В Госдуме объяснили, как выгоднее всего досрочно закрыть ипотеку

У вас появились лишние деньги — и вы хотите погасить часть ипотеки досрочно.

Кажется, всё просто: пришёл в банк, внёс сумму, и долг уменьшился. Но не всё так однозначно. Банк предложит вам выбор: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. И от этого выбора зависит, сколько тысяч (или миллионов) рублей вы сэкономите.

Депутат Госдумы, член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин объяснил, какой вариант выгоднее с финансовой точки зрения и когда от него стоит отступить.

Срок или платёж: в чём разница

Параметр	Уменьшение срока	Уменьшение платежа
Что происходит	Кредит заканчивается раньше	Каждый месяц вы платите меньше
Ежемесячный взнос	Остаётся прежним	Снижается
Переплата по процентам	Минимальная	Выше
Финансовая нагрузка	Не меняется	Снижается

Что выгоднее математически

Чаплин привёл наглядный пример. Допустим, вы вносите досрочно 500 тысяч рублей.

Вариант	Экономия на процентах
Уменьшение срока кредита	~880 000 рублей
Уменьшение ежемесячного платежа	~340 000 рублей

Разница — более чем в 2,5 раза в пользу сокращения срока. Если ваша цель — заплатить банку как можно меньше процентов, выбор очевиден.

Когда уменьшение платежа — тоже хороший вариант

Не всё измеряется деньгами. Иногда важнее снизить нагрузку на семейный бюджет.

Уменьшение ежемесячного платежа выгодно, если:

• Вы опасаетесь финансовых трудностей в будущем (потеря работы, болезнь, декрет).

• Хотите высвободить деньги на другие цели (ремонт, учёба детей, накопления).

• Ваш текущий платёж слишком велик и съедает большую часть дохода.

В этом случае вы жертвуете частью экономии, но получаете «подушку безопасности». Если с финансами станет туго, платить придётся меньше.

Гибкая стратегия: лучшее из двух миров

Депутат предложил хитрый манёвр, который сочетает преимущества обоих вариантов.

Как это работает:

1. Выбираете в банке уменьшение ежемесячного платежа (формально).

2. Но фактически продолжаете вносить прежнюю сумму — ту, которую платили до досрочного погашения.

Что получается:

• В благополучные месяцы вы гасите кредит ускоренными темпами, как при сокращении срока.

• Если наступают трудные времена, вы можете платить официально сниженную сумму без штрафов и просрочек.

Это создаёт ту самую «подушку безопасности», о которой говорилось выше, но без потери темпа погашения в хорошие времена.

Короткая памятка для заёмщика

Ваша цель	Какой вариант выбрать
Заплатить банку минимум процентов	Сокращение срока кредита
Снизить ежемесячную нагрузку	Уменьшение платежа
Сохранить гибкость и подушку безопасности	Уменьшение платежа + фактическое внесение прежней суммы

Что ещё важно знать

• Убедитесь, что в вашем кредитном договоре нет комиссий за досрочное погашение (по закону их быть не должно, но лучше перепроверить).

• Вносить досрочные платежи можно в любой день, но часто выгоднее делать это сразу после получения зарплаты, чтобы меньше процентов накапало за месяц.

• Некоторые банки позволяют выбрать вариант погашения прямо в мобильном приложении без визита в отделение.

Вместо итога

Если у вас есть лишние деньги и вы хотите погасить ипотеку досрочно, не торопитесь просто закинуть их на счёт. Сначала решите, что для вас важнее: максимальная экономия на процентах (тогда выбирайте сокращение срока) или снижение ежемесячной нагрузки (тогда — уменьшение платежа).

А лучше — комбинируйте. Выберите формально снижение платежа, но продолжайте платить по-старому. Это почти как сокращение срока по эффективности, но с подстраховкой на случай непредвиденных обстоятельств, пишет finance.mail.ru.

Версия страницы для ПК