Наличные спасают бюджет. Почему мы бежим к банкоматам и действительно ли это выгодно

Ещё пару лет назад казалось, что эра бумажных денег заканчивается навсегда.

Пластик, телефон, часы — оплатить можно чем угодно, лишь бы был интернет. Но статистика за 2025 год ударила по этой иллюзии. Россияне снова потянулись к банкоматам. За год на руках у граждан осело почти на триллион рублей больше, а декабрьский рывок стал рекордным за последние десять лет — 836 миллиардов рублей за один месяц. Что происходит и при чём тут экономия? Разбирались с экспертами.

Кто и зачем снова платит купюрами

Каждому третьему россиянину в этом году уже предлагали рассчитаться наличными, подсчитал ВЦИОМ. И речь не только о глухих деревнях. В Москве и городах-миллионниках бумажными деньгами тоже расплачиваются активно — таксистам, сантехникам, в маленьких кафе и на некоторых заправках. Просто потому, что там так удобнее или привычнее.

Директор Высшей школы финансов РЭУ имени Плеханова Константин Ордов называет это «национальным видом спорта»: кто после зарплаты быстрее добежит до банкомата. Но в 2025 году добавились новые причины.

Что случилось в 2025 году: три главные причины наличного бума

Первая. Проблемы со связью

Во второй половине года в регионах начались перебои с интернетом. Безнал встал — и люди вспомнили, что купюры работают всегда.

Вторая. Банки закрутили гайки

Финансовые организации ужесточили борьбу с мошенниками. Переводы стали проверять тщательнее, иногда блокируя их на часы. Для кого-то это повод, а для кого-то — сигнал: лучше держать деньги под рукой.

Третья. Психоз и слухи

В СМИ периодически появлялись спекуляции на тему ограничения доступа к вкладам. Это напугало часть клиентов. Плюс в декабре многие получили премии и захотели обналичить их сразу — отсюда и рекордный пик.

При чём тут ключевая ставка

Основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев добавляет ещё один фактор. С июня Центробанк начал постепенно снижать ставку. Банки оперативно пересмотрели условия по депозитам, и стимул нести деньги на вклады пропал. Зачем замораживать средства, если проценты уже не те?

«У перебоев с интернетом эффект был скорее психологический, — считает Астафьев. — Для многих «живые» деньги под рукой превратились в гарантию безопасности. А декабрь, когда мы все активно покупаем подарки, эту тенденцию лишь усилил».

Теневая сторона бумажных денег

В Банке России прогнозируют: к 2031 году объём наличных в стране вырастет ещё на 22% — с 19,7 до 23,9 триллиона рублей. Но эксперты видят в этом тревожный сигнал.

Астафьев поясняет: «Финансовые технологии в России развиваются быстро. Доля наличных в рознице упала с 25,7% до 12,2% за пять лет — это один из лучших показателей в мире. Но цифра делает все операции прозрачными. А тем, кто хочет экономить на налогах, прозрачность невыгодна».

Поэтому на наличные всё больше полагаются в розничной торговле и на рынке частных услуг — там, где люди договариваются на словах, без письменных соглашений.

Когда ситуация изменится? Ордов считает: деньги вернутся в цифровую сферу, как только экономика перейдёт к росту. В хорошие времена бизнес всегда склонен к безналу — это быстрее, проще и надёжнее. Также сыграют роль решение проблем со связью и более понятный контроль за цифровыми операциями. Не последнюю роль играют и санкции — многие раньше полагались на иностранные платёжные сервисы.

Психологический нокаут: почему наличкой мы тратим меньше

А вот это самый интересный момент для кошелька. Клинический психолог Анна Закаидзе объясняет: когда мы платим картой, расставаться с деньгами почти в два раза проще.

Как работает психология:

• Когда вы держите купюры в руках, включается тактильная и зрительная память

• Физическая потеря денег активирует островковую долю мозга — ту самую, которая отвечает за неприятие боли

• Вы буквально чувствуете, как уходят деньги

При оплате картой между желанием и покупкой нет паузы. Вы не отсчитываете купюры, не видите, как худеет пачка. И потому не успеваете спросить себя: «А нужна ли мне эта вещь на самом деле?»

Как заставить себя экономить: два рабочих приёма от психолога

Закаидзе советует сразу после зарплаты делить деньги, не дожидаясь спонтанных трат.

Приём первый. Три конверта (или три карты)

• Накопления отправляйте на счёт, с которого нельзя быстро списать сумму

• Коммунальные платежи, кредиты и подписки — на одну карту

• Карманные расходы — на другую карту

Приём второй. Уберите деньги с глаз долой

Случается так: человек откладывает определённую сумму, а через несколько дней «берёт в долг» у самого себя — потому что резко захотелось купить что-то дорогое. Решение: к этим деньгам не должно быть доступа.

• Наличку на время отдайте близкому человеку

• Безналичку положите на вклад без возможности снятия до определённой даты

Мировой тренд: скидка за наличные

В некоторых странах продавцы официально поощряют оплату бумажными деньгами. Причина простая: они экономят на комиссиях банков за эквайринг.

Как менялась ситуация в США (данные ФРБ Атланты):

• 2015 год — скидку за наличные давали на 1,5% платежей

• 2022 год — уже на 3% платежей

• 2026 год — на 4,9% платежей

А тем, кто всё равно хотел оплатить картой, 2,6% продавцов в 2026 году делали наценку.

Европа пошла другим путём. С 10 июля 2027 года во всех странах Евросоюза вводится единый лимит на наличные расчёты — 10 тысяч евро. Покупки дороже можно будет оплатить только безналом. А некоторые страны уже ввели свои ограничения:

• Греция — до 500 евро наличными

• Словения — до 5 тысяч евро

• Словакия — до 15 тысяч евро

Что в итоге

Россияне возвращаются к наличным не из любви к традициям, а из практичности: проблемы со связью, ужесточение банковского контроля и психологический комфорт. При этом бумажные деньги действительно помогают тратить меньше — потому что каждую купюру вы видите и чувствуете. Так что если ваша цель — сократить спонтанные покупки, возможно, пора снова завести бумажник. Или хотя бы иногда снимать наличку перед походом в магазин, пишут Аргументы и факты.

Версия страницы для ПК