Ни копейки мимо: три финансовых инструмента для пенсии, которые работают уже сейчас

Анатолий Аксаков, возглавляющий в Госдуме комитет по финансовому рынку, назвал три способа, которые помогут россиянам создать себе достойную подушку безопасности к старости.

В интервью «Парламентской газете» он прямо сказал: лучших вариантов на сегодня просто не существует.

Вот эти три инструмента:

• облигации федерального займа (ОФЗ) — по сути, вы даёте государству в долг, а оно платит вам проценты;

• обычные банковские вклады — классика, которую знает каждый;

• программа долгосрочных сбережений (ПДС) — самый молодой и самый выгодный вариант.

Аксаков не стал расставлять их на равных. По его словам, ПДС — это «наиболее предпочтительный вариант». Почему? Государство буквально заманивает туда деньгами: добавляет свои взносы (софинансирование), даёт налоговые послабления и, что критически важно, полностью страхует все средства участников от любых рисков.

Программа долгосрочных сбережений: почему о ней все говорят

Цифры говорят сами за себя. К концу 2025 года 9 миллионов россиян уже присоединились к ПДС. Только за прошлый год в программу вступили почти 3 миллиона человек старше 60 лет. Это самая активная возрастная группа.

А ещё есть молодёжь 18–25 лет. Аксаков считает, что ребята проявляют на удивление высокую финансовую грамотность. «Они просчитывают, какие возможности открывает тот или иной продукт, понимают, что через время смогут использовать накопленные средства для решения широкого спектра задач», — пояснил депутат.

То есть молодые люди видят в ПДС не только пенсию, но и, например, деньги на образование, лечение или жильё — снимать можно и досрочно в некоторых случаях.

Что нужно знать об ОФЗ и вкладах: два надёжных, но разных пути

ОФЗ — это облигации, которые выпускает Министерство финансов. Вы покупаете бумагу, фиксируете доходность (обычно выше, чем по вкладу) и получаете купоны — проценты, как правило, раз в полгода или в квартал. Государство не может объявить дефолт по рублёвым обязательствам — это практически безрисковый инструмент. Минус: чтобы получить хороший доход, деньги лучше не трогать несколько лет.

Банковский вклад — проще и понятнее. Положил сумму под процент, забрал через год с плюсом. Вклады застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей (в некоторых случаях — до 10 млн). Но доходность последние два года скачет, и долгосрочно зафиксировать высокий процент сложно — банки часто предлагают хорошие ставки только на короткие сроки.

Сравните сами:

Инструмент	Доходность (примерно)	Риски	Страхование	Налоговые льготы
Банковский вклад	16–21% (краткосрочно), ниже — на 2–3 года	Минимальные	До 1,4–10 млн руб.	Нет (платите НДФЛ с процентов)
ОФЗ	15–18% годовых (зависит от срока)	Почти нулевые	Нет страхования, но гарант — Минфин	Нет (купонный доход облагается НДФЛ)
ПДС	зависит от управления + софинансирование государства	Низкие	Полная страховка	Есть (возврат НДФЛ)

Почему ПДС вырывается вперёд

• Государство добавляет свои деньги. Внесёте до 36 тыс. рублей в год — можете получить софинансирование до 36 тыс. (сумма зависит от вашего дохода).

• Налоговый вычет. Вы можете вернуть до 60 тыс. рублей ежегодно — это 13% от внесённых средств.

• Деньги полностью застрахованы. Не пропадут, даже если с управляющей компанией что-то случится.

• Средства можно использовать досрочно на лечение, покупку жилья, образование детей.

Коротко: что выбрать человеку без опыта

Если вы хотите просто и без головной боли — открывайте вклад в надёжном банке, входящем в систему страхования. На небольшую сумму (до 1,4 млн рублей) вы ничем не рискуете.

Если готовы разобраться в биржевых инструментах и готовы зафиксировать деньги на 3–5 лет — присмотритесь к ОФЗ. Доходность часто выше депозитной.

Если же вы планируете копить на пенсию всерьёз и надолго — ПДС даёт максимальную выгоду за счёт государства. Особенно если вы платите НДФЛ и можете вернуть часть налогов.

Самый разумный совет от финансистов: не кладите все яйца в одну корзину. Часть средств — на вклад на случай непредвиденных трат. Часть — в ПДС для долгосрочного роста с господдержкой. А если останется желание — докупите ОФЗ на бирже через брокера или ИИС. Так вы и спите спокойно, и на пенсию копите без стресса, пишет konkurent.ru.

Версия страницы для ПК