офиса никак не влияет на гарантию возврата средств до 1,4 млн рублей в каждом банке».

Запомните эту цифру — 1,4 миллиона рублей. Это страховка государства по каждому банку, в котором у вас открыт вклад. Есть ли у банка отделение рядом или нет — совершенно неважно, если сумма не превышает лимит.

Три признака, по которым действительно стоит оценивать надежность банка:

1. Входит ли он в систему страхования вкладов (АСВ). Это проверяется на сайте ЦБ или самого АСВ.

2. Какую отчетность публикует банк и что о нем пишут профильные аналитики.

3. Есть ли у банка признаки нестабильности: задержки платежей, массовые жалобы клиентов, новости об отзыве лицензий у похожих организаций.

Количество офисов в этом списке не значится.

---

Что изменится для обычных клиентов?

Реальные неудобства, конечно, будут. Но не катастрофические.

Мария Данилова описывает ситуацию реалистично:

«Для большинства горожан реальные изменения проявятся в необходимости чуть дальше ехать до ближайшего офиса, если нужны услуги, которые пока нельзя получить дистанционно: оформление некоторых справок, операций по доверенности, сложных вопросов по ипотеке или бизнесу».

Кому придется тяжелее всего?

• Пожилым людям. Они привыкли к живому оператору и бумажкам. Освоить приложение для них — стресс.

• Жителям небольших городов и сел. Если в райцентре был один банк и его закрыли, ехать придется далеко.

• Тем, кому нужны сложные операции. Например, оформление наследства на вклад или сделка с недвижимостью через эскроу.

Данилова подчеркивает: «Для пожилых людей и жителей небольших населенных пунктов эта трансформация, конечно, болезненнее: им сложнее привыкать к онлайн-сервисам. Здесь задача самих банков — обеспечить понятную поддержку, обучающие программы, горячие линии. Но говорить о том, что "все закрывают — значит, скоро обрушится система", некорректно».

---

Кому стоит всё-таки насторожиться?

Эксперты дают один четкий сигнал тревоги — он касается не массового тренда, а локальных ситуаций.

Сергей Корнилов советует:

Если в каком-то конкретном городе или районе закрываются сразу несколько отделений одного и того же небольшого банка — да, это повод присмотреться. Посмотреть свежие новости о нем, проверить отчетность, уточнить, не было ли задержек по выплатам.

Общее правило на все случаи жизни: не держать в одном банке сумму выше страхового лимита — 1,4 млн рублей. Если ваши накопления больше, разбейте их по разным банкам. Это проще и надежнее, чем гадать, закроют очередной офис или нет.

---

Чек-лист для клиента: что сделать прямо сейчас

Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, эксперты советуют три простых шага:

Шаг 1. Освойте приложение.
Даже если вы терпеть не можете «эти ваши смартфоны». Базовые функции: посмотреть баланс, перевести деньги, оплатить коммуналку, открыть вклад. Всё это спасает от необходимости ехать в офис.

Шаг 2. Узнайте, где ближайший работающий офис.
Карта отделений и банкоматов есть в том же приложении. Сохраните адреса и режим работы.

Шаг 3. Проверьте свои вклады.
Убедитесь, что в каждом банке сумма не превышает 1,4 млн рублей. Если превышает — поделите между разными финансовыми организациями.

---

Что в итоге?

Мария Данилова резюмирует:

«Происходящее — часть нормального процесса перестройки банковского сектора под цифровую экономику».

Никакой катастрофы. Никакой скрытой паники. Банки просто подстраиваются под нас с вами — потому что мы всё чаще платим телефоном, а не наличкой в кассе.

Вывод от экспертов: не пугайтесь табличек «закрыто». Бойтесь, когда банк перестает работать в принципе — а это показывают совсем другие индикаторы, не связанные с количеством офисов, пишет primpress.ru.

Версия страницы для ПК