Досрочное погашение ипотеки: когда это выгодно, а когда вы просто выбрасываете деньги

Длительный срок ипотеки снижает ежемесячную нагрузку и делает кредит более управляемым, однако стратегия его погашения полностью зависит от финансовой ситуации заёмщика.

Об этом «Известиям» 23 апреля рассказал руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.

---

Длинный срок: за и против

«Чем длиннее срок ипотеки, тем ниже ежемесячный платёж и тем проще вписать кредит в семейный бюджет», — отметил эксперт.

Сегодня большинство россиян оформляют ипотеку на 20–30 лет. При этом многие планируют погасить кредит досрочно.

Важный тренд: отношение к ипотеке постепенно меняется. Заёмщики всё чаще воспринимают её как финансовый инструмент, а не как долговую нагрузку.

---

Главная ошибка при досрочном погашении

Овечкин подчеркнул: досрочное погашение не всегда является оптимальным решением.

Когда досрочное погашение НЕвыгодно

Ситуация	Почему
Нет финансовой подушки	Направлять все свободные средства на выплаты рискованно. Если случится непредвиденная ситуация, денег не останется
Поздние этапы кредита	Досрочные платежи практически не снижают общую переплату — основная часть процентов уже выплачена

---

Самая эффективная стратегия

«Наиболее эффективной стратегией считается частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита, особенно в первой половине выплат», — пояснил Овечкин.

Как это работает:

• заёмщик вносит сумму сверх обязательного платежа;

• банк пересчитывает график, «срезая» последние месяцы или годы выплат;

• проценты, которые пришлись бы на этот период, уходят.

---

Альтернатива: снижение ежемесячного платежа

Стратегия	Плюсы	Минусы
Сокращение срока	Меньше переплата	Ежемесячный платёж не уменьшается
Снижение ежемесячного платежа	Бюджет становится более устойчивым	Увеличивается итоговая переплата

Выбор стратегии может меняться в зависимости от жизненных обстоятельств.

---

Что ещё нужно учитывать

Рекомендация	Почему важно
Учитывать альтернативные способы использования средств	Возможно, банковский вклад или инвестиции принесут больше пользы, чем досрочное погашение
Не забывать о рефинансировании	Может снизить ставку и общую стоимость кредита

---

Контекст: рынок ипотеки в 2026 году

Директор по продажам девелопера Dar Леонид Вальдштейн 19 апреля заявил: на фоне высокой ключевой ставки на рынке новостроек растёт доля альтернативных схем покупки жилья. Однако такие инструменты несут дополнительные риски для покупателей.

Сегодняшние реалии:

• часть покупателей оформляет ипотеку с расчётом на снижение ставок и последующее рефинансирование;

• такие ожидания не гарантированы;

• аналогичная ситуация с рассрочкой — финансовая нагрузка переносится на будущее.

Досрочное погашение ипотеки — не панацея, а инструмент. Им нужно пользоваться с умом.

Золотое правило: сначала создайте финансовую подушку. Потом погашайте досрочно, но только в первой половине срока и с сокращением срока кредита, а не ежемесячного платежа.

На поздних этапах лучше не торопиться — проценты уже уплачены, и досрочное погашение почти не повлияет на итоговую переплату. А если ставка высокая — возможно, выгоднее рассмотреть рефинансирование, чем загонять все свободные деньги в кредит, пишут Известия.

Версия страницы для ПК